חני שפיס, צילום: עמי ארליך
רונית מורגנשטרן, עורכת ביטוח ובנקים FUNDER
08/06/2026
א. מתל אביב לקה באירוע לבבי שאחריו נותח בניתוח לב פתוח. כחודשיים נעדר מעבודתו, וספג הפסדים לא מעטים. בשיחה עם סוכנת הביטוח שלו לה סיפר על הניתוח וההחלמה הקשה, אמרה לו הסוכנת: "זוכר שקנית ביטוח מחלות קשות בהמלצתי? מגיע לך כסף". א. קיבל פיצוי של כ-200 אלף שקל לחשבונו. "לא חשבתי על הביטוח הזה, כי הייתי בטוח שזה החזר על ניתוחים בחו"ל, או משהו דומה. אבל הסתבר לי שזה פיצוי אוטומטי על מחלת הלב," הוא מספר היום. א מוסיף "היום אני ממליץ לכל אחד לרכוש כזה ביטוח ולכל אחד שחלה במחלה לבדוק אם יש לו ביטוח כזה! זה יכול לשנות חיים."
איך לקבל עד 700 אלף שקלים עבור מחלה קשה ולא כהחזר הוצאה
לטובת מי שפחות מודעים למוצר הקרוי פוליסת מחלות קשות, שוחחנו עם חני שפיס, יועצת בריאות ומרצה, מנכ"לית Tomorrow.
מהי פוליסות מחלות קשות? במה היא שונה מביטוח בריאות?
"פוליסת מחלות קשות היא פוליסת פיצוי - תשלום כספי המועבר לחשבון המבוטח, צמוד למדד, לא חייב במס, ולא מתקזז עם שום מקור אחר. זה פיצוי כספי שהגובה שלו הוא בהתאם למה שקנה הלקוח - בין 50,000 שקל ל-700,000 שקל. הסכומים לא זהים בחברות הביטוח השונות, וגם אפשר לקנות בכמה חברות. הפיצוי הכספי מועבר לחשבון הלקוח מהרגע שהוא אובחן במקרה ביטוח שמופיע בביטוח".
לדברי שפיס, הביטוח מכסה כ-40 מחלות. "כל מחלה יש לה הגדרה רפואית, התקף לב, טרשת נפוצה, סרטן, פרקינסון ועוד. אם הלקוח עומד בהגדרות, בתוך 10-14 יום, הכסף מועבר לחשבון הבנק שלו.
בעיקרון מדובר במוצר פיננסי, שלדעתי לא צריך להיות כלול בתחום הבריאות. זה לא מוצר בריאות, הוא לא קשור לאובדן כושר עבודה והחזר הוצאות -זה מוצר של כסף, כסף ששמנו בצד לעת צרה. אתה פשוט מחזיק קרן הונית בחברת ביטוח, משלם עליה כסף כל חודש, ואם קרה מקרה, אתה מקבל את סכום הכסף שיש בקרן".
ביטוח קריטי למשפחות עם ילדים – פחות כדאי לגילאים מבוגרים
מה גודל הפרמיות בערך, בין לבין?
זה מאוד תלוי בגיל - לילדים, למשל, עד גיל 21, על כל 100,000 שקלים, משלמים 7 שקלים בחודש פרמיה קבועה. לדעתי זה ביטוח קריטי להורים – אם ילד חולה באחת המחלות המוגדרות בפוליסה, ההורים לא יכולים לעבוד וההוצאות גבוהות מאוד. לכן, זה קריטי בעיניי לרכוש פוליסת מחלות קשות, לשים בצד 300,000 שקל תמורת 21 שקלים בחודש, ויש לכם סוג של קרן כספית שיודעת לתת לך מענה למקרה שבו חלילה הילד חלה במחלה מורכבת שרשומה ברשימת הכיסויים. יש, לצערי הרב, הרבה תביעות בתחום סכרת נעורים וסרטן אצל ילדים ובני נוער – אלו מחלות שהטיפול בהן יכול להקריס כלכלית משפחות.
המחירים בגיל 21 עולים ל-12 שקלים בערך לכל 100,000. בגיל 30 זה כבר 50 שקלים ל-100,000.
המוצר הזה מאוד מתייקר בגילאים מבוגרים. אני אומרת כיועצת - אין מה להחזיק את המוצר בגילאים מבוגרים, נאמר מעל 55, כי הפרמיה מאוד יקרה ולא כלכלית".
לכמה יכולה הפרמיה החודשית להגיע בגיל מבוגר?
"זה יכול להגיע ל-600 שקל לחודש על כיסוי של 100,000 שקל, ואם המבוטח מעשן, היא גבוהה עוד יותר. זה כמו ביטוח חיים, שגם הוא מאוד יקר למבוגרים. מצד שני, גם פחות צריך אותו בגיל מבוגר – אנחנו כבר אחרי משכנתא, הילדים כבר גדולים ומתפרנסים. צריך את הכסף הזה כשאתה נמצא בתוך מעגל חיים שיש בו כל כך הרבה הוצאות כמו שכר דירה, משכנתה, מזונות, גן, צהרון - הרבה הוצאות. לכן, המוצר הזה מתאים בעיקר למשפחות עם ילדים".
רכישת המוצר דורשת הצהרת בריאות?
"בהחלט - כדי לרכוש את המוצר נדרשת הצהרת בריאות של המבוטח. אגב, יש מוצר מאוד מעניין בשם הכללי 'פיצוי סרטן' שהוא כיסוי לסרטן בלבד והוא יותר זול מביטוח מחלות קשות. כ-60% מהתביעות בביטוח מחלות קשות הן על סרטן. גם הצהרת הבריאות שלו הרבה יותר קצרה, כי השאלון מתייחס רק לסרטן.
זה דווקא כן מומלץ לאנשים מבוגרים, שאינם בריאים, אבל אין להם סרטן. זה מוצר מאוד מתאים לאנשים מבוגרים שרוצים לשים כסף בצד במקרה של סרטן, כי זה כבר באמת סיכון גבוה בגיל מבוגר, והמוצר יותר זול מביטוח מחלות קשות.
בכמה יותר זול?
"בערך ב-40%-50% מהמוצר המלא".
יש טענות, שההגדרות של מחלות קשות בפוליסה, מקשות על מימוש הביטוח מול חברת הביטוח. למשל בסרטן בשלב מוקדם.
ההגדרות קשות בשני המוצרים – בפוליסת מחלות קשות, היותר יקרה, יש גם כיסוי לגילוי סרטן מוקדם, שלא נחשב למחלה קשה, ואז מקבלים 10% מסכום הביטוח.
יש תקופת התיישנות להגשת תביעה על מקרה שחל בעבר?
"תלוי במועד רכישת הפוליסה; עד 2020 - 3 שנים התיישנות. מ-2020 - חמש שנים התיישנות".
ביטוח מחלות קשות מכסה גם פגיעות קשות בתאונות
בעיניי זה אחד המוצרים הפיננסיים המעניינים שיש כדי לנהל סיכונים של אירוע מורכב. דרך אגב, זה לא מכסה מחלות, אלא גם תאונות.
אלו תאונות?
"למשל, פגיעת ראש מתאונה, כוויות קשות, תרדמת מתאונה - זה לא רק מחלות. ומה שיפה בפוליסה הזאת, שזה לא מעניין אם קיבלת פיצוי במסגרת ביטוח אחר, למשל אם מדובר בתאונת דרכים, הפיצוי הוא אוטומטי, כל עוד הוא עונה על ההגדרות".
עד כמה הציבור מודע לפוליסת מחלות קשות?
"המודעות מאוד גדלה בשנים האחרונות והביקוש למוצר כל הזמן עולה. יותר ויותר אנשים מבינים שבסוף, באירוע מורכב, אתה צריך כסף על אובדן הכנסה והוצאות שביטוח בריאות רגיל לא מכסה".
_________________
להלן רשימה - לא מלאה - של המחלות והאירועים הרפואיים המופיעים בביטוח מחלות קשות:
1. סרטן
2. שבץ מוחי
3. טרשת נפוצה
4. התקף לב חריף
5. ניתוח החלפה או תיקון מסתמי לב
6. ניתוחי מעקפי לב
7. ניתוח אבי העורקים
8. קרדיומיופתיה (מחלת שריר הלב)
9. אי־ספיקת כבד פולמיננטית
10. אי־ספיקת כליות סופנית
11. אנמיה אפלסטית חמורה
12. גידול שפיר של המוח
13. מחלת ריאות חסימתית כרונית
14. פגיעה מוחית מתאונה
15. מחלת פרקינסון
16. תסמונת הכשל החיסוני הנרכש (AIDS)
בנוסף, במסגרת הגדרת מחלת הסרטן מוזכרים במפורש גם:
* לוקמיה (Leukemia)
* לימפומה (Lymphoma)
* מחלת הודג’קין (Hodgkin’s Disease)
לפעמים יש שוני בהגדרות המחלה בין חברות ביטוח, יש חברות שיש להן הגדרות מקיפות יותר ולכן חשוב לבדוק מול סוכן הביטוח וחברת הביטוח.
