"הביטוח הסיעודי הוא פצצת זמן מתקתקת"

השבוע פורסם כי איילון חברה לביטוח נבחרה על ידי שירותי בריאות כללית, לתפעל את הביטוח הסיעודי שלה הענק שלה,  הכולל כיסוי לכ-2.7 מיליון מבוטחים. איילון, שפחות מנוסה בביטוחי סיעוד גדולים, הייתה היחידה שניגשה למכרז ולאחר מו"מ עם הכללית, היא גם נבחרה לתפעול הביטוח.
על השאלות שעולות מעובדה זו והאם יש עדיין סיכון לחזרת המשבר הגדול מלפני שנתיים, שבו הכללית כמעט ונאלצה להפסיק לשווק ביטוח סיעודי, שוחחנו עם גבי נקבלי מומחה לתחום הבריאות והסיעוד, מנכ״ל אופק זהב ומנהל שותף בעולם הבריאות.

אז נתחיל באמת בשאלה, למה רק איילון נשאל למכרז? איפה שאר החברות? 

"כדי לענות על השאלה, צריך לחזור בערך שנתיים אחורה, כשהתחולל המשבר הגדול בביטוחי הסיעוד הקבוצתיים של חברי קופות חולים, ובמרכזן הכללית. כשגילו שהיתרות בקרן המבוטחים, שבה מצטברים הכספים שאמורים להבטיח את התשלום של התביעות כיום ולעתיד, בעיקר בביטוח של הכללית, אוזלים במהירות. נזכיר, שאף חברת ביטוח לא הסכימה אז לבטח את מבוטחי כללית. זה הגיע למצב שהביטוח כמעט קרס, ואז נדרשה רשות שוק ההון לבצע מהלכי חירום מאוד משמעותיים. 

בשלב ראשון היא הפחיתה את סכומי הביטוח המשולמים לביטוח. בשלב שני ביצעה הרשות צעדים נוספים, שהרעו את תנאי הביטוח למבוטחים והיטיבו עם החברות, ובהם שינוי הגדרת מקרי הביטוח והקשחת תנאי הזכאות, וויתור על חלק הסיכון של חברות הביטוח והפיכתן לחברות מתפעלות בלבד. מדובר בסיכון שהסתכם ב-20% מכל תביעה, שמאוד הטריד את חברות הביטוח, וגם ביטול חובת המעבר להמשכיות במקרה בו לא נמצא מבטח שיתקשר עם קופת החולים במועד סיום ההתקשרות. 

לפני שנתיים אף חברה לא ניגשה למכרז, כאמור. רק לאחר לחצים ואחרי השינויים האלה הסכימה חברת הראל להמשיך ולקחת על עצמה את הביטוח לשנה נוספת – עד סוף 2026.

אבל כיום המצב שונה לגמרי – קופת הקרן של הכללית התמלאה.

"בוודאי. כאשר מרעים ומקשיחים את תנאי הגדרת הביטוח, או מעלים בחלק מהמקרים פרמיות, או מורידים את סכומי הביטוח, אז הקרן מתמלאת בחזרה. אבל גם אז, כמו שאומרים 'מי שנכווה פעם אחת ברותחין נזהר גם בצוננין'. למרות שהמצב לכאורה טוב הרבה יותר, ממה שהוא היה לפני שנתיים, עדיין אין שום הבטחה לגבי המשך קיומם של הביטוחים האלה במבנה הקיים.

אז החברות מתרחקות מהביטוח הזה. לטווח הארוך יש עדיין סימן שאלה גדול. האם אנחנו יודעים שהמודל הזה יחזיק עשרות שנים קדימה? או שיקרה מה שקרה לפני שנתיים, ופתאום נעמוד שוב מול שוקת שבור עוד 3-5 שנים?

כלומר, כרגע אני חושב שבטווח הזמן הקצר והבינוני, חברי כללית יכולים לנשום לרווחה, כי נמצאה חברה שתתפעל את הביטוח. ואני לא חושב שיש סיכון לביטוח הזה, לטווח של השנים הקרובות.

אבל על ביטוח סיעודי חייבים להסתכל עליו ולנהל אותו ולקיים אותו בתוך הסתכלות אחראית וארוכת טווח מאוד".

הצליחו לגלגל את תפוח האדמה הלוהט קצת הלאה

עלו בעת המשבר כל מיני תוכניות והצעות לרפורמות לטווח ארוך בנושא...

"עלו כל מיני רעיונות וסיפרו לנו על הרבה מאוד ועדות ושולחנות עגולים, ודיונים בוועדות הכנסת, וצוות משותף של משרד הבריאות ורשות שוק ההון, ועוד ועוד - אבל תוצאות אין. כי בינתיים המצב השתפר בכללית, וכך הם הצליחו לגלגל את תפוח האדמה הלוהט הזה קצת הלאה.

אבל אנחנו כאזרחים, כצרכנים, כמבוטחים, צריכים להיות מאוד מאוד מודאגים לגבי הטווח הארוך. האם אנחנו יכולים באמת לסמוך ולהסתמך על הביטוחים הללו בהסתכלות ארוכת טווח? בעצם בהיעדר ביטוחים קבוצתיים וביטוחים פרטיים, כ-5 מיליון איש מבססים את ההגנה הסיעודית שלהם על ביטוח הסיעוד של קופות החולים. זה סיפור גדול מאוד.

ביטוח סיעודי הוא תחום שהמדינה צריכה לקחת עליו אחריות 

אז מה עכשיו? מה הממשלה הבאה צריכה לעשות?

הממשלה הבאה, לדעתי, צריכה לעשות את מה שהיו צריכות לעשות הרבה מאוד ממשלות קודמות כבר הרבה שנים.

לצד כל הרעיונות שעולים, וכל מיני המצאות וחיסכון כפוי או רעיונות אחרים, יש שני דברים שחייבים לפתור: 1. הבעיה הסיעודית היא פצצת זמן מתקתקת חברתית וכלכלית שעומדת לפתחה של כל משפחה בישראל ולא הולכת להיעלם, אלא להפך, הולכת לגדול, כי תוחלת החיים הולכת ומתארכת בזכות התפתחות הרפואה. תופעות כמו דמנציה, לצערי, כבר כמעט ולא פוסחות על אף בית.

ביטוח סיעודי הוא עניין שהמדינה צריכה לקחת עליו אחריות, לא רק דרך חוק הסיעוד של ביטוח לאומי, שהוא חוק סוציאלי בעיקרו, אלא בדיוק כמו חוק ביטוח בריאות ממלכתי. הפתרון היחיד בר-הקיימא שייתן באמת מענה אמיתי לאורך הזמן, זה ביטוח סיעוד ממלכתי.

ואם את שואלת מה הממשלה הבאה צריכה לעשות - זה ביטוח סיעוד ממלכתי. אני חושב שהעקרונות ויישומם כבר הונחו בעבר, וידוע מה צריך לעשות וצריך לאחד את הטיפול בביטוח הסיעודי בידי גוף אחד, לא כמוה היום שהוא מפוזר בין ביטוח לאומי, קופות חולים וביטוח פרטי, כשכול אחד נותן משהו אחר ומגדיר מיהו סיעודי בצורה שונה. האם זה יקרה? אני מאוד מאוד סקפטי".

הביטוח הסיעודי הפרטי לא יחזור – זה לא על הפרק

מה הסיכוי שהביטוח הסיעודי הפרטי יחזור?

"אני לא רואה את הדבר הזה קורה. זו לא רק בעיה שלנו אלא של כול העולם המתקדם. זה לא על הפרק בשום צורה שהיא. היו כל מיני ניסיונות בעבר להחזיר את הביטוח הפרטי, אבל אני לא רואה אותם חוזרים בעתיד הנראה לעין".