הורדת דמי הניהול: "מחיר כבד לסוכנים"

"בהנחה והצעתו של ח"כ כץ תתקבל, במקרה הטוב לא יקבל הסוכן עמלה כלל, ובמקרה הפחות טוב יחויב חשבון עמלותיו בגין פוליסות אלה", כך אומר תמיר גורן, מנכ"ל תמיר גורן חישובים פיננסיים, וזאת לאור תוצאות הבדיקה שערך בנוגע להשפעת הצעות האוצר וח"כ כץ ביחס להורדת דמי הניהול, על עמלות הסוכן. "בהנחה שהצעת משרד האוצר תתקבל, סכום העמלה שיקבל הסוכן יהיה נמוך עד כדי רמה של אגורות בלבד כעמלות", מוסיף גורן בהתייחס לנתונים שעלו מהבדיקה. בימים אלה מתנהל מו"מ אינטנסיבי בין ח"כ חיים כץ, לבין משרד האוצר סביב רף דמי הניהול שראוי שייקבע בתוכניות ביטוח שונות, אשר מצד אחד יטיב עם החוסכים ומצד שני לא יפגע בגופים המנהלים.

כץ יזם הצעת חוק, לפיה בקרנות הפנסיה תופחת תקרת דמי הניהול ל-3.5% מההפקדות החודשיות ו-0.2% מהחיסכון הנצבר; בביטוחי המנהלים: הפחתת דמי הניהול ל-4% מההפקדות וכן 1% מהחיסכון הנצבר ובקופות הגמל: הפחתת דמי הניהול ל-0.7% מהחיסכון הנצבר. מנגד, בתקנות החלופיות שמוביל המפקח על הביטוח פרופ' עודד שריג, מוצע להגביל את דמי הניהול רק בביטוחי המנהלים ובקופות הגמל לשיעור של 5% מההפקדות וכן 1.2% מהחיסכון הצבור.

התקנות לא מתייחסות להורדת דמי הניהול בקרנות הפנסיה, העומדים כיום על תקרה של 6% מההפקדות החודשיות ו-0.5% מהחיסכון הנצבר. באוצר מתנגדים בחריפות להצעתו של כץ וטוענים כי קביעת רף נמוך מזה שקבע האוצר יפגע ביציבות הגופים המנהלים. גורם בכיר באוצר אמר ל"עדיף" כי אין בכוונתם לבצע שינוי כלשהו בתקנות שיוגשו לוועדה ולהותיר את דמי הניהול כפי שנקבעו.

הצעת כץ: "פגיעה בסוכן באופן ישיר ומיידי"

בהתייחס להצעת ח"כ כץ, עולה מהבדיקה כי הסוכן, המתוגמל בעמלה מהפרמיה והן מהחיסכון הנצבר, בשני המוצרים העיקריים אותם מוכר כיום תחת קשת המוצרים הנחשקים בענף הביטוח: קרנות הפנסיה וביטוחי המנהלים, ייפגע באופן ישיר ומידי.

הבדיקה מדגימה כי בקרנות הפנסיה הסוכן מתוגמל בממוצע בעמלה בשיעור 3% מהפרמיה השוטפת (ואינו מתוגמל בדמי ניהול מהחיסכון המצטבר), בעוד חברת הביטוח משאירה לעצמה דמי ניהול בשיעור של 3%. לפי תוצאות הבדיקה, במקרה בו יופחתו דמי הניהול בפנסיה ל-3.5%, כפי שמציע כץ, הרי שהסוכן יתוגמל במקרה הטוב בעמלה בשיעור של 0.5% ובמקרה הגרוע ב-0% עמלה, קובעים בתמיר חישובים פיננסיים.

"דומה הדבר להטבות אשר נותן הסוכן בקרן הפנסיה. אנו מוצאים שכאשר נותן הסוכן הטבות בקרן הפנסיה, חברת הביטוח איננה משתתפת עמו ולכן לעיתים תכופות אין הסוכן מקבל עמלה כלל בעוד חברת הביטוח איננה נפגעת", אומר גורן. עוד הוסיף כי הסוכן יכול להיות מחויב בעמלותיו שלו: "עד שנת 2008 ניתנה הטבה לא רק בהחזר דמי ניהול אלא במושג אשר נקרא "מטריה ביטוחית" אשר נקנתה באותה חברת ביטוח אשר מנהלת את קרן הפנסיה. כלומר, ההטבה למעביד באה לידי ביטוי בכיסויים ביטוחיים. במצב זה מחויב הסוכן בעמלותיו שלו, דבר אשר יוצר מצב שחברת הביטוח/קרן הפנסיה גובות מהסוכן עמלה גבוהה יותר ממה שהוא מקבל".

הצעת האוצר: "עמלות של כמה אגורות"

בקופות הגמל הגדירו חברות הביטוח את מינימום דמי הניהול הנדרש מבחינתן על שיעור של 0.5% (תלוי באיזו חברת ביטוח מדובר).

בתמיר גורן מציגים דוגמה לשיעור עמלות הסוכן בקופות הגמל מתוך מידיעון "כלל" לסוכנים. כך נקבע כי לסוכן תינתן "עמלה בשיעור של 30% מסך הצבירה של דמי הניהול, אשר נגבו על ידי החברה בפועל מאת חשבון העמית. עוד נקבע כי "חרף האמור בסעיף הקודם, דמי הניהול שיישארו בידי החברה, לאחר ניכוי העמלה לסוכן, לא יפחתו בכל מקרה מתחת לרף של 0.5% לשנה.

"לפיכך בכל מקרה בו, בהתאם לאמור בסעיף 1 לעיל יופחתו דמי הניהול המשולמים לחברה מדמי הניהול המינימאליים, יופחת שיעור העמלה לסוכן בהתאם לאמור לעיל." גורן מדגיש כי יש צורך לשים לב האם השינוי חל על פוליסות קיימות, מה שייצור פגיעה משמעותית בתזרים ההכנסות של הסוכן, שיבוא לידי ביטוי ברמת השרות אשר יקבל המבוטח. "מניסיוני האישי אין ספק שסוכנויות הביטוח לא יוכלו לעמוד בדרישות אלה מאחר והן לא מפוצות בדרך תגמול אחרת ולכן לא תהיה להן ברירה אלא לצמצם את צוות העובדים שלהן. אינני רואה מצב שחברות הביטוח יגדילו את מצבת כוח האדם שלהן ולכן בשורה הסופית מי שיפגע יהיה הלקוח".

פורסם לראשונה באתר עדיף

הנתונים, המידע, הדעות והתחזיות המתפרסמות באתר זה מסופקים כשרות לגולשים. אין לראות בהם המלצה או תחליף לשיקול דעתו העצמאי של הקורא, או הצעה או  או שיווק השקעות או ייעוץ השקעות ב: קרנות נאמנות, תעודות סל, קופות גמל, קרנות פנסיה, קרנות השתלמות או כל נייר ערך אחר או נדל"ן– בין באופן כללי ובין בהתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל קורא – לרכישה ו/או ביצוע השקעות ו/או פעולות או עסקאות כלשהן. במידע עלולות ליפול טעויות ועשויים לחול בו שינויי שוק ושינויים אחרים. כמו כן עלולות להתגלות סטיות בין התחזיות המובאות בסקירה זו לתוצאות בפועל. לכותב עשוי להיות עניין אישי במאמר זה, לרבות החזקה ו/או ביצוע עסקה עבור עצמו ו/או עבור אחרים בניירות ערך ו/או במוצרים פיננסיים אחרים הנזכרים במסמך זה. פאנדר אינה מתחייבת להודיע לקוראים בדרך כלשהי על שינויים כאמור, מראש או בדיעבד. פאנדר לא תהיה אחראית בכל צורה שהיא לנזק או הפסד שיגרמו משימוש במאמר/ראיון זה, אם יגרמו, ואינה מתחייבת כי שימוש במידע זה עשוי ליצור רווחים בידי המשתמש.