הכסף בעו״ש לא בהכרח עובד בשבילכם: כך תבדקו אם הבנק משלם לכם ריבית - FUNDER ג`וניור

ישראלים רבים מחזיקים כסף בחשבון העו״ש לצורכי הוצאות שוטפות, חיסכון לטווח קצר או כרזרבה למקרה חירום. אלא שעצם העובדה שהכסף נמצא בבנק אינה אומרת שהוא מניב תשואה.

לפי ההסברים שמפרסם בנק ישראל, לא כל סכום שנמצא בחשבון העו״ש מזכה בריבית. גם כאשר החשבון מוגדר כחשבון נושא ריבית, ייתכן שרק חלק מהיתרה זכאי לתשלום. לכן, כדי להבין כמה כסף מקבלים בפועל, לא מספיק לבדוק את שיעור הריבית שמופיע בתנאי החשבון.

הריבית שמופיעה בפרסום לא תמיד מספרת את כל הסיפור

בנק ישראל מבחין בין הריבית המשולמת על החלק ביתרת הזכות שזכאי לריבית לבין הריבית הממוצעת על כלל יתרת הזכות בחשבון.

ההבחנה חשובה: אם רק חלק מהכסף בחשבון מזכה בריבית, התשואה בפועל על כלל היתרה תהיה נמוכה יותר מהריבית המשולמת על אותו חלק.

לדוגמה, אם בחשבון יש 50 אלף שקל ורק חלק מהיתרה זכאי לריבית, צריך לחשב את התשלום בפועל ביחס לכל הסכום — ולא להסתפק בשיעור הריבית הנקוב.

כך משווים בין הבנקים

בנק ישראל מפעיל את כלי ההשוואה „קו המשווה”, שמציג נתונים על ריביות בעו״ש ובפיקדונות על בסיס דיווחי הבנקים.

באמצעות הכלי אפשר לבדוק את הריבית הממוצעת שמתקבלת על כלל יתרת הזכות, את החלק מהיתרה שמזכה בריבית ואת ההבדלים בין הבנקים.

הנתונים מאפשרים לקבל תמונה כללית על התנאים בשוק, אך אינם מבטיחים שכל לקוח יקבל את אותה הריבית. ההצעה בפועל תלויה בתנאי החשבון ובהסכם מול הבנק.

מה כדאי לעשות עכשיו?

לפני שמשאירים סכום משמעותי בעו״ש לאורך זמן, כדאי לבדוק בדפי החשבון אם מתקבלת עליו ריבית, מהו הסכום שעליו היא משולמת ומהי התשואה בפועל על כלל היתרה.

אם הכסף אינו מיועד להוצאות מיידיות, אפשר להשוות גם פיקדונות בנקאיים ולבחון את הריבית, תקופת ההפקדה ותנאי המשיכה. חשוב להתאים את הבחירה לצורך בנזילות ולא לבחור באפיק רק משום שהוא מציג ריבית גבוהה יותר.

השורה התחתונה: הכסף בחשבון הבנק אינו בהכרח כסף שמייצר תשואה. בדיקה קצרה של הריבית בפועל והשוואה בין האפשרויות עשויות לעזור לכם לקבל החלטה מושכלת יותר לגבי הכסף הפנוי.