עודד שריג
עודד שריג
08/08/2013
בתוקף סמכותי לפי סעיף 31(ב) לחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (עיסוק בייעוץ פנסיוני ובשיווק פנסיוני), התשס"ה-2005 (להלן: "חוק הייעוץ"), וחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל) התשס"ה-2005 (להלן: "חוק קופות גמל"), ולאחר התייעצות עם הוועדה המייעצת, להלן הוראותיי.
1 . כללי
עקרון יסוד שנקבע בחוק הייעוץ הוא העדר זיקה בין יועץ פנסיוני לבין מוצרים פנסיוניים שלגביהם הוא מייעץ, כדי שייעוץ יהיה אובייקטיבי וחף מניגוד עניינים. קיומו של הסכם תפעול של יועץ עם גוף מוסדי מעלה חשש ליצירת זיקה אסורה בין הגוף המוסדי לבין היועץ. כמו כן, תשלום תגמול עבור שירותי תפעול עלול להוות פתח לעקיפת הגבלת גובה עמלות הפצה שנקבעה בסעיף 19 לחוק הייעוץ.
בנוסף, חלק משמעותי משירותי התפעול כוללים פעילות כספית מהותית לעמיתים ועל כן יש מקום להגביל את סוג הגופים שיוכלו לבצע את אותם שירותים עבור הגופים המוסדיים.
נוכח האמור לעיל, לאחר בחינת מגוון שירותי התפעול הנדרשים לגופים מוסדיים ובשים לב לכך שחלק מהגופים המוסדיים קיבלו עד כה שירותי תפעול מתאגידים בנקאיים, בחוזר זה יפורטו הוראות בדבר סוגי שירותי תפעול באמצעות תאגיד בנקאי.
2 .הגדרות
בחוזר זה -
"הסכם תפעול" - התקשרות בין תאגיד בנקאי לגוף מוסדי לאספקת שירותי תפעול אחורי או לאספקת שירותי תפעול קדמי.
"יועץ פנסיוני" - כהגדרתו בסעיף 18(ג) לחוק הייעוץ.
"מערכת סליקה פנסיונית מרכזית" - כהגדרתה בחוק הייעוץ.
"שירותי תפעול אחורי" - שירותים לפי סעיף 10(11ד) לחוק הבנקאות (רישוי), תשמ"א-1981.
"תאגיד בנקאי" - אחד מאלה, לפי העניין:
א. לעניין סעיפים 3 ו-5 - תאגיד בנקאי, שהוא יועץ פנסיוני;
ב. לעניין סעיף 4 - תאגיד בנקאי וכן תאגיד אחר שאושר על ידי הממונה, ובלבד שמתקיימים בו שני אלה:
1) הוא נותן שירותים כספיים וביניהם השירותים מסוג הנמנה על שירותי תפעול קדמי כאמור בסעיף 4;
2) יש לו סניפים בפריסה ארצית.
3 . שירותי תפעול אחורי
תאגיד בנקאי רשאי להתקשר עם גוף מוסדי בהסכם לאספקת שירותי תפעול אחורי בתנאים הבאים:
א. ביום פרסום חוזר זה, קיים הסכם לאספקת שירותי תפעול אחורי בין תאגיד בנקאי לגוף המוסדי;
ב. ההסכם יתייחס רק לפעילות הקשורה לניהול או לתפעול של הגוף המוסדי;
ג. התמורה השנתית עבור כלל שירותי התפעול האחורי הניתנים לגוף המוסדי על ידי התאגיד הבנקאי לא תעלה על 0.1% משווי הנכסים המנוהלים על ידו שבגינם ניתנים כלל שירותי התפעול האחורי;
ד. תוקף הסכם התפעול יפקע לא יאוחר מיום 31 בדצמבר 2020.
4 . שירותי תפעול קדמי
א. גוף מוסדי רשאי להתקשר עם תאגיד בנקאי לקבלת שירותים המפורטים להלן שלא בהליך ייעוץ בתנאים המפורטים בסעיף קטן (ב) (להלן- שירותי תפעול קדמי):
1) קבלת מידע ישירות מעמיתים, לרבות עדכון פרטי עמית, זיהוי עמית ואישור חתימתו;
2) קבלת בקשה מעמית למשיכה של עד 50,000 ₪, ובלבד שהתאגיד הבנקאי הבהיר לעמית אם מדובר במשיכה כדין או שלא כדין, ובמשיכה שאינה כדין הבהיר לעמית את משמעותה הכספית של משיכה זו; יובהר כי פסקה זו אינה חלה לגבי בקשת מוטב, כהגדרתו בחוק קופות גמל.
3) קבלת בקשת הפקדת כספים עבור עמית בשל מוצר פנסיוני, מעמית או ממעסיק; לעניין זה, קבלת בקשת הפקדה למעט הפקדה בהצטרפות עמית לראשונה למוצר פנסיוני, הפקדה חד פעמית למוצר פנסיוני, או בקשה להעברת כספים למוצר פנסיוני ממוצר פנסיוני אחר או ממסלול במוצר פנסיוני למסלול אחר;
אין בהוראה זו כדי למנוע הפקדת כספים על ידי עמית לחשבונו בחברה מנהלת, לרבות הפקדה חד- פעמית אם ניתן לבצע את ההפקדה בהפקדה בנקאית רגילה מחשבון עו"ש של העמית ולא נדרש מילוי טופס של החברה המנהלת;
4) מתן מידע לעמיתים, לרבות באמצעות האינטרנט;
5) קבלת מידע ישירות ממעסיקים בנוגע להפקדת כספים בקשר לעובדיהם.
ב. גוף מוסדי לא יהיה רשאי להתקשר עם תאגיד בנקאי למתן שירותי תפעול קדמי כאמור בסעיף קטן (א), אלא אם התקיימו כל אלה:
1) שירותי התפעול הקדמי הוצעו לכלל הגופים המוסדיים, ללא תלות באספקת שירותי תפעול אחורי;
2) התמורה עבור כל פעולה בשירותי התפעול הקדמי תהיה אחידה לכלל הגופים המוסדיים; ואולם, פעולה שביצע התאגיד הבנקאי בגין לקוח, שבמועד ביצוע הפעולה יש לו הסכם ייעוץ תקף עם אותו תאגיד בנקאי, תהיה ללא תמורה;
3) התמורה בגין שירותי תפעול קדמי תִגַבֵה מהגוף המוסדי בלבד.
5 . מניעת הטיה בייעוץ, גילוי נאות ואיסור התניית שירות בשירות
ג. תאגיד בנקאי לא יתנה ולא יקשור בין מתן שירותי תפעול קדמי ובין מתן שירותי תפעול אחורי, או להיפך.
ד. תאגיד בנקאי, או יועץ פנסיוני מטעמו, או העוסק בפעילות נלווית לייעוץ פנסיוני מטעמו לא ייתן משקל בייעוץ פנסיוני או בהפצת מוצר פנסיוני להסכמי התפעול של התאגיד הבנקאי ולא יתנה ייעוץ או הפצה בהתקשרות בהסכם תפעול עמו.
ה. תאגיד בנקאי העוסק בייעוץ פנסיוני או בפעילות הנלווית לייעוץ פנסיוני יידע את לקוחותיו על היותו קשור בהסכם תפעול, ויציין את התמורה בגין שירות זה.
ו. תאגיד בנקאי המספק, במסגרת הסכם תפעול, אינפורמציה לגורמים חיצוניים מטעם גוף מוסדי (כגון: משלוח דיווחים או הודעות לעמיתים, למעבידים ולרשויות המדינה), יכלול בממסרי מידע את הלוגו של הגוף המוסדי, ללא אזכור כלשהו של התאגיד הבנקאי.
ז. מי שעוסק מטעם תאגיד בנקאי בייעוץ פנסיוני או בפעילות הנלווית לייעוץ פנסיוני לא ייטול כל חלק במתן שירותי תפעול לגוף מוסדי.
6 . הוראת מעבר
על אף האמור בסעיף 4 לעיל, גוף מוסדי יהיה רשאי לשלם עבור השירותים המפורטים בסעיפים 4א(4) ו- 4א(5), עד שהממונה יודיע כי ניתן לבצע הפקדת כספים עבור לקוח אצל גוף מוסדי במערכת סליקה פנסיונית מרכזית.
7 . תחולה
הוראות חוזר זה יחולו על גוף מוסדי ועל תאגיד בנקאי שהוא יועץ פנסיוני, לגבי כל הסכם תפעול, גם אם נכרת לפני מועד תחילתו של חוזר זה.
8 . תחילה
תחילתו של חוזר זה ב- 1 בינואר 2014.
9 . ביטול תקפות
חוזר סוכנים ויועצים 2006-10-2 "הסכמים למתן שירותים" וחוזר סוכנים ויועצים 2011-10-5 "הסכמים למתן שירותים - עדכון שני" - בטלים.
עודד שריג
הממונה על שוק ההון, ביטוח וחסכון
הנתונים, המידע, הדעות והתחזיות המתפרסמות באתר זה מסופקים כשרות לגולשים. אין לראות בהם המלצה או תחליף לשיקול דעתו העצמאי של הקורא, או הצעה או או שיווק השקעות או ייעוץ השקעות ב: קרנות נאמנות, תעודות סל, קופות גמל, קרנות פנסיה, קרנות השתלמות או כל נייר ערך אחר או נדל"ן– בין באופן כללי וביןבהתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל קורא – לרכישה ו/או ביצוע השקעות ו/או פעולות או עסקאות כלשהן. במידע עלולות ליפול טעויות ועשויים לחול בו שינויי שוק ושינויים אחרים. כמו כן עלולות להתגלות סטיות בין התחזיות המובאות בסקירה זו לתוצאות בפועל. לכותב עשוי להיות עניין אישי במאמר זה, לרבות החזקה ו/או ביצוע עסקה עבור עצמו ו/או עבור אחרים בניירות ערך ו/או במוצרים פיננסיים אחרים הנזכרים במסמך זה. פאנדר אינה מתחייבת להודיע לקוראים בדרך כלשהי על שינויים כאמור, מראש או בדיעבד. פאנדר לא תהיה אחראית בכל צורה שהיא לנזק או הפסד שיגרמו משימוש במאמר/ראיון זה, אם יגרמו, ואינה מתחייבת כי שימוש במידע זה עשוי ליצור רווחים בידי המשתמש.
1 . כללי
עקרון יסוד שנקבע בחוק הייעוץ הוא העדר זיקה בין יועץ פנסיוני לבין מוצרים פנסיוניים שלגביהם הוא מייעץ, כדי שייעוץ יהיה אובייקטיבי וחף מניגוד עניינים. קיומו של הסכם תפעול של יועץ עם גוף מוסדי מעלה חשש ליצירת זיקה אסורה בין הגוף המוסדי לבין היועץ. כמו כן, תשלום תגמול עבור שירותי תפעול עלול להוות פתח לעקיפת הגבלת גובה עמלות הפצה שנקבעה בסעיף 19 לחוק הייעוץ.
בנוסף, חלק משמעותי משירותי התפעול כוללים פעילות כספית מהותית לעמיתים ועל כן יש מקום להגביל את סוג הגופים שיוכלו לבצע את אותם שירותים עבור הגופים המוסדיים.
נוכח האמור לעיל, לאחר בחינת מגוון שירותי התפעול הנדרשים לגופים מוסדיים ובשים לב לכך שחלק מהגופים המוסדיים קיבלו עד כה שירותי תפעול מתאגידים בנקאיים, בחוזר זה יפורטו הוראות בדבר סוגי שירותי תפעול באמצעות תאגיד בנקאי.
2 .הגדרות
בחוזר זה -
"הסכם תפעול" - התקשרות בין תאגיד בנקאי לגוף מוסדי לאספקת שירותי תפעול אחורי או לאספקת שירותי תפעול קדמי.
"יועץ פנסיוני" - כהגדרתו בסעיף 18(ג) לחוק הייעוץ.
"מערכת סליקה פנסיונית מרכזית" - כהגדרתה בחוק הייעוץ.
"שירותי תפעול אחורי" - שירותים לפי סעיף 10(11ד) לחוק הבנקאות (רישוי), תשמ"א-1981.
"תאגיד בנקאי" - אחד מאלה, לפי העניין:
א. לעניין סעיפים 3 ו-5 - תאגיד בנקאי, שהוא יועץ פנסיוני;
ב. לעניין סעיף 4 - תאגיד בנקאי וכן תאגיד אחר שאושר על ידי הממונה, ובלבד שמתקיימים בו שני אלה:
1) הוא נותן שירותים כספיים וביניהם השירותים מסוג הנמנה על שירותי תפעול קדמי כאמור בסעיף 4;
2) יש לו סניפים בפריסה ארצית.
3 . שירותי תפעול אחורי
תאגיד בנקאי רשאי להתקשר עם גוף מוסדי בהסכם לאספקת שירותי תפעול אחורי בתנאים הבאים:
א. ביום פרסום חוזר זה, קיים הסכם לאספקת שירותי תפעול אחורי בין תאגיד בנקאי לגוף המוסדי;
ב. ההסכם יתייחס רק לפעילות הקשורה לניהול או לתפעול של הגוף המוסדי;
ג. התמורה השנתית עבור כלל שירותי התפעול האחורי הניתנים לגוף המוסדי על ידי התאגיד הבנקאי לא תעלה על 0.1% משווי הנכסים המנוהלים על ידו שבגינם ניתנים כלל שירותי התפעול האחורי;
ד. תוקף הסכם התפעול יפקע לא יאוחר מיום 31 בדצמבר 2020.
4 . שירותי תפעול קדמי
א. גוף מוסדי רשאי להתקשר עם תאגיד בנקאי לקבלת שירותים המפורטים להלן שלא בהליך ייעוץ בתנאים המפורטים בסעיף קטן (ב) (להלן- שירותי תפעול קדמי):
1) קבלת מידע ישירות מעמיתים, לרבות עדכון פרטי עמית, זיהוי עמית ואישור חתימתו;
2) קבלת בקשה מעמית למשיכה של עד 50,000 ₪, ובלבד שהתאגיד הבנקאי הבהיר לעמית אם מדובר במשיכה כדין או שלא כדין, ובמשיכה שאינה כדין הבהיר לעמית את משמעותה הכספית של משיכה זו; יובהר כי פסקה זו אינה חלה לגבי בקשת מוטב, כהגדרתו בחוק קופות גמל.
3) קבלת בקשת הפקדת כספים עבור עמית בשל מוצר פנסיוני, מעמית או ממעסיק; לעניין זה, קבלת בקשת הפקדה למעט הפקדה בהצטרפות עמית לראשונה למוצר פנסיוני, הפקדה חד פעמית למוצר פנסיוני, או בקשה להעברת כספים למוצר פנסיוני ממוצר פנסיוני אחר או ממסלול במוצר פנסיוני למסלול אחר;
אין בהוראה זו כדי למנוע הפקדת כספים על ידי עמית לחשבונו בחברה מנהלת, לרבות הפקדה חד- פעמית אם ניתן לבצע את ההפקדה בהפקדה בנקאית רגילה מחשבון עו"ש של העמית ולא נדרש מילוי טופס של החברה המנהלת;
4) מתן מידע לעמיתים, לרבות באמצעות האינטרנט;
5) קבלת מידע ישירות ממעסיקים בנוגע להפקדת כספים בקשר לעובדיהם.
ב. גוף מוסדי לא יהיה רשאי להתקשר עם תאגיד בנקאי למתן שירותי תפעול קדמי כאמור בסעיף קטן (א), אלא אם התקיימו כל אלה:
1) שירותי התפעול הקדמי הוצעו לכלל הגופים המוסדיים, ללא תלות באספקת שירותי תפעול אחורי;
2) התמורה עבור כל פעולה בשירותי התפעול הקדמי תהיה אחידה לכלל הגופים המוסדיים; ואולם, פעולה שביצע התאגיד הבנקאי בגין לקוח, שבמועד ביצוע הפעולה יש לו הסכם ייעוץ תקף עם אותו תאגיד בנקאי, תהיה ללא תמורה;
3) התמורה בגין שירותי תפעול קדמי תִגַבֵה מהגוף המוסדי בלבד.
5 . מניעת הטיה בייעוץ, גילוי נאות ואיסור התניית שירות בשירות
ג. תאגיד בנקאי לא יתנה ולא יקשור בין מתן שירותי תפעול קדמי ובין מתן שירותי תפעול אחורי, או להיפך.
ד. תאגיד בנקאי, או יועץ פנסיוני מטעמו, או העוסק בפעילות נלווית לייעוץ פנסיוני מטעמו לא ייתן משקל בייעוץ פנסיוני או בהפצת מוצר פנסיוני להסכמי התפעול של התאגיד הבנקאי ולא יתנה ייעוץ או הפצה בהתקשרות בהסכם תפעול עמו.
ה. תאגיד בנקאי העוסק בייעוץ פנסיוני או בפעילות הנלווית לייעוץ פנסיוני יידע את לקוחותיו על היותו קשור בהסכם תפעול, ויציין את התמורה בגין שירות זה.
ו. תאגיד בנקאי המספק, במסגרת הסכם תפעול, אינפורמציה לגורמים חיצוניים מטעם גוף מוסדי (כגון: משלוח דיווחים או הודעות לעמיתים, למעבידים ולרשויות המדינה), יכלול בממסרי מידע את הלוגו של הגוף המוסדי, ללא אזכור כלשהו של התאגיד הבנקאי.
ז. מי שעוסק מטעם תאגיד בנקאי בייעוץ פנסיוני או בפעילות הנלווית לייעוץ פנסיוני לא ייטול כל חלק במתן שירותי תפעול לגוף מוסדי.
6 . הוראת מעבר
על אף האמור בסעיף 4 לעיל, גוף מוסדי יהיה רשאי לשלם עבור השירותים המפורטים בסעיפים 4א(4) ו- 4א(5), עד שהממונה יודיע כי ניתן לבצע הפקדת כספים עבור לקוח אצל גוף מוסדי במערכת סליקה פנסיונית מרכזית.
7 . תחולה
הוראות חוזר זה יחולו על גוף מוסדי ועל תאגיד בנקאי שהוא יועץ פנסיוני, לגבי כל הסכם תפעול, גם אם נכרת לפני מועד תחילתו של חוזר זה.
8 . תחילה
תחילתו של חוזר זה ב- 1 בינואר 2014.
9 . ביטול תקפות
חוזר סוכנים ויועצים 2006-10-2 "הסכמים למתן שירותים" וחוזר סוכנים ויועצים 2011-10-5 "הסכמים למתן שירותים - עדכון שני" - בטלים.
עודד שריג
הממונה על שוק ההון, ביטוח וחסכון
הנתונים, המידע, הדעות והתחזיות המתפרסמות באתר זה מסופקים כשרות לגולשים. אין לראות בהם המלצה או תחליף לשיקול דעתו העצמאי של הקורא, או הצעה או או שיווק השקעות או ייעוץ השקעות ב: קרנות נאמנות, תעודות סל, קופות גמל, קרנות פנסיה, קרנות השתלמות או כל נייר ערך אחר או נדל"ן– בין באופן כללי וביןבהתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל קורא – לרכישה ו/או ביצוע השקעות ו/או פעולות או עסקאות כלשהן. במידע עלולות ליפול טעויות ועשויים לחול בו שינויי שוק ושינויים אחרים. כמו כן עלולות להתגלות סטיות בין התחזיות המובאות בסקירה זו לתוצאות בפועל. לכותב עשוי להיות עניין אישי במאמר זה, לרבות החזקה ו/או ביצוע עסקה עבור עצמו ו/או עבור אחרים בניירות ערך ו/או במוצרים פיננסיים אחרים הנזכרים במסמך זה. פאנדר אינה מתחייבת להודיע לקוראים בדרך כלשהי על שינויים כאמור, מראש או בדיעבד. פאנדר לא תהיה אחראית בכל צורה שהיא לנזק או הפסד שיגרמו משימוש במאמר/ראיון זה, אם יגרמו, ואינה מתחייבת כי שימוש במידע זה עשוי ליצור רווחים בידי המשתמש.
