עידו אייסג
11/09/2013
• מה המצב הקיים?
כיום קיימים הרבה חוסכים בעלי חשבונות קטנים ולא פעילים בקופות הגמל. מרביתם אינם מושכים את כספם וזאת בשל המס המוטל בעת המשיכה.
• מה הבעיה במצב הקיים?
החשבונות הקטנים מהווים למעלה מ-40% מכלל החשבונות בקופות הגמל, זאת בשעה שסך הכספים בהם מהווים רק כ- 1.5% מסך הכספים המנוהלים. כלומר, קיימים חשבונות רבים מדי שמנוהל בהם מעט מדי כסף. מצב זה יוצר חוסר יעילות בניהול כספי החיסכון הפנסיוני וכן נטל תפעולי גדול ביותר על הקופות, נטל שכלל ציבור החוסכים נושא בו.
• איך נוצרה הבעיה?
מרבית החשבונות הקטנים נפתחו משיקולי מס שאינם רלוונטים יותר. לכן החוסכים הפסיקו להפקיד לחשבונות אלה, שאינם מהווים חיסכון לגיל פרישה.
• מהי מטרת ההוראות?
מטרת ההוראות היא לייעל את המערכת הפנסיונית לטובת החוסכים באמצעות צמצום מספרם של חשבונות קטנים מאוד (עד 7,000 ₪) שאינם פעילים. כך יצומצם הפוטנציאל לסבסוד צולב בין חוסכים.
• מהי הדרך למימוש המטרה?
• קביעת הוראת שעה המאפשרת לבעלי חשבונות קטנים ולא פעילים למשוך את הכספים מקופת הגמל בהליך מהיר ובפטור ממס ובכך לצמצם את מספר החשבונות הקטנים בצורה משמעותית.
• קביעת הוראה לפיה קופת גמל תהיה רשאית לגבות דמי ניהול מינימאליים, בסך 6 ₪ מדי חודש החל משנת 2016, ובכך למנוע סבסוד חשבונות קטנים ולא פעילים על ידי כלל החוסכים בקופות הגמל.
• לאחר כניסת ההוראה לתוקף, מהן האפשרויות העומדות בפני חוסך שיש לו חשבון בקופת גמל עם יתרה עד 7,000 ש"ח?
• למשוך את הכסף בהליך מהיר ובפטור ממס.
• אם קיימים חשבונות נוספים על שם החוסך - למזג את הכסף שחשבון הקטן לחשבון אחר.
• מה החידוש בהוראה?
מרבית החוסכים נמנעים כיום מלמשוך את כספם בשל קנס מיסוי בשיעור 35% מהסכום הנמשך. ההוראה החדשה מאפשרת לבצע משיכה בפטור ממס, עד 7,000 ₪.
• יש לי באותה קופת גמל שני חשבונות, באחד 3,500 ₪ ובשני 2,500 ₪. האם אוכל למשוך את הכסף?
מאחר ובשני החשבונות באותה קופת גמל סך הכספים אינם עולים על סכום של 7,000 ₪, ניתן יהיה למשוך את הכספים, אם הם כספי תגמולים שהופקדו לקופה לפני שנת 2008.
• יש לי באותה קופת גמל שני חשבונות, באחד 6,000 ₪ ובשני 6,500 ₪. האם אוכל למשוך את הכסף?
לא ניתן לבצע את המשיכה. למרות שמדובר בשני חשבונות שונים, מאחר שהם מנוהלים באותה הקופה חלה מגבלת הסכום של 7,000 ₪. יחד עם זאת, ניתן למזג את החשבונות בקופה לחשבון אחד.
• יש לי בשתי קופות גמל שונות שני חשבונות, באחד 5,000 ₪ ובשני 3,500 ₪. האם אוכל למשוך את הכסף?
מאחר ובכל קופת גמל בנפרד סך הכספים אינו עולה על סכום של 7,000 ₪, ניתן יהיה למשוך את הכספים משני החשבונות, אם הם כספי תגמולים שהופקדו לקופות לפני שנת 2008.
• באותו חשבון בקופת גמל שברשותי קיימים כספי תגמולים שהופקדו לפני שנת 2008 בסך 4,000 ₪ וכן כספים שהופקדו לאחר שנת 2008 בסך 2,500 ₪. האם אוכל למשוך את הכסף?
ניתן יהיה למשוך רק את הכספים שהופקדו לפני שנת 2008, כלומר 4,000 ₪. במהלך החודשים הקרובים, ניתן יהיה למשוך גם את הכספים שהופקדו אחרי שנת 2008.
• מתי אוכל למשוך את הכסף בפטור ממס?
ניתן למשוך את הכסף מיד עם אישור התקנות, אך למשך תקופה מוגבלת של 18 חודשים בלבד.
• יש לי חשבון בקופת גמל עם כספי תגמולים שהופקדו לפני שנת 2008 בסכום הנמוך מ-7,000 ₪. מה יקרה אם לא אמשוך את הכספים?
החל משנת 2016 קופת הגמל תהיה רשאית לגבות דמי ניהול מינימליים בסך 6 ₪ מדי חודש. זאת במקום שיעור מרבי של 1.05%.
• האם גביית דמי הניהול המינימליים חלה גם על חשבון המוגדר כמנותק קשר?
לא. בחשבונות של מנותקי קשר ייגבו דמי ניהול מופחתים שאינם עולים על 0.3%.
• איך החוסכים בכל אותם חשבונות ידעו שבאפשרותם למשוך את הכסף?
אגף שוק ההון יקבע הוראות ביצוע לקופות הגמל, לפיהם יחויבו הקופות לשלוח הודעות לבעלי חשבונות קטנים בדבר האפשרות למשוך את הכסף מחשבונם. בנוסף ייקבע נוהל פשוט ומהיר למשיכת הכסף.
הנתונים, המידע, הדעות והתחזיות המתפרסמות באתר זה מסופקים כשרות לגולשים. אין לראות בהם המלצה או תחליף לשיקול דעתו העצמאי של הקורא, או הצעה או או שיווק השקעות או ייעוץ השקעות ב: קרנות נאמנות, תעודות סל, קופות גמל, קרנות פנסיה, קרנות השתלמות או כל נייר ערך אחר או נדל"ן– בין באופן כללי ובין בהתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל קורא – לרכישה ו/או ביצוע השקעות ו/או פעולות או עסקאות כלשהן. במידע עלולות ליפול טעויות ועשויים לחול בו שינויי שוק ושינויים אחרים. כמו כן עלולות להתגלות סטיות בין התחזיות המובאות בסקירה זו לתוצאות בפועל. לכותב עשוי להיות עניין אישי במאמר זה, לרבות החזקה ו/או ביצוע עסקה עבור עצמו ו/או עבור אחרים בניירות ערך ו/או במוצרים פיננסיים אחרים הנזכרים במסמך זה. הכותב עשוי להימצא בניגוד עניניים. פאנדר אינה מתחייבת להודיע לקוראים בדרך כלשהי על שינויים כאמור, מראש או בדיעבד. פאנדר לא תהיה אחראית בכל צורה שהיא לנזק או הפסד שיגרמו משימוש במאמר/ראיון זה, אם יגרמו, ואינה מתחייבת כי שימוש במידע זה עשוי ליצור רווחים בידי המשתמש.
כיום קיימים הרבה חוסכים בעלי חשבונות קטנים ולא פעילים בקופות הגמל. מרביתם אינם מושכים את כספם וזאת בשל המס המוטל בעת המשיכה.
• מה הבעיה במצב הקיים?
החשבונות הקטנים מהווים למעלה מ-40% מכלל החשבונות בקופות הגמל, זאת בשעה שסך הכספים בהם מהווים רק כ- 1.5% מסך הכספים המנוהלים. כלומר, קיימים חשבונות רבים מדי שמנוהל בהם מעט מדי כסף. מצב זה יוצר חוסר יעילות בניהול כספי החיסכון הפנסיוני וכן נטל תפעולי גדול ביותר על הקופות, נטל שכלל ציבור החוסכים נושא בו.
• איך נוצרה הבעיה?
מרבית החשבונות הקטנים נפתחו משיקולי מס שאינם רלוונטים יותר. לכן החוסכים הפסיקו להפקיד לחשבונות אלה, שאינם מהווים חיסכון לגיל פרישה.
• מהי מטרת ההוראות?
מטרת ההוראות היא לייעל את המערכת הפנסיונית לטובת החוסכים באמצעות צמצום מספרם של חשבונות קטנים מאוד (עד 7,000 ₪) שאינם פעילים. כך יצומצם הפוטנציאל לסבסוד צולב בין חוסכים.
• מהי הדרך למימוש המטרה?
• קביעת הוראת שעה המאפשרת לבעלי חשבונות קטנים ולא פעילים למשוך את הכספים מקופת הגמל בהליך מהיר ובפטור ממס ובכך לצמצם את מספר החשבונות הקטנים בצורה משמעותית.
• קביעת הוראה לפיה קופת גמל תהיה רשאית לגבות דמי ניהול מינימאליים, בסך 6 ₪ מדי חודש החל משנת 2016, ובכך למנוע סבסוד חשבונות קטנים ולא פעילים על ידי כלל החוסכים בקופות הגמל.
• לאחר כניסת ההוראה לתוקף, מהן האפשרויות העומדות בפני חוסך שיש לו חשבון בקופת גמל עם יתרה עד 7,000 ש"ח?
• למשוך את הכסף בהליך מהיר ובפטור ממס.
• אם קיימים חשבונות נוספים על שם החוסך - למזג את הכסף שחשבון הקטן לחשבון אחר.
• מה החידוש בהוראה?
מרבית החוסכים נמנעים כיום מלמשוך את כספם בשל קנס מיסוי בשיעור 35% מהסכום הנמשך. ההוראה החדשה מאפשרת לבצע משיכה בפטור ממס, עד 7,000 ₪.
• יש לי באותה קופת גמל שני חשבונות, באחד 3,500 ₪ ובשני 2,500 ₪. האם אוכל למשוך את הכסף?
מאחר ובשני החשבונות באותה קופת גמל סך הכספים אינם עולים על סכום של 7,000 ₪, ניתן יהיה למשוך את הכספים, אם הם כספי תגמולים שהופקדו לקופה לפני שנת 2008.
• יש לי באותה קופת גמל שני חשבונות, באחד 6,000 ₪ ובשני 6,500 ₪. האם אוכל למשוך את הכסף?
לא ניתן לבצע את המשיכה. למרות שמדובר בשני חשבונות שונים, מאחר שהם מנוהלים באותה הקופה חלה מגבלת הסכום של 7,000 ₪. יחד עם זאת, ניתן למזג את החשבונות בקופה לחשבון אחד.
• יש לי בשתי קופות גמל שונות שני חשבונות, באחד 5,000 ₪ ובשני 3,500 ₪. האם אוכל למשוך את הכסף?
מאחר ובכל קופת גמל בנפרד סך הכספים אינו עולה על סכום של 7,000 ₪, ניתן יהיה למשוך את הכספים משני החשבונות, אם הם כספי תגמולים שהופקדו לקופות לפני שנת 2008.
• באותו חשבון בקופת גמל שברשותי קיימים כספי תגמולים שהופקדו לפני שנת 2008 בסך 4,000 ₪ וכן כספים שהופקדו לאחר שנת 2008 בסך 2,500 ₪. האם אוכל למשוך את הכסף?
ניתן יהיה למשוך רק את הכספים שהופקדו לפני שנת 2008, כלומר 4,000 ₪. במהלך החודשים הקרובים, ניתן יהיה למשוך גם את הכספים שהופקדו אחרי שנת 2008.
• מתי אוכל למשוך את הכסף בפטור ממס?
ניתן למשוך את הכסף מיד עם אישור התקנות, אך למשך תקופה מוגבלת של 18 חודשים בלבד.
• יש לי חשבון בקופת גמל עם כספי תגמולים שהופקדו לפני שנת 2008 בסכום הנמוך מ-7,000 ₪. מה יקרה אם לא אמשוך את הכספים?
החל משנת 2016 קופת הגמל תהיה רשאית לגבות דמי ניהול מינימליים בסך 6 ₪ מדי חודש. זאת במקום שיעור מרבי של 1.05%.
• האם גביית דמי הניהול המינימליים חלה גם על חשבון המוגדר כמנותק קשר?
לא. בחשבונות של מנותקי קשר ייגבו דמי ניהול מופחתים שאינם עולים על 0.3%.
• איך החוסכים בכל אותם חשבונות ידעו שבאפשרותם למשוך את הכסף?
אגף שוק ההון יקבע הוראות ביצוע לקופות הגמל, לפיהם יחויבו הקופות לשלוח הודעות לבעלי חשבונות קטנים בדבר האפשרות למשוך את הכסף מחשבונם. בנוסף ייקבע נוהל פשוט ומהיר למשיכת הכסף.
הנתונים, המידע, הדעות והתחזיות המתפרסמות באתר זה מסופקים כשרות לגולשים. אין לראות בהם המלצה או תחליף לשיקול דעתו העצמאי של הקורא, או הצעה או או שיווק השקעות או ייעוץ השקעות ב: קרנות נאמנות, תעודות סל, קופות גמל, קרנות פנסיה, קרנות השתלמות או כל נייר ערך אחר או נדל"ן– בין באופן כללי ובין בהתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל קורא – לרכישה ו/או ביצוע השקעות ו/או פעולות או עסקאות כלשהן. במידע עלולות ליפול טעויות ועשויים לחול בו שינויי שוק ושינויים אחרים. כמו כן עלולות להתגלות סטיות בין התחזיות המובאות בסקירה זו לתוצאות בפועל. לכותב עשוי להיות עניין אישי במאמר זה, לרבות החזקה ו/או ביצוע עסקה עבור עצמו ו/או עבור אחרים בניירות ערך ו/או במוצרים פיננסיים אחרים הנזכרים במסמך זה. הכותב עשוי להימצא בניגוד עניניים. פאנדר אינה מתחייבת להודיע לקוראים בדרך כלשהי על שינויים כאמור, מראש או בדיעבד. פאנדר לא תהיה אחראית בכל צורה שהיא לנזק או הפסד שיגרמו משימוש במאמר/ראיון זה, אם יגרמו, ואינה מתחייבת כי שימוש במידע זה עשוי ליצור רווחים בידי המשתמש.
