כללי הפחתה או תוספת בשיעורי ריבית >> על הבנקים לשמור על התחייבותם ללקוח גם כאשר יש שינוי או חידוש פקדון או הלוואה

הנדון: הפחתה או תוספת בשיעורי ריבית

(הוראות ניהול בנקאי תקין , 451 470 , 421)

מבוא

.1 מתן הפחתה או תוספת ב שיעורי ריבית , בהלוואות או בפיקדונות לתקופה מוגבלת, אשר
מתבטל ת לאחר פרק זמן, גור ם לערפול המחיר ללקוח, ומקשה על ביצוע השוואות וניהול משא
ומתן אפקטיבי. עבור מוצרים אלו , חובות הגילוי כשלעצמן אינן מעניקות יכולת השוואה
אמיתית ללקוחות, ואינן מונעות את החשש מפני ערפול מחיר המוצר.
.2 באשר לכספי פיקדונות, אלו מופקדים לרוב בפיקדונות מתחדשים לתקופה קצרה, אולם בפועל
מוחזקים על ידי הלקוחות למשך תקופה ארוכה (כגון פיקדון שבועי מתחדש, המוחזק לאורך
תקופה של מספר חודשים ואף שנים). במקרים אלו אי מתן התוספת או ההפחתה שנקבעה
לתקופה הראשונה, למשך כל התקופה בה מוחזק הפיקדון בפועל, מחייב את הלקוח לשוב
ולערוך משא ומתן מתחדש עם הבנק בכל מועד שינוי של הריבית או חידוש הפיקדון.
.3 באשר לסוגיית התוספת או ההפחתה בעת מתן הלוואה, זו הוסדרה בעבר בהלוואות לדיור ,
במסגרת הוראת ניהול בנקאי תקין – 451 נהלים למתן הלוואות לדיור. בהוראה זו הורחב אותו
מנגנון ביחס לכל סוגי האשראי.
.4 לאור האמור, ולאחר התייעצות עם הוועדה המייעצת בעניינים הנוגעים לעסקי בנקאות ובאישור
הנגיד, קבעתי הוראה זו.

עיקרי ההוראה
.5 בהלוואות בהן שיעור הריבית אינו קבוע ואינו ידוע לאורך כל תקופת ההלוואה, וכן בהלוואות
המבוצעות בחלקים, נדרש התאגיד הבנקאי להחיל במועדי שינוי הריבית על ההלוואה, את
אותה הפחתה או תוספת לריבית הבסיסית שחלה במועד מתן ההלוואה.
.6 בהלוואות בריבית משתנה בהן הריבית הבסיס ית היא ריבית LIBOR, רשאי התאגיד הבנקאי
לקבוע מנגנון לשינוי התוספת או ההפחתה שיחול במקרים קיצוניים, ובלבד שיתקיימו התנאים
המפורטים בהוראה.
.7 בפיקדונות בהם שיעור הריבית אינו קבוע ואינו ידוע לאורך כל תקופת הפיקדון, וכן בפיקדונות
המתחדשים מזמן לזמן בהתאם להוראות שנתן הלקוח מראש, נדרש התאגיד הבנקאי להחיל
במועדי שינוי הריבית או חידוש הפיקדון, את אותה הפחתה או תוספת לריבית הבסיסית שחלה 2
במועד ההפקדה. החובה האמורה לא תחול במקרה בו הלקוח משך חלק מסכום הפיקדון
במהלך תקופת הפיקדון או במועד החידוש.
.8 מובהר כי המונח "הלוואה" בהוראה זו כולל מסגרת אשראי מאושרת בחשבון, וכן מסגרת
אשראי בכרטיס חיוב, לרבות מסגרת אשראי מתגלגל (מסגרת בה נקבע מראש סכום חיוב
חודשי, ויתרת הסכום העולה על הסכום שנקבע ת , חויב, בתוספת ריבית, במועד מאוחר יותר) .
למען הסר ספק מובהר בנוסף, כי באשראי מתגלגל, "תקופת ההלוואה" הנה התקופה שנקצבה
למסגרת האשראי בכרטיס, ולא התקופה שנקצבה לגלגול האשראי.
עוד מובהר , כי המנגנון לקביעת רי בית בסיסית יהיה אובייקטיבי חיצוני, היינו שלתאגיד
הבנקאי לא תהיה השפעה ישירה בקביעתו .

תחולה
.9 הוראה זו תחול על הלוואות ופיקדונות "של יחיד " ושל "עסק "קטן , בהתאם להגדרה המופיעה
בכללי הבנקאות (שירות ללקוח) (עמלות), התשס"ח – 2008, אשר ההתקשרות עם התאגיד
הבנקאי בנוגע להם בוצעה לאחר תחילתה.
יובהר כי , בפיקדונות המתחדשים מזמן לזמן, מועד ההתקשרות עם התאגיד הבנקאי הוא מועד
הקמת הפיקדון, ולא מועד החידוש . עם זאת, בפיקדונות אלה, בהם תאריך סיום ההתקשרות
 אינו ידוע ומוסכם, תחול ההוראה במועד החידוש הראשון החל לאחר 6 חודשים ממועד תחילת
ההוראה .
.10 סעיפים 16א(ב) ו א16 - (ג) להוראת ניהול בנקאי תקין 451 בנושא "נהלים למתן הלוואות לדיור"
בטלים.
.11 בנספח להוראת ניהול בנקאי תקין מספר 470 בנושא "כרטיסי חיוב", יתווסף סעיף נוסף:
"הפחתה או תוספת בשיעורי ריבית ( ". )421

תחילה
.12 תחילתה של הוראה זו היא -ב 1.1.14.

עדכון הקובץ
.13 מצ"ב דפי עדכון לקובץ הוראות ניהול בנקאי תקין.

לדו"ח המלא >> https://j.mp/17puhvn

בכבוד רב,
דוד זקן
המפקח על הבנקים




הנתונים, המידע, הדעות והתחזיות המתפרסמות באתר זה מסופקים כשרות לגולשים. אין לראות בהם המלצה או תחליף לשיקול דעתו העצמאי של הקורא, או הצעה או  או שיווק השקעות או ייעוץ השקעות ב: קרנות נאמנות, תעודות סל, קופות גמל, קרנות פנסיה, קרנות השתלמות או כל נייר ערך אחר או נדל"ן– בין באופן כללי וביןבהתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל קורא – לרכישה ו/או ביצוע השקעות ו/או פעולות או עסקאות כלשהן. במידע עלולות ליפול טעויות ועשויים לחול בו שינויי שוק ושינויים אחרים. כמו כן עלולות להתגלות סטיות בין התחזיות המובאות בסקירה זו לתוצאות בפועל. לכותב עשוי להיות עניין אישי במאמר זה, לרבות החזקה ו/או ביצוע עסקה עבור עצמו ו/או עבור אחרים בניירות ערך ו/או במוצרים פיננסיים אחרים הנזכרים במסמך זה. פאנדר אינה מתחייבת להודיע לקוראים בדרך כלשהי על שינויים כאמור, מראש או בדיעבד. פאנדר לא תהיה אחראית בכל צורה שהיא לנזק או הפסד שיגרמו משימוש במאמר/ראיון זה, אם יגרמו, ואינה מתחייבת כי שימוש במידע זה עשוי ליצור רווחים בידי המשתמש.