סיימתם את הלימודים ואין לכם עדיין ערך כספי - אתם טועים

תשקיעו כמה רגעים למחשבה, זה מעניק תשואה טובה.  
Invest a few moments in thinking.  It will pay good interest

בשנת הלימודים הנוכחית לקראת חודש אוגוסט, כ 30 אלף תלמידים יסיימו תואר ראשון ועוד כ 20 אלף תלמידים יסיימו תואר שני ואם תשאלו אותם כמה הם שוים הם בוודאי יענו לכם "לא הרבה". במקרה הטוב אין להם כסף ובמקרה הגרוע יש להם חובות שנבעו מהלוואות למימון הלימודים האקדמאיים או רכב.

אם נעשה מאזן מהיר, בצד של הפלוס אולי יהיה לכם רכב וחשבון עובר ושב ובצד המינוס הלוואה למימון הלימודים, לרכישת רכב ואולי קצת אשראי.

אך להגיד שאתם לא שוים שום דבר זה מגוחך.

כמה שווה התואר? הוא יכול להיות שווה בין מאות אלפי שקלים רבים ועד לכמה מיליוני ש"ח במהלך החיים. במאזן שלכם חייבים לתת ערך להשכלה שנרכשה וזו כמובן תהיה טעות לתמחר את התואר בעלות שלו. מה שנספר זה מה הסטודנטים יעשו עם התואר.

שאלת הערך של ההשכלה שייכת לתחום בכלכלה שמתרכז בסוג נכס ייחודי שנקרא "נכס אנושי" (human capital) שלא כמו נכס כמו רכב בו אתה יכול להביט במחירונים של יצחק לוי או מניה שאתה רואה את הערך האחרון שנסחר בבורסה (Net Asset Value) בין קונים ומוכרים, הערך של "נכס אנושי" הוא סובייקטיבי ונסתר.

גישה אחת במדידת "הון אנושי" היא לקחת בחישוב שילוב של סוג ההשכלה שנרכשה, המיומנויות של האדם ונסיון החיים שלו ולהניח כמה ניתן להרויח בשוק העבודה במהלך כל החיים.
מצאתי באינטרנט מחשבון שפותח ע"י הכלכלן משה מילבסקי שהמציא  נוסחה מתמטית למדידת הערך של "הון אנושי" שדומה לנוסחאות שמשתמשים כדי להגיע ל"ערך הוגן" בכל השקעה פיננסית. המשתנים העיקריים הם – שכר נוכחי שנתי, צפי לגידול בהכנסה, השנים שאתה צפוי להרוויח והסיכון הטמון במקצוע.

ניתן לראות את הנוסחה ב https://www.qwema.ca/calc/humancapital.aspx
להלן מספר אסטרטגיות שאני מציע לשקול:

תעשו שיעורי בית לגבי טווחי השכר שניתן לקבל בכל תחום עיסוק ותהיו מוכנים למו"מ

באוניברסיטה מלמדים אתכם לעשות מחקר, זוהי מיומנות חשובה ביותר גם עבורכם כאשר אתם בודקים את האפשרויות שלכם בחיים. הבנת טווחי האפשרויות לקבלת שכר בכל עיסוק ויכולת לנהל מו"מ כדי לקבל את מה שצריך לקבל הם חשובים ביותר ומייצרים לכם הזדמנות להתחיל עם שכר הולם ובכך ליצור לעצמכם הון עצמי גדול יותר במהלך החיים. תשתדלו לאסוף ככל הניתן מידע על התחום שאתם רוצים לעסוק בו לפני שאתם הולכים לראיון עבודה, דברו עם אנשים שעובדים בעבודה דומה ולא לשכוח כמובן לקחת בחשבון הטבות כגון קרן השתלמות ימי חופשה ועוד.
ללא מידע זה אתם מסתכנים למכור את עצמכם "בזול" ובכך להפסיד משאבים רבים במהלך החיים.

תלמדו מה הוא קצב עליית השכר הצפוי במקצוע שלכם

זה נגזר משני פקטורים, האחד הוא קצב התפתחות התחום שאתם עוסקים בו והשני זה הביצועים שלכם בחברה. תשקלו טוב וקחו בחשבון איך הטכנולוגיה תשפיע על התחום, מגמות בינלאומיות ושינויים דמוגרפיים ואיך הם ישפיעו על התחום שלכם.
בנוסף כדאי ללמוד על הקריטריונים שלפיהם אתם תיבחנו ותימדדו. שימו לב לנקודות אלה להשבחת הערך שלכם.

תזכרו שמקצוע עם הכנסות גבוהות הוא גם מקצוע בסיכון גבוה.

קריירה בבנקאות פרטית או הון סיכון למשל יכולה לייצר הכנסות מאוד יפות אך יש סיכון מובנה במקצועות אלה, התחלופה היא גבוהה. אך בימנו גם מקצועות שנחשבו ליציבים הפכו למקצועות ברמת סיכון גבוה.

תניחו שהזמן שלכם שווה כסף
הנוסחה של הון אנושי מבוססת על תחזית תוחלת שנים של עבודה. באופן טבעי ככל שתעבדו יותר אתם שוים יותר. המשמעות היא שכל יציאה מכוח העבודה לכל מטרה לרבות לידות, טיפול בהורים וכד', יהיו לה השלכות על הערך שלכם. החלטות אלה צריך לקבל בשיקול דעת והבנה לגבי ההשלכות שלהם גם על הפנסיה, קרנות השתלמות וזכויות סוציאליות. מאוד חשוב לכם להגן מפני יציאות שלא מרצון מכוח העבודה – למשל כתוצאה ממחלה – יש צורך לבטח כנגד אובדן כושר עבודה.

אז חשבתם שעדיין אין לכם ערך מונטרי – תחשבו שוב.
לאלו שמתחילים את החיים יש השפעה משמעותית על ה"הון האנושי" במהלך החיים וכמובן שיש הרבה מה לתכנן אם רוצים למצות את הפוטנציאל. אולי נראה לכם שאתם צריכים להתרכז בניהול החובות שלכם ולשלם שכ"ד אך בפועל אתם הנכס הגדול והמשמעותי בחיים שלכם ולכן בנייה של תוכנית עסקית שכוללת חשיבה אסטרטגית על מה לעשות ואיך לנהל את הסיכונים שלכם תהיה בעלת ערך ששווה אפילו יותר  מהתואר האקדמי שרכשתם.

דן דוברי ,יו"ר איגוד המתכננים הפיננסים

הנתונים, המידע, הדעות והתחזיות המתפרסמות באתר זה מסופקים כשרות לגולשים. אין לראות בהם המלצה או תחליף לשיקול דעתו העצמאי של הקורא, או הצעה או  או שיווק השקעות או ייעוץ השקעות ב: קרנות נאמנות, תעודות סל, קופות גמל, קרנות פנסיה, קרנות השתלמות או כל נייר ערך אחר או נדל"ן– בין באופן כללי וביןבהתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל קורא – לרכישה ו/או ביצוע השקעות ו/או פעולות או עסקאות כלשהן. במידע עלולות ליפול טעויות ועשויים לחול בו שינויי שוק ושינויים אחרים. כמו כן עלולות להתגלות סטיות בין התחזיות המובאות בסקירה זו לתוצאות בפועל. לכותב עשוי להיות עניין אישי במאמר זה, לרבות החזקה ו/או ביצוע עסקה עבור עצמו ו/או עבור אחרים בניירות ערך ו/או במוצרים פיננסיים אחרים הנזכרים במסמך זה. פאנדר אינה מתחייבת להודיע לקוראים בדרך כלשהי על שינויים כאמור, מראש או בדיעבד. פאנדר לא תהיה אחראית בכל צורה שהיא לנזק או הפסד שיגרמו משימוש במאמר/ראיון זה, אם יגרמו, ואינה מתחייבת כי שימוש במידע זה עשוי ליצור רווחים בידי המשתמש.