הפיקוח על הבנקים טיוטה בנושא >> הקלה במעבר בין בנק לבנק

הנדון: חיובים על פי הרשאה

.1 תהליך העברת חיובים על-פי הרשאה מחשבון ישן לחשבון חדש בבנק אחר, זוהה כאחד
החסמים המרכזיים העומדים בפני לקוחות המעוניינים להעביר חשבונם מבנק לבנק על מנת
לשפר את תנאי התקשרותם עם הבנקים. זהו תהליך מורכב, הכרוך לעיתים בטרחה מרובה מצד
הלקוח. מטרת ההוראה היא להתמודד עם קשיים אלו, בדרך של יצירת תהליך העברת הרשאות
יעיל, מהיר, וללא טרחה מצד הלקוח.

.2 לאחר התייעצות עם הוועדה המייעצת בעניינים הנוגעים לעסקי בנקאות ובאישור הנגיד , ה
קבעתי הוראה זו.
 
עיקרי ההוראה

.3 פרק "הגשת בקשה להקמת הרשאה לחיוב חשבון" מסדיר את תהליך הגשת הבקשה להקמת
הרשאה לחיוב חשבון באמצעות הלקוח, במישרין או באמצעות מוטב .
 
דברי הסבר

תיקון זה נועד לבטל את הצורך בשימוש בכתב הרשאה חתום על ידי הלקוח ושמירת העתק
ממנו על ידי הבנק . דרישה זו זוהתה כאחד הגורמים המרכזיים לקושי בתהליך הקמת הרשאה
לחיוב חשבון ובהמשך להעברתה לבנק אחר. במקום זאת , נקבע תהליך של העברת רשימה
סגורה של פרטים (שהוגדרה בתוספת א' להוראה), מהלקוח או המוטב אל בנק הלקוח, בכל
אמצעי ההתקשרות שנקבעו בין הבנק והלקוח בהסכם ההתקשרות או בין הבנק והמוטב בכתב
השיפוי. למען הסר ספק יובהר, כי בקשה שהוגשה באמצעות אתר האינטרנט של הבנק עונה על
דרישת הכתב.
 
כחלק מרשימת הפרטים שהוגדרה בתוספת א' נקבע כי לקוח יוכל לבחור בעת הקמת הרשאה
בין הקמת הרשאה כללית לחיוב חשבון ובין הקמת הרשאה הכוללת עד ה 2 גבלות – תקרת
סכום החיוב, ומועד פקיעת תוקף ההרשאה. על הבנקים לעקוב אחר עמידת החיובים

המתקבלים ממוטבים הב גבלות אלו ולהחזירם במקרה של אי עמידה בהן. על הבנקים ליידע את
הלקוח בעת הקמת ההרשאה על האפשרות להתממשות תרחיש זה.
 
בנסיבות בהן הוגשה בקשה להקמת הרשאה באמצעות מוטב, יש צורך בכתב שיפוי אשר יתייחס
לכך מפורשות (סעיף 5 (ב) להוראה) . כמו כן, הקמת ההרשאה על ידי הבנק תתאפשר רק אם
צורף לבקשה העתק מהסכמתו בכתב של הלקוח לכך שהמוטב יגיש עבורו את הבקשה (סעיף
6א(ג) להוראה) .
 
בסעיף 6.א.( ה) להוראה נקבע , כי על הבנק לאפשר ללקוח לבצע בדיקת התאמה בין קוד המוטב
ושם המוטב . קביעה זו נועדה למנוע טעויות בהזנת פרטי הבקשה על ידי הלקוח .
 
סעיפים 6.א.(ז)- (ח) להוראה הועברו מפרק "בקשה לחיוב חשבון על פי הרשאה" שנמחק,
ועודכנו. בסעיפים אלו נקבע , כי על הבנק להעביר את החלטתו בבקשה בתוך חמישה ימי
עסקים . במקרה של תשובה חיובית יודיע הבנק למוטב על הקמת ההרשאות במערכותיו ועל
הגבלות הקיימות בהרשאה, ככל שישנן. . במקרה של תשובה שלילית על הבנק להודיע גם
ללקוח, כפי שהיה נהוג עד כה. כמו כן, על הבנק לתעד את פרטי ההרשאה, ואת הסכמת הלקוח
או העתקה, במידה וההרשאה הוקמה באמצעות המוטב . במקרה של תשוב ה שלילית, יש לתעד
גם את הסיבה ל .כך בהקשר זה יובהר , כי על הבנק לפתח את התשתיות המתאימות לצורך
ועית ד הסכמת הלקוח , בהתאם לאמצעי ההתקשרות באמצעותו הו עברה הבקשה .
 
.4 פרק "בקשה לשינוי חשבון המחויב על פי הרשאה" עודכן, ובמסגרתו נקבע תהליך חדש להעברת
הרשאות לחיוב חשבון מבנק לבנק.
 
דברי הסבר

פרק "בקשה לשינוי חשבון המחויב על פי הרשאה" מסדיר את תהליך שינוי פרטי החשבון
לחיוב, בהתאם לשלבים השונים בתהליך: הגשת בקשה להעברת חיובים על ידי הלקוח, בדיקת
נתוני ההרשאות והקמתן, והעברת המידע למוטב. התהליך מבוסס על העברת מידע לבנק החדש, על ידי הלקוח, באמצעות "דוח חיובים על פי הרשאה" אותו הוא יפיק מהבנק הישן, ואשר הוגדר בתוספת ג' להוראה. בשל חשיבות דוח זה לתהליך, על הבנקים לאפשר ללקוחות לקבלו באופן זמין ונוח, בכל אמצעי ההתקשרות.
 
.5 עודכן סעיף 7(א) להוראה כך שלקוח רשאי לבטל חיוב לא יאוחר מ 3- ימי עסקים לאחר מועד
החיוב. העדכון נועד ליצור אחידות עם הנוהג הקיים לגבי שיקים, בכל האמור לסופיות
התשלום, וכן לענות על צורך שעלה בקרב לקוחות הבנקים, שיכולים לדעת על ביצוע חיוב רק
בדיעבד.
 
.6 עודכן סעיף 7(ג) להוראה, כך שהוסרו מגבלת 90 הימים וחובת ההוכחה שהוטל ה על הלקוח.

 עודכן סעיף 7(ד) להוראה, כך שדרישת ביטול חיוב תינתן לבנק בכתב, ללא דרישות נוספות .
תיקונים אלה בוצעו בהתאמה גם בסעיף 8(ב) להוראה. למען הסר ספק יובהר כי הודעה
הנמסרת באמצעות אתר האינטרנט של התאגיד הבנקאי עונה על דרישת הכתב.
 
.8 בסעיף 10 להוראה נקבע, כי על הבנק להציג בדפי החשבון את שם המוטב. בוטלה האפשרות
לציון קוד המוטב.
 
.9 סעיף 11 להוראה עודכן . מטרת העדכון הינה להבהיר כי ההוראה אינה חלה על מקרים בהם נתן
לקוח הרשאה למוטב לחייב את כרטיס החיוב שלו. במקרים בהם חברת כרטיסי האשראי
מהווה מוטב המורשה על ידי הלקוח לחייב את חשבונו בבנק, ההוראה חלה בדומה לכל מוטב
אחר.
 
תחילה
 
.10 תחילת התיקונים להוראה היא ביום 1 במרץ 2015.
 

 
 בכבוד רב,
 
דוד זקן
המפקח על הבנקים

https://www.boi.org.il/he/BankingSupervision/DraftsFromTheSupervisorOfBanks/DocLib/10789.pdf



הנתונים, המידע, הדעות והתחזיות המתפרסמות באתר זה מסופקים כשרות לגולשים. אין לראות בהם המלצה או תחליף לשיקול דעתו העצמאי של הקורא, או הצעה או  או שיווק השקעות או ייעוץ השקעות ב: קרנות נאמנות, תעודות סל, קופות גמל, קרנות פנסיה, קרנות השתלמות או כל נייר ערך אחר או נדל"ן– בין באופן כללי וביןבהתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל קורא – לרכישה ו/או ביצוע השקעות ו/או פעולות או עסקאות כלשהן. במידע עלולות ליפול טעויות ועשויים לחול בו שינויי שוק ושינויים אחרים. כמו כן עלולות להתגלות סטיות בין התחזיות המובאות בסקירה זו לתוצאות בפועל. לכותב עשוי להיות עניין אישי במאמר זה, לרבות החזקה ו/או ביצוע עסקה עבור עצמו ו/או עבור אחרים בניירות ערך ו/או במוצרים פיננסיים אחרים הנזכרים במסמך זה. פאנדר אינה מתחייבת להודיע לקוראים בדרך כלשהי על שינויים כאמור, מראש או בדיעבד. פאנדר לא תהיה אחראית בכל צורה שהיא לנזק או הפסד שיגרמו משימוש במאמר/ראיון זה, אם יגרמו, ואינה מתחייבת כי שימוש במידע זה עשוי ליצור רווחים בידי המשתמש.