שאלות ותשובות נפוצות על ההבדל בין תכנון פיננסי וייעוץ פיננסי או פנסיוני‎

תכנון מביא את העתיד להווה כדי שתוכל להגיב לו
Planning is bring the future to the present so that you can do something about it

שאלות ותשובות נפוצות  על ההבדל בין תכנון פיננסי וייעוץ פיננסי או פנסיוני

העולם שלנו משתנה ויחד איתו כל מה שאנו מכירים. העולם הפיננסי מתאים את עצמו לשינויים המשמעותיים שהטבע יצר, והעיקרי שבהם הוא אריכות ימים.

מיד לאחר מלחמת העולם השניה התארגנו כקהילה יהודים שהגיעו מכל קצוות תבל עם דבר אחד בלבד משותף, רצון לחיות יחד כיהודים במדינה של עצמנו, בעלי זכויות שוות ושתהיה לנו את הזכות להגן על התרבות שלנו ועל סגנון החיים שלנו.
ב 1948 בנינו קהילה שחשבה שהיא תחייה בממוצע 65 שנים וכך התארגנה מבחינה כל המבנה הסוציו אקונומי.
ב 2014 המציאות שונה לחלוטין וקיימת סכנה אמיתית להמשך קיומנו כחברה שמסוגלת לדאוג לאזרחיה ובעיקר לאילו ש"יזכו" לחיים ארוכים.

השאלה המרכזית שכולנו חייבים לשאול היא – איך מתארגנים כחברה לדאוג לעצמו ולקהילת האזרחים הותיקים שלנו. כמעט כל אחד מאיתנו יזכה להיות חלק ממועדון מפואר זה וכיהודים תמיד התגאינו בערכים שלנו כגון "והדרת על פני זקן", ו"כבד את אביך ואת אמך".

במציאות של 2014 המערכת הפנסיונית שפעם הייתה פשוטה יחסית- "תעבוד 35 שנים והחברה שבה אתה חי תדאג לך לשארית ימי חייך" קרסה ובמקומה הגיע עולם שבו אנו חייבים לבדנו לדאוג לעצמו והמדינה רק מחייבת אותנו לצבור נכסים שיאפשרו לנו לחיות בכבוד.

זהו שינוי עצום ואתגר עצום לאזרחי ישראל – הגורל בידנו ואנו זקוקים לכלים.
העולם הפיננסי פנסיוני הוא מורכב, עולם של מוצרים רבים בארץ ובעולם, שווקים פיננסים,  שווקים משניים ושווקים אלטרנטיבים, היצע וביקוש, השלכות מס על כל פעולה שאנו מבצעים, הכנסות, הוצאות, נכסים, התחייבות, תזרים מזומנים ועוד ועוד.

החלום של רובנו הוא שיעמוד לרשותנו איש מקצוע שמייצג אותנו – ולא את המוצר שאנו קונים, יעזור לנו לנווט את עצמו ואת משפחתנו לחוף מבטחים שבו נוכל לחיות את האתגר של הדור בכבוד ובביטחון.
בשנים האחרונות קמה קהילה חדשה של אנשי מקצוע שחורטת על דגלה את הערך העליון של "לשים את טובת הלקוחות בקדימות" ומחויבת לעם ישראל. לא להוביל אותם להתחייב למוצר פיננסי אלא לעזור להם להשיג "חופש כלכלי" על ידי עבודה מקצועית בנאמנות מוחלטת לצרכן.

די למוצרים פיננסים שמחפשים לקוחות – אנו רוצים לעבור לעולם של לקוחות שמחפשים פתרונות.
אך על מנת להיות איש מקצוע בתחום מורכב זה, מעבר לערכים צריך גם ידע רחב, התמצאות בדיציפלינות רבות של תחומים מורכבים וביניהם: הבנת הכנסות והוצאות של משפחות, נכסים והתחייבויות, תזרים מזומנים, הבנת יעדי החיים של המשפחה, תכנון הנכסים של המשפחה באופן שהוא מותאם ליעדי החיים שהם רוצים להשיג, ניהול סיכונים ראוי ומבחני רגישות על מנת לבחון מה יקרה למשפחה במקרים קיצוניים כגון שינויים בשוק, אירוע של סיעוד במשפחה, תכנון מס, תכנון פרישה, מעבר עושר מדור לדור ועוד.

ה"מתכנן הפיננסי המוסמך" Certified Financial Planner TM הוא איש מקצוע שלמד במשך שנתיים את כל המיונויות הללו ומתחייב להיות חלק מקהילה בינלאומית מפוקחת, המאמץ קוד אתי וסטנדרטים מקצועיים בינלאומיים, חובת לימודי המשך – ורשאי לשאת על כרטיס הביקור שלו את התואר CFP®.

להלן מספר שאלות נפוצות שאנו נשאלים לעיתים קרובות ועשויות לעזור לכם להבין את ההבדל.

מה ההבדל בין יעוץ פיננסי ופנסיוני כמוגדר בחוק ובין תכנון פיננסי?
ייעוץ פיננסי או פנסיוני הוא תהליך המוגדר בחוק שבו איש המקצוע מנהל מוצר פיננסי או פנסיוני ויועץ ללקוח על המוצר במטרה להשיג את היעד הנתון של הלקוח שהוא מעוניין להשיג מהמוצר באופן שנאמן לו (מקבל עמלת הפצה מהמוצר או שכ"ט מהלקוח בלבד) – תכנון פיננסי הוא תהליך שבו איש המקצוע מרחיב את הפעילות שלו ועוסק לא במוצר אלא במשפחה ומתכנן להם מסלול שבו הם יכולים לחיות את החיים שמגיעים להם במציאות הכלכלית שהם חיים.
ראו סרט קצר מאוסטרליה שממחיש את השירות של המתכנן הפיננסי: https://www.youtube.com/watch?v=TrWd2psBpE8

מה ההבדל בין מנהל עושר, משרד משפחתי (Family office) ובין המתכנן הפיננסי?
תכנון פיננסי הוא אבולוציה של תחום הייעוץ ובדרך אליה יש שמות רבים שאנשי מקצוע משתמשים בהם, אך רק מתכנן פיננסי מוסמך הוא חלק מקהילה בינלאומית מפוקחת, שיכול להוכיח שהוא למד את המקצוע הרחב לפי מתודה בינלאומית, אימץ קוד אתי מחמיר וסטנדרטים מקצועים לרבות חובת לימודי המשך ומייצג בנאמנות מוחלטת את הלקוח במטרה להשיג עבורו את חלום החיים שהוא רוצה עבור עצמו.

מה הטעות הנפוצה ביותר בניהול עושר וניהול כלכלת המשפחה?
הזנחה, ללא שום ספק, אנשים וגם המוצלחים ביותר מבינינו בורחים מדברים מורכבים שלא משפיעים על העתיד המיידי שלנו – אך אנו חייבים לשים את הנושא בסדר עדיפות מיידית אחרת זה יחזור עלינו בזמן הכי לא נוח לנו ועשוי לחבל בסיכוי שלנו לחיות חיים של כבוד וביטחון.

למה צריך מתכנן פיננסי? לא מספיק לנו מנהל השקעות או סוכן ביטוח שאנו סומכים עליו?
מנהל השקעות טוב וגם סוכן ביטוח עוסקים בכל חלקי הפזל של החיים שלך – אולי יש לך את השחקנים הטובים ביותר בתחומם לטובת המשפחה שלך אך אם השחקנים לא משחקים יחד ולא תצליח לנצח שום תחרות.
תוכנית פיננסית טובה לוקחת בחשבון את כל השחקנים בקבוצה שלך.

האם יש פתרון מוסדר אחד שיכול לעבוד עבור כולנו?
לכל אחד מאיתנו חלום שונה, יעדי חיים שונים, מציאות משפחתית שונה, ערכים שונים וצרכים שונים ולכן אין פתרון אחד שמתאים לכולם אך יש איש מקצוע אחד מוסמך שמתאים לכולם שיודע לאחד את כל הדציפלינות הכלכליות שלכם ולעזור לכם להגיע לחוף מבטחים שבו תוכלו להשיג חופש כלכלי ולחיות חיים של כבוד וביטחון בר קיימה.

דן דוברי – מאי 2014




הנתונים, המידע, הדעות והתחזיות המתפרסמות באתר זה מסופקים כשרות לגולשים. אין לראות בהם המלצה או תחליף לשיקול דעתו העצמאי של הקורא, או הצעה או  או שיווק השקעות או ייעוץ השקעות ב: קרנות נאמנות, תעודות סל, קופות גמל, קרנות פנסיה, קרנות השתלמות או כל נייר ערך אחר או נדל"ן– בין באופן כללי וביןבהתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל קורא – לרכישה ו/או ביצוע השקעות ו/או פעולות או עסקאות כלשהן. במידע עלולות ליפול טעויות ועשויים לחול בו שינויי שוק ושינויים אחרים. כמו כן עלולות להתגלות סטיות בין התחזיות המובאות בסקירה זו לתוצאות בפועל. לכותב עשוי להיות עניין אישי במאמר זה, לרבות החזקה ו/או ביצוע עסקה עבור עצמו ו/או עבור אחרים בניירות ערך ו/או במוצרים פיננסיים אחרים הנזכרים במסמך זה. פאנדר אינה מתחייבת להודיע לקוראים בדרך כלשהי על שינויים כאמור, מראש או בדיעבד. פאנדר לא תהיה אחראית בכל צורה שהיא לנזק או הפסד שיגרמו משימוש במאמר/ראיון זה, אם יגרמו, ואינה מתחייבת כי שימוש במידע זה עשוי ליצור רווחים בידי המשתמש.