הפיקוח על הבנקים חוזר בנושא >> מגבלות למתן הלוואות לדיור

לכבוד
התאגידים הבנקאיים - לידי המנהל הכללי
 
 
 (הוראת ניהול בנקאי תקין מס' 329) הנדון: מגבלות למתן הלוואות לדיור
 
מבוא
1. בשנים האחרונות נרשם גידול מהיר בהיקף תיקי ההלוואות לדיור, זאת על רקע עליה משמעותית במחירי הדירות וסביבה של ריבית נמוכה במונחים היסטוריים. התפתחויות אלה הביאו לגידול בסיכונים הגלומים בתיקי ההלוואות לדיור.
2. על רקע זה, קבע הפיקוח על הבנקים בשנים האחרונות מספר מגבלות על מתן הלוואות לדיור (ובכלל זה מגבלות על שיעור המימון, על חלק ההלוואה בריבית משתנה, על שיעור ההחזר מההכנסה ועל התקופה לפירעון סופי), וכן הורה על הגדלת ההפרשה הקבוצתית בתיק ההלוואות לדיור.
3. לאור האמור לעיל ולאחר התייעצות עם הוועדה המייעצת בעניינים הנוגעים לעסקי בנקאות ובאישור הנגידה, קבעתי הוראה זו.
 
עיקרי ההוראה
4. ההוראה המצורפת לחוזר זה מאגדת את אותן הנחיות ומגבלות למסמך מחייב אחד. מהלך זה נועד להקל על ביצוע ההנחיות השונות ולשפר את הבהירות והאחידות ביישומן.
5. בנוסף, ההוראה מגדירה מחדש את המונח "שיעור החזר מהכנסה" (במקום ההגדרה הקיימת בהוראת הדיווח לפיקוח מספר 876).
 
שילוב מכתבי המפקח
6. ההוראה מחליפה את המכתבים הבאים:
6.1. "התפתחויות בסיכונים בגין הלוואות לדיור", מיום 11 ביולי 10LM0742) 2010);
6.2. "הלוואות ממונפות לדיור בריבית משתנה", מיום 28 באוקטובר 10LM0781) 2010);
6.3. "הלוואות לדיור בריבית משתנה", מיום 3 במאי 11LM0862) 2011);
6.4. "הגבלת שיעור המימון בהלוואות לדיור", מיום 1 בנובמבר 12LM1289) 2012);
6.5. "עדכון הנחיות בנושא נדל"ן לדיור", מיום 21 במרץ 13LM1403) 2013);
6.6. "הגבלות על מתן הלוואות לדיור", מיום 29 באוגוסט 13LM1511) 2013).
 
דרישות נוספות
7. נוסף על האמור בהוראה, מצאתי לנכון להגביל ל- 5 מיליוני ₪ את סכום ההלוואה המאפשר קבלת משקל סיכון מופחת לפי סעיף 72 להוראת ניהול בנקאי תקין מספר 203 ("חובות בביטחון נכס למגורים"). הלוואה שסכומה עולה על 5 מיליוני ₪ תשוקלל ב- %100. כאשר סכום ההלוואה יורד אל מתחת ל- 5 מיליוני ₪, ניתן להפחית את משקל הסיכון בהתאם לאמור בסעיף 72 להוראה 203, בהתאם ליחס ה- LTV כפי שחושב במועד מתן ההלוואה. תיקון מתאים להוראה 203 יופץ בעתיד. עד לפרסום, יש לפעול בהתאם לאמור בסעיף זה ובסעיף התחילה שלהלן.

 
תחילה
8. מועדי התחילה של המגבלות השונות הם כפי שנקבעו במכתבי המפקח המפורטים בסעיף 5 לעיל. התיקונים המתוארים בסעיפים 4 ו- 6 לעיל יחולו על הלוואות לדיור שניתן להן אישור עקרוני ממועד מוקדם ככל האפשר, אך לא יאוחר מיום 1 באוקטובר 2014 (בסעיף זה - מועד התחילה). לעניין זה, אישור עקרוני - אישור הכולל את כל הפרטים המנויים בסעיף 4ג(ב) להוראת ניהול בנקאי תקין 451.

מובהר בזאת כי אישור עקרוני שניתן לפני מועד התחילה, ואשר חלפה תקופת שמירת הריבית שנקבעה בו, יחשב כאישור עקרוני שפקע. על אף האמור לעיל, תאגיד בנקאי יהיה רשאי לתת אישור עקרוני להלוואה לדיור לאחר מועד התחילה מבלי שיחול עליה האמור במכתב זה, ובלבד שהתקיימו כל התנאים הבאים:
8.1. ניתנה על ידי התאגיד הבנקאי התחייבות בכתב למימון ההלוואה לדיור לפני מועד
התחילה, אף אם אינה כוללת את כל הפרטים המפורטים בסעיף 4ג(ב) להוראה 451;
8.2. חוזה רכישת המקרקעין נחתם על ידי מבקש ההלוואה והמוכר לפני מועד התחילה;
8.3. הסכם ההלוואה ייחתם עד ליום 1 בדצמבר 2014.

בכבוד רב,
 
דוד זקן
המפקח על הבנקים

לחוזר המלא

הנתונים, המידע, הדעות והתחזיות המתפרסמות באתר זה מסופקים כשרות לגולשים. אין לראות בהם המלצה או תחליף לשיקול דעתו העצמאי של הקורא, או הצעה או  או שיווק השקעות או ייעוץ השקעות ב: קרנות נאמנות, תעודות סל, קופות גמל, קרנות פנסיה, קרנות השתלמות או כל נייר ערך אחר או נדל"ן– בין באופן כללי ובין בהתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל קורא – לרכישה ו/או ביצוע השקעות ו/או פעולות או עסקאות כלשהן. במידע עלולות ליפול טעויות ועשויים לחול בו שינויי שוק ושינויים אחרים. כמו כן עלולות להתגלות סטיות בין התחזיות המובאות בסקירה זו לתוצאות בפועל. לכותב עשוי להיות עניין אישי במאמר זה, לרבות החזקה ו/או ביצוע עסקה עבור עצמו ו/או עבור אחרים בניירות ערך ו/או במוצרים פיננסיים אחרים הנזכרים במסמך זה. הכותב עשוי להימצא בניגוד עניניים. פאנדר אינה מתחייבת להודיע לקוראים בדרך כלשהי על שינויים כאמור, מראש או בדיעבד. פאנדר לא תהיה אחראית בכל צורה שהיא לנזק או הפסד שיגרמו משימוש במאמר/ראיון זה, אם יגרמו, ואינה מתחייבת כי שימוש במידע זה עשוי ליצור רווחים בידי המשתמש.