עומר רגב
24/12/2014
הריבית השנתית האפקטיבית בשוק האפור (ראו טבלה) מגיעה כיום עד לשיא של 276% ריבית אפקטיבית (ריבית דריבית) ולעד 140% ריבית נומינלית שנתית כך עולה מנתונים שנמסרו על ידי הכלכלן שחף מזין מהמרכז ללימודים אקדמיים אור יהודה. כל הנתונים נאספו מפרסומים גלויים של השוק האפור ומבדיקה טלפונים לפרסומים שהתפרסמו בתקשורת בכל חלקי הארץ. חלק מהמלווים אף פרסמו את גובה ההחזר החודשי בפרסומיהם הגלויים. נבדקו 24 מלווים בשוק האפור בתל אביב, רמת גן, חיפה, באר שבע וירושלים.
הריבית האפקטיבית להלוואה של 5000 שקל שהוחזרה ב-12 תשלומים בסך חודשי של 660 שקל עמדה על 149%. הריבית הנומינלית להלוואה זו הסתכמה ב-95%. בהלוואה בהיקף של 10000 שקל לשנה באיזור ת"א נדרש החזר חודשי שנתי בסך 1590 שקל דבר שקבע ריבית אפקטיבית שנתית של 276% ונומינלית בהיקף 140%. בהלוואה של 10000 שקל בירושלים נדרש החזר חודשי של 1550 שקל במשך שנה שמתורגם ל-255% ריבית אפקטיבית שנתית או 134% ריבית נומינלית. חשוב לציין שריבית בנק ישראל כיום עומדת על 0.25% והריבית בבנקים (לבעלי בטחונות ומעבירי שכר) נעה סביב 3.75% - 3% לשנה להלוואות (פריים+).
מהבדיקה שערכו סטודנטים למימון במרכז ללימודים אקדמיים עולה כי בהלוואות של 20000 שקל לשנה גובה הריבית המבוקש בשוק האפור יורד. יחד עם זאת, בהלוואות אלה גובים בשוק האפור דמי פתיחת תיק (עמלת הקמה ובדיקה) של 500 עד 1000 שקל דבר שמייקר את עלות הריבית. הלווה מקבל ביד רק 19500 או 19000 שקל וחובו הרשום הוא 20000 שקל. נתון זה מקפיץ כמובן את שיעור הריבית.
על כל איחור בתשלום קיים קנס אוטומטי של 10% מגובה ההלוואה. התשלומים נפרעים באמצעות שיקים שהלווים נותנים לאנשי השוק האפור ואם השיק חוזר הוא מועבר לפירעון לחברת גביית שיקים תוך 4 ימים ממועד הפירעון. גביית השיקים אינה נעשית כידוע בתהליך נעים לחייב. איחורים נוספים גוררים קנסות כבדים שיכולים להכפיל את קרן ההלוואה.
יצויין שכל לווה נדרש טלפונית, לפני שיבקש את ההלוואה, להצהיר היכן הוא עובד, מצבו המשפחתי, האם חזר לו שיק מהבנק, וגם לשלוח בפקס צילום של שיק שלו, 3 תלושי שכר אחרונים וצילום תעודת זהות. מדובר בחדירה לתחום הפרט בניגוד לחוק ואולם איש לא יקבל הלוואה ללא חשיפה מלאה של מצבו המשפחתי והכלכלי.
במקרים רבים ניתן לשעבד נדל"ן או רכב משנתונים חדשים יחסית כנגד ההלוואות מהיקף של 30,000 שקל ומעלה. הכלכלן שחף מזין מהמרכז ללימודים אקדמיים מייעץ ללווים לא לקחת מימון בשוק האפור ולהסתבך בהלוואות בריביות חריגות שעלולות לגרום לבעיות בהחזרים.
נתוני הלוואות וריביות בשוק האפור
|
סכום
|
תשלומים
|
החזר חודשי
|
ריבית אפקטיבית שנתית (הריבית שהלווה משלם בפועל) |
ריבית נומינלית שנתית
|
|
₪ 5,000.00 |
12 |
₪ 660.00 |
149% |
95% |
|
₪ 5,000.00 |
12 |
₪ 599.00 |
103% |
73% |
|
₪ 5,000.00 |
12 |
₪ 650.00 |
141% |
91% |
|
₪10,000.00 |
12 |
₪ 1,590.00 |
276% |
140% |
|
₪ 10,000.00 |
12 |
₪ 1,190.00 |
100% |
71% |
|
₪ 10,000.00 |
12 |
₪ 1,295.00 |
139% |
90% |
|
₪ 10,000.00 |
12 |
₪ 1,550.00 |
255% |
134% |
|
₪ 20,000.00 |
12 |
₪ 2,390.00 |
102% |
72% |
|
₪ 20,000.00 |
12 |
₪ 2,495.00 |
121% |
82% |
הנתונים, המידע, הדעות והתחזיות המתפרסמות באתר זה מסופקים כשרות לגולשים. אין לראות בהם המלצה או תחליף לשיקול דעתו העצמאי של הקורא, או הצעה או שיווק השקעות או ייעוץ השקעות ב: קרנות נאמנות, תעודות סל, קופות גמל, קרנות פנסיה, קרנות השתלמות או כל נייר ערך אחר או נדל"ן – בין באופן כללי ובין בהתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל קורא – לרכישה ו/או ביצוע השקעות ו/או פעולות או עסקאות כלשהן. במידע עלולות ליפול טעויות ועשויים לחול בו שינויי שוק ושינויים אחרים. כמו כן עלולות להתגלות סטיות בין התחזיות המובאות בסקירה זו לתוצאות בפועל. לכותב עשוי להיות עניין אישי במאמר זה, לרבות החזקה ו/או ביצוע עסקה עבור עצמו ו/או עבור אחרים בניירות ערך ו/או במוצרים פיננסיים אחרים הנזכרים במסמך זה. הכותב עשוי להימצא בניגוד עניניים. פאנדר אינה מתחייבת להודיע לקוראים בדרך כלשהי על שינויים כאמור, מראש או בדיעבד. פאנדר לא תהיה אחראית בכל צורה שהיא לנזק או הפסד שיגרמו משימוש במאמר/ראיון זה, אם יגרמו, ואינה מתחייבת כי שימוש במידע זה עשוי ליצור רווחים בידי המשתמש.
