דוד זקן- המפקח על הבנקים
דוד זקן- המפקח על הבנקים
20/05/2015
מבוא
1.הלוואה אשר ניתנת ללקוח על ידי תאגיד בנקאי, יש להחזירה בהתאם לתנאי ההסכם בין הצדדים. בנסיבות בהן הלקוח אינו עומד בהתחייבויותיו ואינו פורע את ההלוואה כסדרה, רשאי התאגיד הבנקאי לנקוט בהליכים משפטיים נגד הלקוח לגביית חובו, ובטרם יעשה כן, נדרש הוא לנסות למצות, ככל הניתן, דרכים שונות לגביית החוב.
לפיכך, נקבעה הוראה זאת אשר נועדה להסדיר את הפעולות שיש לנקוט לצורך הגברת ההוגנות והשקיפות בעת גביית חובות מלקוחות, אשר אינם עומדים בתנאי הלוואתם ואינם פורעים אותה כסדרה, שכן הוגנות ושקיפות נדרשים לא רק בעת מתן ההלוואה, כי אם גם בעת הטיפול בגביית חובות, טרם נקיטת הליכים משפטיים ולאחריהם.
לאחר התייעצות עם הוועדה המייעצת בעניינים הנוגעים לעסקי בנקאות ובאישור הנגידה קבעתי הוראה זו .
עיקרי ההוראה
2.סעיפים 7-9 להוראה עוסקים בקיומה של פונקציה לטיפול בגביית חובות, תפקידיה וסמכויותיה, ובאחריות הנהלת התאגיד הבנקאי והדירקטוריון לעבודתה.
דברי הסבר
ההוראה מחייבת הקמת פונקציה ייעודית לטיפול בגביית חובות ומינוי מנהל לעמוד בראשה. לפונקציה הוקנו סמכויות שונות על מנת להבטיח את הטיפול הנאות של התאגיד הבנקאי בהליכי גביית חובות, תוך ביצוע הפעולות הנדרשות בהתאם לדין, ותוך שמירה על הוגנות היחסים בין הצדדים. בנוסף, קובעת ההוראה את התפקידים של ההנהלה הבכירה והדירקטוריון בעניין זה, על מנת שיהיו מודעים להתנהלות התאגיד הבנקאי בתהליך גביית חובות, ומעורבים בו. יובהר כי ההוראה אינה מונעת קיומן של מספר פונקציות לטיפול בגביית חובות, בהתאם למגזרי פעילות שונים.
3.סעיף 10 להוראה ,בעיקר כי על התאגיד הבנקאי לציין בהסכם ההלוואה את הנוסחה לחישוב שיעור ריבית הפיגורים בהלוואה, וזאת בהתבסס על אחת החלופות הקבועות בנספח א' להוראה.
דברי הסבר
על מנת שבמועד נטילת ההלוואה יהיה הלקוח מודע לשיעור ריבית הפיגורים ולהשלכות הכספיות העלולות להיגרם לו במקרה של אי עמידה בפירעון ההלוואה כסדרה, נדרש התאגיד הבנקאי לגלות ללקוח בשלב הראשוני של ההתקשרות, קרי בהסכם ההלוואה (הסכם הלוואה – לרבות ההסכם המסגרת או מסמך משלים , את הנוסחה לשיעור ריבית הפיגורים בהלוואה.
4.סעיף 11 להוראה וקבע תקרת ריבית פיגורים בהלוואה, אשר לא תעלה על השיעור המרבי של ריבית הנגבית על ידי התאגיד הבנקאי בגין חריגה ממסגרת האשראי בחשבון עובר ושב/חח"ד, בהתאם לפרסום התאגיד הבנקאי אודות שינויים בעלות האשראי בהתאם לכללי הבנקאות (שירות ללקוח) (גילוי נאות ומסירת מסמכים) התשנ"ב - 1992.
דברי הסבר
קיומה של תקרת ריבית נועדה למנוע מצב של אי ודאות באשר לשיעור המכסימלי שרשאי תאגיד בנקאי לגבות. תקרה זאת תהיה שקופה ונגישה ללקוח. התקרה תיקבע בהתאמה להגדרת הלקוח בתאגיד הבנקאי כלקוח פרטי או עסקי.
5.סעיפים 12-15 להוראה עוסקים בהודעות ומכתבי התראה. התאגיד הבנקאי נדרש לשלוח ללקוח, אשר פיגר בתשלום הלוואה, הודעה אשר תכלול פרטים רלבנטיים. בנוסף נקבע כי תדירות משלוח הודעות ומכתבי התראה ללקוח בגין פיגור בהלוואתו תהיה מידתית, ובהתאם לנסיבותיו של כל מקרה ומקרה.
דברי הסבר נקבעה חובת משלוח הודעה בסמוך להיווצרות החוב, אשר תכלול מידע מפורט אודות החוב ומרכיביו, וכן דרכי התקשרות עם התאגיד הבנקאי בכל עניין הקשור לחוב שבפיגור. טרם העברת הטיפול בחוב לב"כ התאגיד הבנקאי, או טרם העברת הטיפול בתיק לפונקציה לטיפול בגביית חובות, המוקדם מבין השניים, יודיע התאגיד הבנקאי ללקוח על כך, בצירוף כל המידע המפורט בסעיף 12, כאשר פרטי ההתקשרות בהודעה יהיו פרטי ההתקשרות של הפונקציה לטיפול בגביית חובות. הודעות נוספות, ומכתבי התראה לאחריהן, טרם נקיטת הליך משפטי, ככל שיידרש, ישלחו באופן מידתי ובהתאם לנסיבותיו של כל מקרה ומקרה.
6.סעיפים 16-17 להוראה עוסקים במסירת מידע ללקוח. התאגיד הבנקאי נדרש לאפשר ל לקוח גישה למידע ולהודעות שנשלחו אליו בנוגע לחשבונו באמצעים האלקטרוניים בהם נהג לקבל הודעות, עובר להיווצרות החוב, ו/או עובר להעברת הטיפול בחוב לידי בא כוח התאגיד הבנקאי,ו/או עובר לנקיטת הליכים משפטיים נגד ו בגין חובו. כמו כן, נדרש התאגיד הבנקאי לאפשר ללקוח לפנות אליו ישירות בעניין החוב, ולקבל כל מידע אודות חשבונו, בכל שלב של הליכי גביית החוב.
דברי הסבר
נקבעה חובת מסירת מידע ללקוח על מנת שיהיו בידיו כל הנתונים הנוגעים ל חוב. העובדה שננקטים הליכי גבייה כנגד הלקוח אין בה כדי למנוע את גישתו למידע שנשלח אליו בעבר באמצעים אלקטרוניים, עובר לנקיטת הליכים נגדו, ואין בה כדי למנוע ממנו לקבל מידע עדכני אודות החוב לבקשתו, ככל לקוח, ישירות מהתאגיד הבנקאי, גם אם הטיפול בחוב הועבר לידי בא כוח התאגיד הבנקאי.
7. סעיף 18 להוראה קובע , כי תאגיד בנקאי לא יקבל תקבולים להקטנת החוב או לסילוקו באמצעות בא כוחו. היינו, תקבולים לפני פתיחת תיק הוצאה לפועל ישולמו ישירות לתאגיד הבנקאי. תקבולים לאחר פתיחת תיק הוצאה לפועל ישולמו ישירות לתיק ההוצאה לפועל של החייב, כמפורט בסעיף 21 להוראה.
8.סעיפים 19-23 להוראה מסדירים את אופן התנהלות התאגידים הבנקאיים בהליכי הוצאה לפועל.
דברי הסבר
שיעור ריבית הפיגורים אשר יימסר על ידי התאגיד הבנקאי ללשכת ההוצאה לפועל יהיה בהתאם לשיעור ריבית הפיגורים הקבוע בהסכם ההלוואה.
בנוסף, התאגיד הבנקאי נדרש לצרף לבקשה לפתיחת תיק בהוצאה לפועל את הסכם ההלוואה (הסכם הלוואה – לרבות הסכם מסגרת או מסמך משלים), תוך הפניה ברורה לסעיף בהסכם הקובע את שיעור ריבית הפיגורים הרלבנטית . על מנת למנוע מצבים של חוסר התאמה בין רישומי התאגיד הבנקאי לרישומי החוב בתיק ההוצאה לפועל, אשר יכול לנבוע מסיבות שונות, נקבע כי תשלום לקוח להקטנת חוב ו בתיק ההוצאה לפועל או לסילוק החוב, יבוצע אך ורק לתיק ההוצאה לפועל, באמצעות ערוצים שונים שרשות האכיפה והגבייה תעמיד לרשות הלקוח.
כן נקבע , כי תשלום שבוצע על ידי לקוח לסילוק או להקטנת חובו, יישא ערך של יום זקיפת התשלום לתיק ההוצאה לפועל, ויירשם בספרי התאגיד הבנקאי בהתאם. זאת אף אם התשלום הגיע לתאגיד הבנק אי במועד מאוחר יותר. בנוסף, נדרש התאגיד הבנקאי לבצע מעקב שוטף אחר תיקי לקוחותיו שנפתחו בלשכת ההוצאה לפועל, על מנת לבדוק את נכונות הנתונים בהם ונקיטת הליכים מתאימים .
9.סעיפים 24-28 להוראה מסדירים את פעולות הפיקוח והבקרה של התאגיד הבנקאי על באי כוחו.
דברי הסבר
בסעיפים אלו נקבע, כי על התאגיד הבנקאי לקיים פיקוח ובקרה על באי כוחו שנתמנו לשם נקיטת הליכי גבייה נגד לקוח, זאת בין ביתר, באמצעות מערכת ממוכנת באמצעותה יוכל התאגיד להעביר הנחיות לבאי כוחו, ולהתעדכן באופן שוטף בפעולות שננקטו נגד הלקוחות. אחת לרביע המערכת תאפשר הפקת דוח אודות חובות לקוחות התאגיד הבנקאי שהועברו לטיפול באי כוח התאגיד הבנקאי, ובו פירוט נתונים אודות החוב והליכי הגבייה. בנוסף נקבע, כי על התאגיד הבנקאי לנקוט באמצעים הולמים על מנת להיות מיודע בכל בקשה של הלקוח להסדרת חוב הפיגורים, גם אם זו נעשית באמצעות בא כוחו, וזאת על מנת שיוכל לבחון את בקשת הלקוח לגופה.
התאגיד הבנקאי נדרש לבצע, לפחות אחת לשלוש שנים, ביקורת על כל אחד מ באי כוחו שנתמנו על ידו לטפל בגביית חובות, באמצעות רו"ח חיצוני או ביקורת פנימית, ולהגיש את דוח הביקורת לפונקציה לטיפול בגביית חובות ולהנהלת התאגיד הבנקאי.
10.סעיפים 29-31 להוראה מסדירים את שכר טרחת בא כוח התאגיד הבנקאי בעת נקיטת הליכים משפטיים, ומתייחסים לגילוי הנדרש לעניין שכר טרחה במסגרת הסדר פשרה. דברי הסבר נושא שכר טרחת בא כוח התאגיד הבנקאי בעת נקיטת הליכים משפטיים מצא את ביטויו בהוראת ניהול בנקאי תקין מספר 409, ושולב במסגרת הוראה זו. בנוסף, נ כי קבע על התאגיד הבנקאי לציין את שכר טרחת בא כוחו במסגרת הסדר הפשרה , אשר יימסר לעיון הלקוח טרם חתימתו עליו.
תחילה
11.לתחיתה של הוראה זו היא ביום 1 בינואר 2016.
תחולה
12.הוראה זו חלה גם על הלוואות שהועמדו לפני כניסת ההוראה לתוקף. בהתייחס לסעיף 11 להוראה, תקרת הריבית הקבועה בסעיף, בנסיבות בהן היא נמוכה מהריבית הפיגורים ההסכמית, תחול רק ביחס לחלק בהלוואה שבפיגור החל ממועד כניסת ההוראה לתוקף.
תיקונים עקיפים
13.הוראת ניהול בנקאי תקין ( 409 חיוב לקוחות בשכר טרחה של עורך דין) בטלה החל ממועד תחילת ההוראה דנן (תוכנה שולב בהוראה דנן).
הנתונים, המידע, הדעות והתחזיות המתפרסמות באתר זה מסופקים כשרות לגולשים. אין לראות בהם המלצה או תחליף לשיקול דעתו העצמאי של הקורא, או הצעה או שיווק השקעות או ייעוץ השקעות ב: קרנות נאמנות, תעודות סל, קופות גמל, קרנות פנסיה, קרנות השתלמות או כל נייר ערך אחר או נדל"ן– בין באופן כללי ובין בהתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל קורא – לרכישה ו/או ביצוע השקעות ו/או פעולות או עסקאות כלשהן. במידע עלולות ליפול טעויות ועשויים לחול בו שינויי שוק ושינויים אחרים. כמו כן עלולות להתגלות סטיות בין התחזיות המובאות בסקירה זו לתוצאות בפועל. לכותב עשוי להיות עניין אישי במאמר זה, לרבות החזקה ו/או ביצוע עסקה עבור עצמו ו/או עבור אחרים בניירות ערך ו/או במוצרים פיננסיים אחרים הנזכרים במסמך זה. הכותב עשוי להימצא בניגוד עניינים. פאנדר אינה מתחייבת להודיע לקוראים בדרך כלשהי על שינויים כאמור, מראש או בדיעבד. פאנדר לא תהיה אחראית בכל צורה שהיא לנזק או הפסד שיגרמו משימוש במאמר/ראיון זה, אם יגרמו, ואינה מתחייבת כי שימוש במידע זה עשוי ליצור רווחים בידי המשתמש.
