כלכלן מלמד פנסיה

“יש לי שתי בנות שעובדות בהיי טק, הן סיפרו לי שאפילו מהנדסים, כשמדברים איתם על הפנסיה הם חסרי אונים וכל מה שאומרים להם לחתום הם חותמים פה וזה, לא שואלים ולא יודעים, אולי מפחדים.

זה לקח יותר זמן ממה שחשבתי לבדוק צדדים משפטיים. הפרק הכי קשה היה על המיסים רואי חשבון שלא רצו להתעסק עם זה. יש כמה אנשי מקצוע ספורים שמתעסקים עם זה והיה קשה להוציא מהם אישורים על הדוחות שעשיתי, לבסוף עשיתי את זה לבד.

יש בספר הרבה פרטים שאולי הרבה אנשים לא יקראו. הלוואי שיקראו את הפרקים הראשונים את העיקר ומה הולך פה. ניסיתי להסביר שקודם כל יש הרבה הטבות מס שכדאי ליהנות מהם, וכדי ליהנות מהם אי אפשר לסמוך רק על המעסיק צריך גם להפריש ולקבל יותר הטבות.

אני מגיע מעולם אקדמי, אני יודע ללמוד, ולמדתי גם נושאים קשים מזה. אני לא חושב שאני מומחה אני לא יועץ פנסיוני כתבתי רק מה שאני יודע.

לגבי מערכת הפנסיה הישראלית, אם אתה שואל אותי כאזרח ולא כמי שכתב את הספר צריך לשנות קודם כל את פרק המס. בממשלה הקודמת הייתה תוכנית די טובה שבסופו של דבר יאיר לפיד משך ברגע האחרון, עד היום אני לא יודע למה. היתה יכולה להיות לזה תרומה טובה.

דבר שני, מדברים היום על צדק חברתי, אז כל ההטבות שאנשים שמקבלים מיועדות רק למי שמשלם מס הכנסה או ניכוי או זיכוי. אם רוצים לעודד פנסיה לכולם אז למה רק לעשירים.

הצעת פנסיה חובה היא צעד טוב מאד שאולי יגרום לאנשים להתעסק עם המוות, דבר שמן הסתם לא מעניין להתעסק איתו.

יש הרבה חומרים באינטרנט אבל מרבית הדברים הם פרסומות.

יש פרק גם של ביטוח בריאות, לא קשור לפנסיה

זה מעין פרק בונוס, וזה פרק מאד מרדני. אני עצמי הייתי מבולבל האם כדאי ביטוח פרטי, ביטוח נוסף, קופת חולים מה כדאי ואיך, מה חשוב ומה לא חשוב, פרק שהולך נגד הכיוון. אני טוען שלא צריך את כל ניתוחי הבריאות, וזה תופס 70% מהעלות של ביטוחים רפואיים. מערכת הבריאות הציבורית היא בסך הכל די טובה, ויש לה הצלחות טובות. בתור אזרח אני חושב שצריך להקצות לה יותר משאבים, אבל בסך הכל היא טובה. אם אדם בא לניתוח בלי ביטוח הוא עדין מקבל טיפול טוב.

הכל נכון. התשלום שאתה משלם על ביטוח פרטי נותן לך שליטה על העניינים אבל זה לא נותן לך יותר אריכות ימים. אין שום מחקר שמראה שאם יש למשהו ביטוח בריאות פרטי הוא חי יותר והוא בריא יותר. זה פשוט יותר נוח. ברור שעדיף לקבל MRI מיד ולא בעוד חודשיים, בריאות לא תקבל אולי קצת אבל זה לא שווה את הכסף.

ציינתי בספר שיש עלייה של כ־50% בהוצאה על ביטוחים בריאות אבל הבריאות לא עלתה אנשים קיבלו יותר נוחות. לפי מדדים בין לאומי הבריאות היא טובה בודקים תינוקות, תוחלת חיים, מספר מיטות.

ההמלצה שלי היא לגבי שני דברים שכדאי לקנות בביטוח בריאות באופן פרטי ואת האמת הם די זולים. דבר הראשון: ההשתלות, מצילי חיים די נדיר, עוד דבר ביטוח תרופות שאינן בסל התרופות. זה מצב די נדיר, אבל אם הוא נופל אז זה יכול לעלות עשרות אלפי שקלים בחודש. סוכני ביטוח לא ממש ממליצים על זה.

יתכן שמה שצריך לעשות זה להקים אתר שילווה את התכנים של הספר.

יש בספר הערה שאם אנשים היו מודעים היו לא ישנים טוב בלילה יש השפעה עצומה מתי אנשים פורשים. מה שקורה היום רואים כמה הוא חסך היום, רואים מיליון שקל אם הוא חסך עם המכפיל 200 מחלקים מקבל 5000 שקל בחודש. אם שני מיליון אז 10000 בחודש.

תכפיל הכל בשניים תחשוב שאדם פרש ובדיוק שוק המניות קרס, אז קרן הפנסיה התכווצה לחצי מיליון ואותו אדם יקבל 2500 בחודש לכל החיים. אם שוק המניות חודש אחרי יעלה למיליון זה לא יעזור לא כבר לכן יש חשיבות עצומה לתזמון של הפרישה ואנשים לא מודעים לזה בכלל.

המודל הצ’יליאני לא פותר את הבעיה, יש מחיר להקטנת הסיכון. אם אתה רוצה תשואה גבוה אז שוק המניות במאה השנים האחרונות, מי שהיה לו תיק מניות מפוזר בעולם קיבל בין 5-6 אחוזים בשנה במשך 100 שנים. אדם חוסך 40 שנה חייבים מניות אם הוא משקיע רק ובאג"ח מפסיד חצי מהפנסיה שלו מניות בכל העולם.

מה שקורה בארץ לפי התיקים של חברות הפנסיה 90% השקעות בארץ. זה צריך להיות לגמרי הפוך, רק 10% בארץ השאר בחו"ל. תעודות סל מפוזרות בכל העולם אם קונים תעודות סל ולא משחקים איתם כי זה עולה כסף המשחקים וגם ככה אתה חוסך ארבעים שנה. אם בחרת את המדדים הנכונים פיזרת נכון אל תטפל בתיק. בארץ זה בדיוק ההפך החברות בארץ עוזרות לחברים שלהם. אם רק 10% היה בארץ איך ימומן שוק ההון בארץ?

יש פתרונות גם לזה אחרי חודש חצי שנה השוק יתאושש ולא נכון למי שפרש באותה תקופה להפסיד ולא יפוצו ומי שפרש אחרי ירווח לכן צריך לשנות את החישוב של השיטה בחוץ לארץ יש פתרונות ותמהה שכול הפתרונות הולכים לפי זה. בספר לא הדגשתי את זה אני לא יכול לשנות את זה כרגע מקסימום לעכב או להקדים צריך לבדוק את השוק