שיווק פוליסות ביטוח חיים הכוללות מקדמי קצבה המגלמים הבטחת תוחלת חיים - טיוטה

מתוקף סמכותי לפי סעיפים 2(ב) ו-42 לחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח), התשמ"א -1981, ולפי תקנה 8(א)(20) לתקנות הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח)(דירקטוריון וועדותיו), התשס"ז-2007, ולאחר התייעצות עם הוועדה המייעצת, אני מורה כדלקמן:

1 .כללי

ביום 1 בינואר 2013 נכנס לתוקפו חוזר ביטוח 2012-1-5, שעניינו מקדמי קצבה המגלמים הבטחת תוחלת חיים (להלן: "חוזר מקדמי הבטחת תוחלת חיים"), שהגביל את שיווק תכניות לביטוח חיים משולבות בחיסכון, הכוללות מקדמי קצבה המגלמים הבטחת תוחלת חיים (להלן: "מקדמי הבטחת תוחלת חיים").

להלן יפורטו הוראות נוספות המאפשרות לשווק תכניות ביטוח חיים משולבות בחיסכון תלויות תשואה עם מקדמי הבטחת תוחלת חיים, למבוטח שיש לו פוליסת ביטוח חיים משולבת בחיסכון עם מקדמי הבטחת תוחלת חיים, המבקש לבצע ניוד (להלן: "ניוד מקדמי הבטחת תוחלת חיים"), וכן הוראות לעניין שימור בפוליסות ביטוח חיים עם מקדמי הבטחת תוחלת חיים. 

2 .הגדרות לעניין חוזר זה –

"מסמך הנמקה" – מסמך ההנמקה הנמסר ללקוחות על ידי יועץ או סוכן שיווק פנסיוני אגב הליך ייעוץ או שיווק פנסיוני בהתאם להוראות חוזר סוכנים ויועצים 2015-10-4 שעניינו מסמך הנמקה, או כל חוזר אחר שיבוא במקומו; 

"פוליסה עם מקדמי הבטחת תוחלת חיים" – פוליסת ביטוח חיים שהוצאה לפי תכנית ביטוח חיים משולבת בחיסכון תלוית תשואה הכוללת מקדמי קצבה המגלמים הבטחת תוחלת חיים;

"פוליסה קיימת" – פוליסה עם מקדמי הבטחת תוחלת חיים שנרכשה עד ליום 31 בדצמבר 2013; 

"פוליסה מנוידת" – פוליסה עם מקדמי הבטחת תוחלת חיים שהוצאה בהתאם להוראות חוזר זה לאחר ניוד כספים מפוליסה קיימת או מפוליסה מנוידת אחרת, לפי העניין; 

"תקנות דמי ניהול" – תקנות הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל)(דמי ניהול), התשע"ב-2012.

א.בנוסף להוראות הקבועות בחוזר מקדמי הבטחת תוחלת חיים, חברת ביטוח תוכל לשווק תכניות ביטוח חיים עם מקדמי הבטחת תוחלת חיים למי שיש לו פוליסה קיימת או פוליסה מנוידת, ומבקש לנייד את כלל הכספים באותה פוליסה לפוליסה עם מקדמי הבטחת תוחלת חיים חדשה (להלן: "פוליסה חדשה"), ובלבד שיתקיימו כל אלה:

1)במועד רכישת הפוליסה החדשה, סכומי ההפקדות לפי הפוליסה האמורה יהיו זהים לסכומי ההפקדות לפי הפוליסה הקיימת או הפוליסה המנוידת, לפי העניין. הפוליסה החדשה תאפשר הגדלת הפקדות רק כתוצאה ממקרים אלו:

א)הצמדה למדד אובייקטיבי, שנקבע בפוליסה הקיימת או המנוידת, לפי העניין, במועד רכישת אותה פוליסה. 

ב)הגדלת הפקדות מבוטח שכיר הנובעת מגידול שכר ביחס לשכר המבוטח בפוליסה הקיימת או המנוידת, לפי העניין, או הגדלת שיעורי ההפקדה בהתאם להסכם קיבוצי או להסכם עם המעסיק.

ג)הגדלת הפקדות של מבוטח עצמאי הנובעת מגידול בהכנסה החייבת ביחס להכנסה החייבת המבוטחת בפוליסה הקיימת או המנוידת, לפי העניין.

2)מקדמי הקצבה המגלמים הבטחת תוחלת חיים הכלולים בפוליסה החדשה יהיו זהים למקדמי הקצבה שבפוליסה הקיימת, ויתקיימו לגביהם כל אלה:

א)המקדמים יכללו את מלוא התנאים הקיימים, לעניין מקדמי הבטחת תוחלת חיים, במסלולי הקצבה הכוללים מקדמי הבטחת תוחלת חיים שבפוליסה הקיימת, ובכלל זה טבלת המקדמים והנוסחה להתאמת המקדם לפי מועד הפרישה, ככול שקיימת. 

ב)על אף האמור בסעיף קטן (א), במקרים בהם במועד ניוד מקדמי הבטחת תוחלת חיים, שיעור דמי הניהול המרביים שניתן לגבות ממקבל קצבה בהתאם לקבוע בתקנות דמי ניהול, נמוך מהשיעור הקבוע בפוליסה הקיימת, או ששיעור הריבית התחשיבית בהתאם להסדר התחיקתי שונה מזה הקבוע בפוליסה הקיימת, יותאמו מקדמי הבטחת תוחלת חיים שבפוליסה החדשה על פי הוראות תקנות דמי ניהול או ההסדר התחיקתי, לפי העניין, תוך שמירה על בסיס לוחות התמותה בפוליסה הקיימת. 

ג)המקדמים יצורפו לפוליסה החדשה באמצעות נספח לכיסוי ביטוחי לאריכות ימים, כמשמעותו בתקנות הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל)(כיסויים ביטוחים בקופות גמל), התשע"ג-2013 (להלן: "נספח כיסוי ביטוחי לאריכות ימים").

ד)לגבי נספח כיסוי ביטוחי לאריכות ימים יתקיימו כל אלה: 

(1)הנספח יתומחר בנפרד מיתר תנאי הפוליסה החדשה. הפרמיה המשולמת בפועל בעד הנספח תהיה דינמית כך ששיעורה יותאם לשינויים בסיכון התארכות תוחלת חיים, בהתאם לנוסחאות הקבועות בנספח א' לחוזר זה.

(2)חברת ביטוח תשלח למבוטח, הודעה במסמך נפרד על כל עדכון בפרמיה הנגבית לפי נספח כיסוי ביטוחי לאריכות ימים. במקרה בו העלתה החברה, בהתאם לתנאים הקבועים בנספח א', את הפרמיה הנגבית בפועל, תכנס העלאה לתוקפה בתום חודשיים מהמועד שבו נשלחה ההודעה האמורה למבוטח או במועד שצוין בהודעה שבו תעלה הפרמיה, לפי המאוחר. הודעה כאמור לא תישלח מוקדם יותר מארבעה חודשים לפני מועד ההעלאה הצפוי. ההודעה כאמור בסעיף זה תהיה במתכונת הקבועה בנספח ב' לחוזר זה. 

3)בשיקולים העיקריים במתן ההמלצה הכלולים במסמך ההנמקה הנמסר למבוטח אגב ניוד מקדמי הבטחת תוחלת חיים, יש לכלול התייחסות מילולית ומספרית למשמעות נספח כיסוי ביטוחי לאריכות ימים הכלול בפוליסה ועלותו הצפויה תחת תרחישים שונים של שינויים בתוחלת החיים.  

4)הפוליסה הקיימת או המנוידת, לפי העניין, תבוטל מיד לאחר ביצוע הניוד, ומלוא הכספים בה יועברו לפוליסה החדשה.

ב.למען הסר ספק, על ניוד מקדמי הבטחת תוחלת חיים לפי חוזר זה יחולו הוראות תקנות הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל)(העברת כספים בין קופות גמל), התשס"ח-2008 והוראות חוזר גופים מוסדיים 2015-9-1 שעניינו העברת כספים בין קופות גמל, או כל חוזר אחר שיבוא במקומו.

4 .מדיניות הדירקטוריון  

א.דירקטוריון חברת ביטוח יקבע את מדיניות החברה לעניין שיווק פוליסות חדשות או לעניין הפחתה של שיעור דמי הניהול בפוליסות קיימות אגב הליך שימור, בשים לב לסיכונים הגלומים בפעילות ובתפעול הפוליסות. הדירקטוריון ידון במדיניות כאמור אחת לשנה לפחות, כאשר במהלך השנה הראשונה מכניסתו לתוקף של חוזר זה, דיון כאמור יתקיים לפחות אחת לרבעון. 

ב.הוראות המפקח על הביטוח הרלבנטיות לעניין כניסה לתחום פעילות חדש ולעניין עסקה משמעותית, יחולו על שיווק פוליסות חדשות או על הפחתת שיעור דמי הניהול בפוליסות קיימות, לפי חוזר זה, על כל המשתמע מכך. 

5 .דיווחים

חברת ביטוח תמסור למפקח דיווח רבעוני על פוליסות עם מקדמי הבטחת תוחלת חיים (להלן: "הדוח") במתכונת הדיווח המצורפת כנספח ג' לחוזר זה. הדיווח ייעשה בפורמט אקסל במסגרת הדיווחים הנלווים לדוחות כספיים.

6 .תחולה

הוראות חוזר זה יחולו על חברות ביטוח לגבי שיווק תכנית ביטוח חיים עם מקדמי הבטחת תוחלת חיים למי שלא ניתן לשווק לו תכנית כאמור בהתאם להוראות חוזר מקדמי הבטחת תוחלת חיים.

7 .תחילה

תחילתן של הוראות חוזר זה ביום פרסומו.