עידו גבע
23/08/2018
Robin, קבוצת חברות פינטק המפעילה את רובין, האפליקציה המובילה בישראל לתכנון פנסיה, ביטוח ופיננסים מפרסמת היום מחקר חדש המתבסס על נתוני אמת של 10,000 ישראלים בגיל העבודה שלגביהם התקבלו נתונים מלאים ושלמים מהמסלקה הפנסיונית של משרד האוצר. מהמחקר עולה כי בעוד שפער השכר בין נשים לגברים עומד על 35% לטובת הגברים, אז גובה הפנסיה הממוצעת של גבר גבוהה ב-75% מגובה הפנסיה הממוצעת של אישה. סך צבירת הפנסיה הממוצעת של אישה בישראל עומד על 302 אלף שקל, לעומת 536 אלף שקל של גבר. כשמוסיפים את קרנות ההשתלמות עומדת הצבירה הממוצעת של אשה על 376 אלף שקל, לעומת 655 אלף שקל של גבר. השכר הממוצע של גבר עמד על 12,660 שקלים ואלו המשכורת הממוצעת של אישה עמדה על 9,395 שקלים בחודש.
המחקר של אפליקציית רובין הוא פרי יוזמתה של Robin שאוספת ומנתחת את הנתונים האישיים של כל אחד מהמשתמשים שלה ומציעה להם הצעות לשיפור מצבם הפנסיוני. מטרת המחקר הוא להעלות את המודעות של אזרחי ישראל למצבם הפנסיוני ולהניע אותם לבחון דרכים כיצד לשפר אותו.
מהמחקר עולה כי החיסכון הפנסיוני המצטבר של ישראלי המצוי נכון להיום בגיל פרישה (67 לגברים ו-62 לנשים) עומד על כ-1.17 מיליון. כשבוחנים את גובה הפנסיה בלבד של ישראלי ממוצע בגיל פרישה ללא חסכונות נוספים כמו קופת גמל וקרנות השתלמות אז הקצבה הפנסיונית הממוצעת מסתכמת ב-4,849 שקלים, פחות מ-50% מגובה השכר הממוצע כיום במשק שעומד על 10,400 שקל בחודש. כלומר, הישראלי הממוצע לא יפרוש עם קצבת פנסיה שתספיק לו כדי לחיות בכבוד. עיון בטבלת הצבירה לגילאים השונים מעמיד בספק רב את יכולתם של בני 41-50 וצעירים מהם ליהנות אפילו מקיצבת פנסיה לא מספקת שכזאת.
גובה פנסיה ממוצעת לפי קבוצות גיל
גיל
נשים
גברים
71-80
623,000
930,000
61-70
523,000
1,190,000
51-60
466,000
927,000
41-50
329,000
489,000
31-40
142,000
118,000
הפנסיה הממוצעת של תושב תל אביב גבוהה ב-145% לעומת תושב באר שבע
מהמחקר עולה עוד כי גובה החיסכון הממוצע לאדם בגילי 25-67 של תושבי תל אביב גבוה ב-26% מזה של תושבי הדרום והצפון. תושב תל אביב ממוצע מחזיק בחיסכון בגובה של 640 אלף שקל, לעומת 470 אלף שקל בצפון הארץ ו-460 אלף שקל בדרום הארץ. תושבי ירושלים מחזיקים בחיסכון פנסיוני ממוצע של 434 אלף שקל. כמו כן, אם מבודדים את העיר חיפה משאר אזור הצפון עולה כי הם מחזיקים בחיסכון ממוצע לפרישה של 524 אלף שקל, מה שמעיד כי תושבי חיפה נמצאים במצב כלכלי טוב יותר מאלה של אזור הצפון.
כפי שניתן לראות מהטבלה, בעוד שגובה השכר הממוצע של תושב תל אביב גבוה ב-26% לעומת תושב באר שבע, בעוד שגובה הפנסיה הממוצעת של תושב תל אביב גבוהה ב-145% מזו של תושב באר שבע.
שם העיר
שכר ממוצע
גובה פנסיה ממוצעת
סך חסכונות לגיל פרישה
תל אביב
13,300
640,250
846,250
חיפה
12,500
524,220
710,500
ירושלים
10,927
434,000
530,430
באר שבע
10,485
260,920
330,280
מקור: נתוני אפליקציית רובין המתבססים על הנתונים שנשאבו מהמסלקה הפנסיונית של משרד האוצר
מקור: נתוני אפליקציית רובין המתבססים על הנתונים שנשאבו מהמסלקה הפנסיונית של משרד האוצר
קשר חיובי חלש בין גובה השכר לגובה החיסכון
קשר מעניין במיוחד נוגע למצב המשפחתי ולהיקף ההכנסה והחסכונות. השכר של עובדים נשואים היה כ-13,123 שקל בממוצע לחודש, לעומת שכר של 11,333 שקל בחודש של אלמנים ולאמנות ושכר ממוצע של 10,763 שקל של גרושים וגרושות.
הקשר בין השכר לגובה הפנסיה נבחן אף הוא והעלה נקודות מעניינות. נמצא כי ככל שהשכר ברוטו גבוה יותר גם גדלה הצבירה הפנסיונית הכוללת, אך החל משכר של 20 אלף שקל ברוטו בחודש נרשמה נסיגה בהיקף הפנסיה הממוצעת בין רמות שכר של 20 עד 26 אלף שקל נרשמה ירידה עקבית. מרמת שכר של 26 אלף שקל נצפתה עלייה עקבית בהיקף החיסכון הצבור הממוצע עד לצבירת פנסיה ממוצעת של 3.7 מיליון שקל שהגיעה לשיא בשכר של 30 אלף שקל. יצוין כי הטבות המס לחיסכון פרישה מוגבלות ברמות שכר גבוהות מה שמלמד על ההסבר לצניחה בהיקף הפנסיה הצבורה החל מרמת שכר של 30 אלף שקל ומעלה.
ברובין בחנו את עוצמת הקשר בין גובה השכר וסך היקף החסכונות ארוכי הטווח של המשתתפים ומצאו כי הקשר בין גובה השכר להיקף החיסכון הוא חיובי, ועומד על 0.4 (בטווח של 0 עד 1). ההסבר לקשר החלש נובע גם מהעובדה שאנשים בעלי רמות שכר נמוכות פחות מודאגים לגבי הכנסתם העתידית, בהשוואה למעמד הביניים שחוששים יותר וחוסכים יותר.
השכר של מי שאינם מעשנים היה גבוה ב-16% בממוצע מעובדים שאינם מעשנים. עובד שאינו מעשן השתכר בממוצע 12,838 שקל בחודש עובדים מעשנים השתכרו 11,027 שקל בממוצע. אצל נשים הפער בין המעשנות לאלה שאינן מעשנות כמעט זניח ועומד על פחות מ-6%. עובדה מעניינת נוספת היא שכאשר נבחן הקשר בין עישון וחיסכון לאזור המגורים, נמצא כי אין קשר בין מקום המגורים לשכר ולעישון. מבין אוכלוסיית המעשנים נמצא כי 22.5% מהנשואים הם גם מעשנים, לעומת 30% מהגרושים ו-21.4% מהאלמנים והאלמנות.
מבט על היקף הפנסיות על פי מצב משפחתי מוביל למסקנה הדי מתבקשת כי לאלמנים ואלמנות היו חסכונות הפנסיה הממוצעים הגבוהים ביותר. לאלמנים הייתה פנסיה ממוצעת של 1.1 מיליון שקל, הדבר נובע גם ממנגנוני ביטוח שאירים והגנות ביטוח שבאים לידי ביטוי עם פטירת בן הזוג.
משפחות בנות 4 ילדים משתכרות וחוסכות יותר
רובין מצאה עוד שככל שעולה מספר הילדים במשפחה גם עולה השכר הממוצע והמסקנה הזאת נכונה למשפחות בנות עד 4 ילדים בלבד. עבור משפחות עם 5 ילדים ומעלה לא היה ניתן להפיק מספיק נתונים מאוכלוסיית המחקר ולהגיע למסקנות, כך שאין לדעת אם המסקנה נשמרת עבור משפחות מרובות ילדים.
נציין כי עליית השכר כתלות במספר הילדים נובעת גם מהטבות מס שמעניקה המדינה כתלות במספר הילדים במשפחה. הורים ל-4 ילדים השתכרו בממוצע 14,073 שקל ברוטו בחודש, בהשוואה להורים ללא ילדים שהשתכרו 11,639 שקל בחודש בחודש ולהורים עם 2 ילדים שהשתכרו כ-12,959 שקל בחודש בממוצע ברוטו. השכר של הורים ל-4 ילדים היה גבוה ב-21% בהשוואה לשכר של הורים עם ילד אחד.
עובדה מעניינת נוספת היא שככל שגדל מספר הילדים במשפחה גם גדל היקף החיסכון הפנסיוני במשפחה בצורה משמעותית מאוד ואף הרבה מעבר לעלייה בשכר. המחקר בחן את השתנות השכר על פי גיל ומצא כי עם העלייה בגיל נרשמת גם עלייה עקבית בשכר עם השנים, אך התהליך הזה קורה עד לגיל 55.
גובה יתרת הפנסיה הממוצעת של הורה עם 4 ילדים עמדה על 792 אלף שקל, גבוה ב-28% לעומת גובה יתרת הפנסיה של הורים עם 2 ילדים. גובה הפנסיה הצבורה של הורים עם 2 ילדים עמדה 618 אלף שקל בממוצע והייתה גבוהה גם כן ב-28% בהשוואה להורים ללא ילדים כלל. יחד עם זאת, נציין כי מרבית ההורים ללא ילדים הינם צעירים ולא הספיקו לצבור עלייה בשכר ושנות חיסכון משמעותיות לפנסיה.
השכר מגיע לשיא בגיל 55
הנתונים מלמדים עוד שהשכר הממוצע בגיל 55 היה הגבוה ביותר מבין כל טווחי הגילאים, ואחרי גיל 55 נוטה השכר הממוצע לרדת בהדרגה עד ההגעה לגיל הפרישה. הירידה בשכר הממוצע עם ההזדקנות נובעת מהעובדה שאנשים מבוגרים נוטים לעבוד פחות מאשר אנשים צעירים והם נמצאים כבר אחרי שיא הקריירה שלהם. סיבה נוספת להפחתת היקף העבודה נובעת מהיכולת של בני 60 ומעלה לפדות תכניות פנסיונית ולזכות בהטבות מס מהמדינה, בין אם במשיכה הונית או על ידי קצבאות.
יוסי ירקוני, מנכ"ל קבוצת רובין: "בתור אפליקציה שמטרתה לסייע לציבור להגדיל את היקף חסכונותיו בצורה הנכונה והבטוחה ביותר, אנחנו רואים חשיבות בפרסום מדד הפנסיה שמטרתו להגדיל את המודעות לחיסכון ולפרישה. אנחנו רואים כי משתמשים שבחרו באפליקציית רובין למעקב וניהול החיסכון לפנסיה הפכו למשתמשים מודעים יותר ומתוכננים יותר, רבים מהם הצליחו באמצעות השקיפות שרובין מאפשרת להגדיל את קצב הגידול בחיסכון לפרישה גם ללא הגדלה של ההפקדות לפנסיה ולא בעקבות עלייה בשכר".
אודות רובין
אפליקציית Robin הושקה ב-2016 והיא כיום האפליקציה הפופולארית בישראל לתכנון חיסכון ארוך טווח וביטוח עם 120,000 משתמשים פעילים. רובין מנתחת עבור המשתמש את כל המידע הפנסיוני המתקבל מהמסלקה הפנסיונית ובהתאם למידע מציעה רובין המלצות והצעות לשיפור מצבו בכל אחד מהפרמטרים המשפיעים על גובה החיסכון לפרישה. בנוסף, רובין גם מנתחת את מצב הביטוחים בתחום הבריאות של המשתמשים ובוחנת האם ישנם כיסויי חסר או יתר.
