לשקר אין רגליים

אילו מחלות חייבים לחשוף בעת רכישת ביטוח חיים? 
 
אין ספור תביעות לתגמולי ביטוח חיים נדחות על בסיס חוסר כנות לגבי המצב הרפואי של המבוטח. תחום ביטוח החיים וכל הביטוחים הנגזרים ממנו הם ענף שכמעט לא מפוקח. למבוטח יש חובת גילוי מוגדלת, והחברות יכולות לנצל את זה. מדובר בביטוח וולונטרי, והפסיקה של בית המשפט העליון במקרים רבים אוהדת לחברות הביטוח. בביטוח חיים קיימת חובת הודעה למבטח על מצב הבריאות ועל כל עניין מהותי שנשאלתם לגביו בהצעת הביטוח וכן קיימת חובה שלא להסתיר מחברת הביטוח בכוונת מרמה עניין שידוע לכם לגביו, כי הוא עניין מהותי למבטח, גם אם לא נשאלתם לגביו במפורש. הדוגמא הקלאסית היא חובת הגילוי לגבי מצב בריאות קיים. עם זאת, חשוב לציין, כי אין חובה להודיע לחברת הביטוח על החמרה בסיכון שחלה לאחר שמסרתם את טופס ההצעה לנציג החברה. הסיבה לכך היא שביטוח חיים אינו ניתן לביטול חד צדדי על-ידי חברת הביטוח במקרה של החמרה.

מה קובע החוק?

הכללים לגבי חובת הגילוי והתוצאה של אי־גילוי קובעים, כי מבוטח חייב לענות על כל שאלה שיכולה להשפיע על ההחלטה של החברה אם לבטח אותו ובאילו תנאים. אם המבטחת מוכיחה שהמידע הוסתר מתוך כוונת מרמה היא פטורה לחלוטין מתשלום, אלא אם חברת ביטוח סבירה היתה צריכה לדעת על ההסתרה. החוק קובע גם כי המבטחת אינה זכאית לבטל או להפחית את שיעורי התגמולים אם עברו שלוש שנים מכריתת החוזה.

מה לחשוף ומה להסתיר בעת עריכת הביטוח?

צריך לגלות הכל. אסור לסמוך על כך שחברת הביטוח לא תגלה את המצב האמיתי של המבוטח לאחר המוות, שכן אז יישארו המוטבים ללא כלום, והפרמיות ששילם המבוטח יירדו לטמיון. גם מחלות שאינן משפיעות ישירות על קיצור תוחלת החיים צריכות להיכלל בדיווח לחברת הביטוח, מכיוון שבשקלול של כל המחלות רמת הסיכון של המבוטח עלולה לעלות. עדיף שהמוטבים יקבלו תגמולים גבוהים פחות מאשר שישארו חסרי כל. נראה, כי אין מנוס: חייבים לגלות לחברת הביטוח את כל הבעיות הרפואיות. חשוב לבקש מחברת הביטוח את "השרוול" של הפוליסה (אותו חלק כללי בחוזה שמסביר מה צריך לגלות ומה כולל הביטוח), ולפענח אותו באמצעות אנשי מקצוע כמו סוכן ביטוח או עורך דין שאפשר לסמוך עליהם בעיניים עצומות. ביטוח הוא עסקה כבדה ומורכבת ולא עסקה רגילה, לכן לאזרח מן השורה קשה לפענח את כל פרטי העסקה.

הנתונים, המידע, הדעות והתחזיות המתפרסמות באתר זה מסופקים כשרות לגולשים. אין לראות בהם המלצה או תחליף לשיקול דעתו העצמאי של הקורא, או הצעה או  או שיווק השקעות – בין באופן כללי ובין בהתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל קורא – לרכישה ו/או ביצוע השקעות ו/או פעולות או עסקאות כלשהן. במידע עלולות ליפול טעויות ועשויים לחול בו שינויי שוק ושינויים אחרים. כמו כן עלולות להתגלות סטיות בין התחזיות המובאות בסקירה זו לתוצאות בפועל. פאנדר אינה מתחייבת להודיע לקוראים בדרך כלשהי על שינויים כאמור, מראש או בדיעבד. פאנדר לא תהיה אחראית בכל צורה שהיא לנזק או הפסד שיגרמו משימוש במאמר/ראיון זה, אם יגרמו, ואינה מתחייבת כי שימוש במידע זה עשוי ליצור רווחים בידי המשתמש.