בועז קידר
12/01/2020
העלייה בדרישה לאחריות מדירקטורים בנוגע לתהליכים שמתרחשים בחברות, הביאו לעלייה בשימוש ביטוח נושאי משרה. בתוך כך, גם הפופולאריות של הפוליסה בביטוח חבויות. הפוליסה לביטוח אחריות כלפי צד שלישי מחסה את חבותו של המבוטח מפני נזקים שגרם תוך כדי עבודתו. חשוב לציין כבר מהתחלה כי הצד השלישי, אינו צד בחוזה ויחסיו עם המבטח הינם מורכבים.
קבלני עבודות, בעלי חנויות, פארקים ומשרדים, פוליסה לביטוח חבויות לעסקים אלו, הותאם פוליסה כללית יותר לביטוח חבות כלפי צד שלישי. בדומה לכל פוליסה, היא מגנה על הרוכש אותה לזמן מוגבל, אך עדיין היא בעלת מחויבות ייחודיות. בכתבה זו ננסה לעמוד על מאפיינה המיוחדים.
קבלן שיפוצים הפוגע במתקן תקשורת ייתבע לפיצויים על פי חוק התקשורת*, למרות שהחוק מגדיר את הפרתו כעוולת נזיקין. יצרן עשוי להיתבע על פיצויים על בסיס חוק האחריות למוצרים פגומים**. חברות ביטוח עצמן עלולות להיתבע בעקבו הפרת חוק הגנת הפרטיות*** (בדומה לערעור שקיים היום בעליון, על שיתוף של סוכנות ביטוח בהקלטות שיחות של לקוחות עם רופא עם חברת ביטוח) ומה שיעזור לה במקרה זה הוא ביטוח אחריות מקצועית.
ביטוח אחריות מקצועית נשענת בזירה המשפטית על דיני חוזים ודיני נזיקים. זאת מאחר שהפרת מחויבות של יצרן ובעל מקצוע כלפי לקוחות סוג של הפרה חוזית. בכך ניתן להבין שהגבלת כיסוי לחבות נזיקית על פי פקודת הנזיקין מקטינה במקום בו היא מופיעה מן ההיקף הרצוי למבוטח בביטוח חבויות. לכן חשוב למבוטח לוודא שהביטוח החבות שערך יתייחס לכל החוקים החשובים לעבודתו, ובכל אחד מסוגי הביטוח.
מהו מקרה הביטוח שמוגדר בפוליסה? האירוע מוגדר כאירוע תאונתי שיצר נזק לגוף ועד מוות או נזק לרכוש. הנזק כמובן חייב להיות מוכרע כתאונה וחייב לכלול נזק ממשי (בדומה לעניין ההשתתפות העצמית בביטוחי רכב) וכלול בתוך זמן הביטוח המכוסה. אם כי, הדיון המשפטי יכול להתרחש שנים לאחר מקרה הנזק. בנוסף, גם הופעת הנזק עצמו יכולה להתברר רק לאחר זמן רב משנת הביטוח. היה מקור אירוע הנזק תחת הזמן הביטוחי, המבוטח יהיה לעד מבוטח.
פארק שעשועים: מתי קרות בסיס האירוע?
עילת התביעה היא תוצאת הנזק ממחדל או מעשה של המבוטח. למעשה, על פי כן, הרשלנות או הפרת החובה להתבצע קודם לכן לתקופת ביטוח. גם אם מדובר בעוולה מתמשכת, או שהיא חד פעמית. דוגמה? בעל פארק משחקים ובו נמצא מתקן שבור שלא יודע עליו, גודר והואר ובכך זה התרשל בעוד הופך את הבור לסכנה. רשלנותו של בעל הפארק נעשתה טרם החתימה על הפוליסה והיא נמשכה עד ליצירת הנזק בתוך תקופת הביטוח. כך גם יצרן מזון שייצר מוצר פגום טרם כניסת תוקף הביטוח אך הוא ייחשב כמכוסה.
בית המשפט דן בעבר בשאלה מתי מתגבש בביטוח אחריות מקצועית מועד הלידה של עילת התביעה. בסיס האירוע, הוא הבסיס לביטוח חבות כלפי צד שלישי, ביטוח חבות מעבידים ומביטוחי אחריות המוצר ואחריות מקצועית****. נוכח ההתחבטות הזו למועד יצירתה של עילת התביעה בביטוחי אחריות מקצועית מגדירה הפוליסה את האירוע כך: נשוא החבות כמעשה הפרת החובה המקצועית. כלומר בסיס האירוע במעשה הרשלנות המקצועית התרחש בתקופת הביטוח, גם אם תוצאותיו הופיעו או נחשפו לאחר מכן.
* תשמ״ב - 1982
** התש״ם – 1980
*** התשמ״א – 1981
**** רמברנד נ. אגולסקי
