הקורונה ומוצרי הביטוח – מה יכוסה ומה לא?

 

התקופה האחרונה והקורונה בשיא התפרצותה, מייצרת הרבה סימני שאלה גם בענף הביטוח:

האם מגפת הקורונה מכוסה? באיזה פוליסות? האם סעיף התרופות יכסה? האם ייכנסו חריגים לפוליסות ולאילו? לאן מכוונות חברות הביטוח בתקופה הקרובה ומה יעשה הרגולטור?

כדי לענות על השאלות הרבות, צריך להתבסס על תנאי הפוליסות כפי שמגדירים את מקרי הביטוח.

ככלל, בפוליסות כיום אין חריג בשל מחלת הקורונה וחשוב להבין כיצד תשפיע מגפת הקורונה על הכיסויים השונים בחברות הביטוח.

להלן 6 שאלות מרכזיות הנוגעות לכיסויים השונים:

1. רכשתי את פרק התרופות בפוליסת הבריאות - האם אני מכוסה אם תימצא תרופה לקורונה?

בסעיף התרופות, כדי שמבוטח יקבל תרופה לקורונה זה תלוי ב-3 תנאים:

• התרופה אינה בסל הבריאות הממלכתי
• עלות התרופה היא מעל גובה ההשתתפות העצמית
• התרופה מאושרת לשימוש והיא אינה ניסיונית

בהתקיים תנאים אלו יהיה כיסוי למבוטח. חשוב לציין, כי מחלת הסארס שאף היא ממשפחת הקורונה הייתה הרבה יותר קטלנית ולא מופיעה באף פוליסה כחריג.  

2. האם פרק הניתוחים בפוליסת הבריאות, יכסה אותי בעת צורך בניתוח עקב מחלת הקורונה?

כאן התשובה היא חד משמעית. מי שמחזיק בביטוח בריאות פרטי, יקבל במסגרת פרק הניתוחים, כיסוי לעלות ניתוח או כל פעילות פולשנית אחרת וחברת הביטוח תכסה את עלות הניתוח.

3. האם פוליסת מחלות קשות מכסה מפני קורונה?

באופן עקרוני כאשר הפיקוח הגדיר את המחלות השונות בפוליסה הוא קבע גבולות גזרה כדי שיגדירו מה מכסים ומה לא מכסים.

מחלת הקורונה אינה מכוסה באף אחת מהפוליסות. כלומר, אף חברת ביטוח לא מכסה קורונה בפוליסות מחלות קשות, המשווקות על ידן.

יחד עם זאת, מחלת ריאות חסימתית כרונית, כן מכוסה בפוליסות השונות. אמנם, קורונה לא מאופיינת במחלת ריאות חסימתית כרונית וכתוצאה מקורונה ניתן להגיע לשם, במקרים מאד מסוימים, אך אין כיסוי שמכסה באופן גורף את מחלת הקורונה.

4. האם ביטוח חיים מכסה מפני פטירה בשל מחלת הקורונה?

ביטוח חיים מכסה כל מקרה של פטירה מוקדמת, למעט התאבדות בשנה האחרונה.

כרגע לא צפוי שום שינוי וכדי להכניס חריג לקורונה בפוליסות ביטוח חיים חדשות, צריכות חברת הביטוח את אישור הממונה.

5. האם ניתן לקבל החזר מחברת הביטוח על עלות הבדיקה לקורונה?

מדובר בבדיקה אבחנתית כתוצאה מחשד לבעיה רפואית. לפיכך, ניתן לתבוע ולקבל החזר מהביטוח האמבולטורי (בדיקות והתייעצויות מומחים שלא במסגרת אשפוז). יחד עם זאת, הכיסוי, יינתן רק בחברות ביטוח בהן הרשימה היא פתוחה: מגדל, מנורה וכלל.   

6. האם חברת הביטוח צפויות להגביל את הכיסוי לקורונה בפוליסות החדשות?

ברמת העיקרון לחברות הביטוח, תמיד יש אינטרס להתאים את רמת הסיכון לפוליסות ולכן התפתחויות בשוק, לא מן הנמנע שהן עשויות להביא לעדכון הפוליסות בטווח הארוך יותר. מצד שני, זה לא לשיקולן בלבד ודרוש אישור של הרגולטור וזה לא חד משמעי שיאשרו להן באופן גורף וללא מגבלות.

הכותב הוא מתכנן פיננסי אישי, בעל רישיון סוכן ביטוח פנסיוני, מרצה לצרכנות פיננסית נבונה וחבר ועדת הצעירים בלשכת סוכני הביטוח.

כל האמור, אינו מהווה ייעוץ ו/או המלצה לרכישה או פעולה כלשהי במוצר ביטוחי/פנסיוני, ואין לראות בו כתחליף לייעוץ ו/או שיווק פנסיוני ביטוחי, בידי בעל רישיון, תוך התחשבות במאפיינים ובצרכים הפרטניים של היחיד ומשפחתו.