אדם כהן
07/06/2020
שאלות ותשובות בנושא חוזר תאונות אישיות
• מהו ביטוח תאונות אישיות ?
ביטוח תאונות אישות מבטיח למבוטח פיצוי כספי בסכום שנקבע במועד הצירוף במקרה של נזקים, דוגמת מוות, נכות ושברים שנגרמו למבוטח כתוצאה מתאונה.
• מהו הרקע לפרסום ההוראות החדשות ?
בשנים האחרונות שווקו ביטוחי תאונות אישיות בהיקפים נרחבים על ידי חברות הביטוח, שיווק זה אופיין לעיתים רבות באיכות המכירה נמוכה שהובילו למודעות נמוכה מצד המבוטחים. בנוסף תנאי ביטוח תאונות האישיות טרם הוסדרו על-ידי הרשות באופן מקיף ועלה צורך לשפרן בנקודות שונות. לפיכך מטרת ההוראות הן להבטיח הליך מכירה הוגן לצד כיסוי ביטוחי ראוי למבוטח.
• מהם השיפורים שיהיו בפוליסות החדשות ?
ראשית נקבע כי נקבע כי כל פוליסת תאונות אישיות תכלול כיסויי למוות, נכות, אשפוז, שברים וימי החלמה, כיסויים שיבטיחו מענה הולם למבוטח בקרות מקרה ביטוח, וזאת בניגוד למצב היום בו נמכרות לעיתים פוליסות מצומצמות, הכוללות פיצוי רק במקרי מוות ונכות מתאונה.
בנוסף, הפוליסות כיום כוללות חריגים רבים ו"אותיות קטנות" שמובילות לכך שתביעות מבוטחים רבים נדחות או לא משולמות במלואן, במסגרת ההוראות נקבעה הגדרה רחבה למונח "תאונה", שופרו תנאי הכיסויים השונים והוסרו חריגים שנלוו להגדרת תאונה ולכיסויים בפוליסה. שיפורים אלו יבטיחו שהפוליסות החדשות יהיו רחבות יותר וישלמו עבור מקרים רבים יותר.
• מה המשמעות של השינוי בהגדרת תאונה ?
הגדרת תאונה כפי שקיימת בפוליסות שונות כיום כוללת בתוכה חריגים שונים לכיסוי הביטוחי, המשמעות היא שמבוטח שרכש את הפוליסה ואירעה לו תאונה יגלה בבואו לתבוע את הביטוח כי תביעתו לא מכוסה מכיוון שהתאונה שעבר לא עונה להגדרה כפי שהיא מנוסחת בפוליסה. ההוראות החדשות מחייבות להגדיר בפוליסה את התאונה באופן רחב שיכסה מגוון נרחב מאוד של מקרים, בהתאם לציפייתו של המבוטח.
• כיצד יימנעו כשלים בהליך מכירת ביטוח תאונות אישיות ?
במסגרת ההוראות נדרשות החברות לבצע שינויים בהליך המכירה, שיהיו ייחודיים למכירת ביטוח תאונות, הוראות אלה יבטיחו שקיפות והוגנות בהליך המכירה. בין היתר נקבע כי חברת ביטוח תידרש למכור את הפוליסה בהליך צירוף נפרד, ולא אגב מכירת ביטוח אחר. הוראה זו שוללת תופעה לפיה ביטוח תאונות אישיות נמכר "על הדרך" למשל בעת מכירת ביטוח נסיעות לחו"ל.
בנוסף, חברת ביטוח תידרש לציין בפני המועמד לביטוח בתחילת השיחה בצורה ברורה כי מדובר בשיחת מכירה של ביטוח תאונות אישיות ולהסביר באופן מפורט ומדויק מה כוללת הפוליסה. החברה תידרש לאפשר ללקוח לשקול את ההצעה שניתנה לו בשיחת הטלפון ותחויב לשלוח לו לאחר השיחה הסבר על העסקה. הסכמת המועמד לעסקה תתבצע במנותק משיחת המכירה ולפחות יום לאחר שהוצגה לו ההצעה. הוראה נוספת ומשמעותית לעניין זה, קובעת כי כל פעולות המכירה מול המועמד לביטוח תיעשה על ידי בעל רישיון בלבד, היינו סוכן ביטוח או חברת ביטוח.
• מדוע נקבע שתקופת הביטוח תהיה שנתיים ?
כדי להבטיח מודעות ואקטיביות מצד המבוטחים נקבע כי המבוטח יתבקש לתת את הסכמתו מדי שנתיים כתנאי לחידוש החוזה, על מנת שזה לא יחודש אוטומטית ללא צורך או ידיעה מצד המבוטח.
• מהו ביטוח תאונות אישיות ?
ביטוח תאונות אישות מבטיח למבוטח פיצוי כספי בסכום שנקבע במועד הצירוף במקרה של נזקים, דוגמת מוות, נכות ושברים שנגרמו למבוטח כתוצאה מתאונה.
• מהו הרקע לפרסום ההוראות החדשות ?
בשנים האחרונות שווקו ביטוחי תאונות אישיות בהיקפים נרחבים על ידי חברות הביטוח, שיווק זה אופיין לעיתים רבות באיכות המכירה נמוכה שהובילו למודעות נמוכה מצד המבוטחים. בנוסף תנאי ביטוח תאונות האישיות טרם הוסדרו על-ידי הרשות באופן מקיף ועלה צורך לשפרן בנקודות שונות. לפיכך מטרת ההוראות הן להבטיח הליך מכירה הוגן לצד כיסוי ביטוחי ראוי למבוטח.
• מהם השיפורים שיהיו בפוליסות החדשות ?
ראשית נקבע כי נקבע כי כל פוליסת תאונות אישיות תכלול כיסויי למוות, נכות, אשפוז, שברים וימי החלמה, כיסויים שיבטיחו מענה הולם למבוטח בקרות מקרה ביטוח, וזאת בניגוד למצב היום בו נמכרות לעיתים פוליסות מצומצמות, הכוללות פיצוי רק במקרי מוות ונכות מתאונה.
בנוסף, הפוליסות כיום כוללות חריגים רבים ו"אותיות קטנות" שמובילות לכך שתביעות מבוטחים רבים נדחות או לא משולמות במלואן, במסגרת ההוראות נקבעה הגדרה רחבה למונח "תאונה", שופרו תנאי הכיסויים השונים והוסרו חריגים שנלוו להגדרת תאונה ולכיסויים בפוליסה. שיפורים אלו יבטיחו שהפוליסות החדשות יהיו רחבות יותר וישלמו עבור מקרים רבים יותר.
• מה המשמעות של השינוי בהגדרת תאונה ?
הגדרת תאונה כפי שקיימת בפוליסות שונות כיום כוללת בתוכה חריגים שונים לכיסוי הביטוחי, המשמעות היא שמבוטח שרכש את הפוליסה ואירעה לו תאונה יגלה בבואו לתבוע את הביטוח כי תביעתו לא מכוסה מכיוון שהתאונה שעבר לא עונה להגדרה כפי שהיא מנוסחת בפוליסה. ההוראות החדשות מחייבות להגדיר בפוליסה את התאונה באופן רחב שיכסה מגוון נרחב מאוד של מקרים, בהתאם לציפייתו של המבוטח.
• כיצד יימנעו כשלים בהליך מכירת ביטוח תאונות אישיות ?
במסגרת ההוראות נדרשות החברות לבצע שינויים בהליך המכירה, שיהיו ייחודיים למכירת ביטוח תאונות, הוראות אלה יבטיחו שקיפות והוגנות בהליך המכירה. בין היתר נקבע כי חברת ביטוח תידרש למכור את הפוליסה בהליך צירוף נפרד, ולא אגב מכירת ביטוח אחר. הוראה זו שוללת תופעה לפיה ביטוח תאונות אישיות נמכר "על הדרך" למשל בעת מכירת ביטוח נסיעות לחו"ל.
בנוסף, חברת ביטוח תידרש לציין בפני המועמד לביטוח בתחילת השיחה בצורה ברורה כי מדובר בשיחת מכירה של ביטוח תאונות אישיות ולהסביר באופן מפורט ומדויק מה כוללת הפוליסה. החברה תידרש לאפשר ללקוח לשקול את ההצעה שניתנה לו בשיחת הטלפון ותחויב לשלוח לו לאחר השיחה הסבר על העסקה. הסכמת המועמד לעסקה תתבצע במנותק משיחת המכירה ולפחות יום לאחר שהוצגה לו ההצעה. הוראה נוספת ומשמעותית לעניין זה, קובעת כי כל פעולות המכירה מול המועמד לביטוח תיעשה על ידי בעל רישיון בלבד, היינו סוכן ביטוח או חברת ביטוח.
• מדוע נקבע שתקופת הביטוח תהיה שנתיים ?
כדי להבטיח מודעות ואקטיביות מצד המבוטחים נקבע כי המבוטח יתבקש לתת את הסכמתו מדי שנתיים כתנאי לחידוש החוזה, על מנת שזה לא יחודש אוטומטית ללא צורך או ידיעה מצד המבוטח.
