אל תהיו שליליים – מה עושים עם דירוג אשראי נמוך?

יש רגעים בחיים בהם אנחנו רוצים לפתוח דף חדש, אך טעויות מן העבר מקשות עלינו ושמות לנו מקלות בין הגלגלים. רבים נתקלים בסיטואציות האלה במישור הפיננסי כאשר הם רוצים לבצע רכישה גדולה או לפתוח עסק ונתקלים בבעיה בקבלת משכנתא או הלוואה בשל דירוג אשראי, BDI, נמוך.

אם השם הזה מצלצל לכם מוכר, זה בגלל שברבעון האחרון התעסקו במונח הזה לא מעט. BDI הם ראשי התיבות של Business Data Israel, זוהי לשכת האשראי שמספקת לבנקים ולגופים פיננסיים נותני אשראי אחרים מידע פיננסי אודות אנשים וחברות שמשמש להערכת סיכוני אשראי והלוואות. במילים פשוטות, בכל הקשור ליחסים שלנו עם הבנק, כולנו נתונים במעקב של האח הגדול שקוראים לו בנק ישראל והממשלה.

על פי חוק שנכנס לתוקפו בשנת 2004, ניתן לעקוב אחר התנהלותו הכלכלית של אדם פרטי כדי לדעת אם הוא מסוגל לעמוד בתשלומים ובהתחייבויות שהוא לוקח על עצמו. כל פעולה שאנחנו עושים וכל בקשה שאנחנו מגישים, כגון הגדלה של מסגרת אשראי, הוראת קבע שחזרה או פתיחת תיק בהוצאה לפועל, נרשם באותו מאגר ואנחנו מקבלים על זה ציון- שלילי או חיובי. ציון חיובי כולל הוצאות שהאדם פרע בזמן וציון שלילי כולל אי עמידה בתשלומים וסנקציות שננקטו על החייב בעקבות זאת.

לצערנו קיימים מקרים רבים בהם הרישומים ב- BDI אינם נכונים או שהם לא היו אמורים להופיע כלל בדו"ח. אנו נתקלים במקרים רבים בהם נעשו טעויות ועוולות בדו"חות האישיים של נתוני האשראי, שמובילים לדירוג בינוני או נמוך. כתוצאה מכך אנשים נתקלים בסירובים בעת בקשתם למשכנתא והלוואות אחרות, סירוב הנפקת פנקס שיקים וכרטיסי אשראי, איפוס העו"ש ועוד.

היה וקיבלתם ציון שלילי בדירוג הBDI, תוכלו לנקוט במספר פעולות כדי לשפר את הדירוג: ראשית, היו זהירים יותר מבחינה פיננסית. אמנם לא ניתן למחוק את טעויות העבר, אבל אפשר ליצור אמינות בהווה. עקבו אחר הפעילות הפיננסית שלכם והתנהלו בחכמה. ככל שיוזרם מידע חיובי רב יותר לנתוני האשראי, כך ניתן יהיה ליצור אמינות רבה יותר בקרב החברות האוספות את נתוני האשראי.

בנוסף, השתדלו מעתה והלאה לעמוד בהתחייבויות הפיננסיות שלכם ולעמוד בלוח הזמנים בעת פירעון הלוואות. ולבסוף, שאפו לצאת מהמינוס - חריגה ממסגרת האשראי עלולה להשפיע על דירוג האשראי. השתדלו לא לחרוג מהמסגרת ולא לבזבז יותר מידי, כדי שבסופו של דבר תוכלו לצאת מהמינוס בבטחה.

במקרים מסוימים קיימת אפשרות למחוק את דירוג ה-BDI השלילי. הדבר הראשון שיש  לעשות הוא לבצע הזמנה של כל הדו"חות והמסמכים הקיימים מהחברות לרישום נתוני האשראי. מעבר להזמנת הנתונים, חשוב לבדוק אם ניתן לאתר את כל המסמכים הקיימים בקשר לרישום ה - BDI.

המידע יכול להיות התכתבויות שונות עם חברות האשראי או מכתבים שקיבל הלקוח על כך שהחוב שלו כבר נסגר. אם הסדרתם את כל החובות שלכם ועדיין מופיע לכם ציון שלילי בדירוג האשראי, ניתן לפנות ללשכת האשראי כדי להודיע על הטעות ולבקש לבטל את הרישום. שימו לב, לעיתים צופה לכם מאבק נוסף ותצטרכו להמציא מסמכים נוספים או להגיש ערעור.

כיום ישנו שירות שכל אדם יכול להוריד את דו"ח דירוג האשראי שלו בכל עת. זה כמובן מבורך אך הדו"ח מסורבל ומרבית האנשים לא ידעו כיצד לקרוא אותו באופן מיטבי. כמו כן, לא כל אחד יודע להתמודד עם לשכות האשראי ולספק להן את המסמכים הדרושים כדי למחוק את הדירוג השלילי, בייחוד כאשר הפרוצדורה טומנת בחובה הליכים ביורוקרטיים לא מעטים. לכן רצוי להיוועץ ביועצים פיננסיים מומחים לנושא.
 
רמי קוסטוקובסקי הוא מנכ"ל חברת "קרדיט קלין", המעניקה ייעוץ לשיפור דירוג האשראי