העברת פעילות פיננסית של לקוח בין בנקים באופן מקוון

מבוא

במסגרת תיקון 27 לחוק הבנקאות (שירות ללקוח), התשמ"א-1981 (להלן - "החוק"), נקבע בסעיף 5ב1 לחוק כי הבנקים נדרשים לאפשר ללקוחות המבקשים להעביר את הפעילות הפיננסית שלהם מבנק אחד (בנק מקורי) לבנק אחר (בנק קולט), לעשות כן באופן מקוון, נוח, אמין, מאובטח וללא עלות ללקוח. זאת, במטרה לעודד את התחרות במערכת הבנקאית ולצמצם חסמים למעבר לקוחות בין בנקים באמצעות פישוט תהליך המעבר בין בנקים, תוך שמירה על זכויות הלקוחות ועל רציפות הפעילות הפיננסית שלהם ושיפור איכות השירות הניתן להם אגב תהליך המעבר.

בהתאם לסמכויות המפקח על הבנקים הקבועות בחוק, פורסמה ב-16.12.2019 הוראת ניהול בנקאי תקין 448, בה נקבעו ההוראות שעל הבנקים ליישם בהתאם לחוק ולכללי הנגיד במסגרת הטיפול בבקשתו של לקוח להעביר את פעילותו הפיננסית בין בנקים באופן מקוון.

סעיף 5ב1 לחוק, כללי הנגיד והוראת ניהול בנקאי תקין מספר 448 צפויים להיכנס לתוקף ב-22 בספטמבר 2021, ובימים אלו נמצאת המערכת הבנקאית בישורת האחרונה של הפיתוחים הטכנולוגיים שנדרשים לצורך יישומם.

בנוסף, לצורך יישום הוראות החוק לעניין העברת פעילותו הפיננסית של הלקוח בשיקים, נדרשו תיקוני חקיקה שיתנו מענה למקרים בהם לקוח שמשך שיק ביצע מעבר בין בנקים ולמקרים בהם לקוח שהציג שיק ביצע מעבר בין בנקים. על רקע זה עודכנו כללי הנגיד ובוצעו תיקוני חקיקה בכללי סליקת שיקים (סריקה, שמירה והפקת פלט של שיק ממוחשב), התשע"ז-2016 ובכללי סליקה שיקים (שמירת שיקים), התשע"ו-2016. בנוסף, בוצע תיקון מבהיר בסעיף 5ב1 לחוק, לעניין סמכות הנגיד לקבוע את התקופה שבמהלכה יידרשו הבנקים להמשיך לבצע, לגבי סוגי פעילות פיננסית מסוימים, את הפעולות הנוגעות להעברת הפעילות, גם לאחר יום המעבר (תקופת הניתוב).

כצעד משלים לתיקוני החקיקה האמורים ובהתאם לסמכותו של המפקח על הבנקים לפי החוק, בוצעו עדכונים בהוראת ניהול בנקאי תקין מספר 448 כמפורט להלן. כמו כן, בוצעו עדכונים שונים על רקע צרכים שהתעוררו עם התקדמות תהליכי היישום של החוק וכללי הנגיד לאורך התקופה שחלפה ממועד פרסום ההוראה המקורית ב-16 בדצמבר 2019.

לאחר התייעצות עם הוועדה המייעצת בעניינים הנוגעים לעסקי בנקאות ובאישור הנגיד, קבעתי הוראה זו.

העדכונים להוראה

עדכון סעיף 2 - תחולה

עודכן סעיף התחולה של ההוראה, כך שהובהר שההוראה חלה על בנק במילוי חובותיו כבנק מקורי או כבנק קולט ונקבע כי סעיף 41 להוראה יחול גם על בנק, שבהתאם להוראות החוק, סעיף 5ב1 לחוק לא חל עליו.

דברי הסבר

החובה לבצע העברת פעילות פיננסית של לקוח בין בנקים לפי סעיף 5ב1 לחוק, חלה על בנק קולט ועל בנק מקורי, בהתאם להגדרתם בסעיף 5ב(ב) לחוק. סעיף התחולה עודכן בהתאם לתחולה בחוק, ובהתאמה עודכנה גם הגדרת המונח "בנק" בסעיף ההגדרות.

בנוסף, על מנת לתמוך בדרישות החקיקה, כללי הנגיד וההוראה ולאפשר את יישומן לעניין העברת פעילות בשיקים, הובהר כי סעיף 41 להוראה יחול על כל בנק, גם במקרים בהם הבנק לא מהווה צד לתהליך הניוד כבנק קולט או כבנק מקורי ולרבות בנק שנקבע בהתאם להוראת סעיף 5ב1(ה) שיש לו פטור מהחובה ליישם את סעיף 5ב1 לחוק. תיקון זה מאפשר לכלל לקוחות המערכת הבנקאית לשמור על רציפות הפעילות הפיננסית בשיקים, הן במקרים בהם לקוח שמשך שיק ביצע מעבר בין בנקים ואז קיים צורך במתן מענה למוטבים והן במקרים בהם הלקוח שהציג שיק בבנק מקורי ביצע מעבר בין בנקים ואז נדרשת רציפות ללקוח, כך שבעת פירעון השיק הלקוח יזוכה בחשבונו בבנק הקולט.

עדכון סעיף 3 - הגדרות

עודכנו ההגדרות של המונחים "בנק" ו-"ניתוב".

דברי הסבר

הגדרת המונח "בנק" עודכנה בעקבות השינוי האמור בסעיף התחולה. בהגדרת המונח "ניתוב" התווספה התייחסות לסעיף 5 בכללי הנגיד המגדיר מה הן סוגי הפעילות הפיננסית שיועברו גם לאחר יום המעבר.

עדכון סעיף 5 - בחירת יום המעבר

בסעיפים קטנים (א) ו-(ב) התווספה התייחסות לחוק.

דברי הסבר

המועדים לביצוע העברת הפעילות הפיננסית נקבעים בחוק ובכללי הנגיד. למען השלמות התווספה הפנייה להוראות החוק בסעיפים כאמור.

עדכון סעיף 10 - העברת פעילות ממספר חשבונות

התווספה הפנייה לתנאים שנקבעו בכללי הנגיד לעניין סוגי חשבונות הבנק שניתן להעביר בהם את הפעילות הפיננסית בהתאם להוראות החוק.

דברי הסבר

סעיף 2 לכללי הנגיד מגדיר את סוגי חשבונות הבנק שעליהם יחול סעיף 5ב1 לחוק. סעיף 10 להוראה מתייחס לכך שבנק קולט יאפשר ללקוחותיו להעביר פעילות פיננסית ממספר חשבונות בבנק מקורי אחד או במספר בנקים מקוריים, לחשבון אחד בבנק הקולט. למען השלמות והבהירות התווספה ההפניה לכללי הנגיד על מנת לחדד כי על כל אחת מבקשות ההעברה לחשבון בבנק הקולט לעמוד בכללי הנגיד בפני עצמה וכי לא קיימת חובה לנייד סוגי חשבונות שכללי הנגיד לא מחייבים לנייד.

דברי הסבר

סעיף 2 לכללי הנגיד מגדיר את סוגי חשבונות הבנק שעליהם יחול סעיף 5ב1 לחוק, לרבות התנאים של חשבונות העובר ושב בבנק המקורי ובבנק הקולט לעמוד בהם. לאור זאת, נמחקו סעיפים קטנים (א) ו-(ב) שהיוו כפילות מול הקבוע בכללי הנגיד מחד ולשם השלמות התווספה הפנייה לכללי הנגיד מאידך. בנוסף, עודכנה ההנחיה המתייחסת למקרה בו בנק מקורי יכול לקבל מספר בקשות להעברה מהלקוח, באמצעות מספר בנקים קולטים.

עדכון סעיף 13 - העברת מידע אודות הלקוח

בנוסף להפניה לדיני הפרטיות התווספה הפנייה להוראות כל דין.

דברי הסבר

למען השלמות ובשל החשיבות בהגנה ובשמירה על המידע המועבר אודות הלקוח בכלל ובמקרה של העברת פעילות פיננסית בין בנקים בפרט, התווספה התייחסות להוראות כל דין, ובהן, בין היתר, דיני הפרטיות.

הוספת סעיף 16א - עדכון הלקוח אודות אפשרותו לבצע העברה של פעילות פיננסית בין בנקים התווספה הנחיה הקובעת כי על הבנקים לעדכן את לקוחותיהם אודות האפשרות לבצע העברה של פעילות פיננסית בין בנקים בהתאם לסעיף 5ב1 לחוק, אגב פתיחת חשבון עובר ושב וכן במסגרת המידע המוצג ללקוח בדבר האפשרויות והתהליכים לסגירת חשבון.

על מנת לעודד את התחרות ולהגביר את המודעות של הלקוחות לאפשרות לבצע העברת פעילות פיננסית בין בנקים באופן מהיר, יעיל, מקוון ומהימן, נקבעה חובת עדכון של הלקוחות אודות האפשרות לביצוע העברת הפעילות בהתאם לסעיף 5ב1 לחוק גם אגב פתיחת חשבון וגם במסגרת המידע המוצג ללקוחות אודות סגירת החשבון.

עדכון סעיף 18(ה) - הסכמות הלקוח

עודכנו סעיף קטנים (1) עד (3), בהתאם למפורט להלן.

דברי הסבר

סעיף 18(ה) עוסק בהסכמות שנותן הלקוח לבנקים כחלק מבקשתו לביצוע העברת הפעילות. במסגרת העדכון חודדה ההתייחסות להסכמות הלקוח, כמפורט להלן:

בסעיף קטן 18(ה)(1) עודכנה ההתייחסות להסכמה להעביר מידע בין הבנק המקורי לבין הבנק הקולט לצורך ביצוע הניוד והניתוב וכן לגורמים נוספים שייתכן ויידרשו למידע לצורך פעולות הנדרשות לצורך יישום הניוד והניתוב, כדוגמת מס"ב, חברות כרטיסי האשראי, מוטבים בהרשאות לחיוב, גורמים מזכים וכד'. בנוסף עודכנה ההתייחסות למידע המועבר אודות פעילות בשיקים ונמחקה המילה "היסטורי" שכן המידע שיש להעביר על מנת לנייד ולנתב פעילות בשיקים הינו רחב יותר ממידע היסטורי בלבד.

בסעיף קטן 18(ה)(2) נוספה ברישא התייחסות לכך שההסכמה שייתן הלקוח לבנק הקולט להעביר את פרטי ההתקשרות שלו לבנק המקורי תשמש הן לצורך העברת הודעות מהבנק המקורי ללקוח אודות תהליך העברת הפעילות והן לצורך יצירת קשר עם הלקוח לצורך קבלת הוראות בדבר אופן הטיפול במוצרים קיימים בבנק המקורי, ויובהר כי פרטי ההתקשרות יכולים לשמש את הבנק המקורי גם אגב הטיפול בפקדונות ללא תנועה.

בסעיף קטן 18(ה)(3)(ב) עודכנה הסיפא כך שבמקום המילה "יידרש" נכתב "שיתאפשר", על מנת לחדד כי ככל שלא נותרת פעילות בבנק המקורי לאחר הניוד, הציפייה היא שהבנק המקורי יסגור את חשבון הלקוח ולא ימתין לדרישה או בקשה נוספת של הלקוח בהקשר זה. בנוסף יובהר כי השלמת תהליך הניוד כמוה כסיום התקשרות, ועל הבנק המקורי לפעול בהתאם לסעיף 15ב בהוראת ניהול בנקאי 420 בהקשר זה.

(ד) סעיף קטן 18(ה)(3)(ג) עודכן כך שנמחקו כפילויות בדוגמאות של סוגי ההרשאות לחיוב שניתן להקים ונקבעה הנחיה כללית לעניין תוקפן של ההרשאות כאמור. משך תקופת הניתוב מוסדר בכללי הנגיד וההתייחסות בהוראה תוקנה בהתאם.

עדכון סעיף 18(ו)

התווספו בסיפא המילים "אי מתן ההוראה לא יפגע בתקינות הבקשה".

דברי הסבר

התוספת נועדה להבהיר כי יש לאפשר ללקוח לבחור כיצד ברצונו לטפל בפיקדונות ללא תנועה, אם בכלל, וכי ככל שבחר לקוח שלא לתת הוראה בנושא הדבר לא יפגע בהמשך התהליך.

הוספת סעיף 18(ז)

התווסף סעיף העוסק בהוראת הלקוח לעניין פעילותו בשיקים.

דברי הסבר

עם השלמת החקיקה שנדרשה לצורך יישום סעיף 5ב1 גם לעניין פעילות הלקוח בשיקים, התווסף סעיף זה.

עדכון סעיף 21

התווספה התייחסות לגילוי ולמתן הסברים ללקוח אודות אופן הטיפול במוצרים קיימים.

דברי הסבר

במסגרת העדכון התווספה לסעיף דרישה מפורשת לתת ללקוח גילוי מלא והסברים על אופן הטיפול במוצרים שקיימים בבנק המקורי אגב תהליך העברת הפעילות, לרבות לצורך קידום תהליך הניוד, השלמת הניוד ויישום הניתוב. מתן הסבר מלא ללקוח אודות אופן הטיפול במוצרים הקיימים, לרבות התייחסות להחלטות/הוראות שעליו לתת לבנקים לצורך יישום בקשתו ומתן הסברים אודות משמעויותיהן של ההחלטות שיקבל על אופן הטיפול במוצרים ועל תהליכי הניוד והניתוב, יגביר את השקיפות של התהליך ואת מעורבותו של הלקוח וכן צפוי לצמצם את אי- הודאות של הלקוח ואת החששות הטבעיים הנלווים להליך של העברת הפעילות הפיננסית. הצורך בהגנה צרכנית זו הופך למשמעותי אף יותר עם הוספת הנדבך של העברת פעילות הלקוח בשיקים, אשר מחייב גם הוא מעורבות של הלקוח במתן הוראות והסכמות.

עדכון סעיף 23(ה)

הדרישה למתן מידע המוצג ללקוח אודות תהליך הניוד הורחבה.

דברי הסבר

הסעיף עודכן כך שהתווספה בו דרישת גילוי ומתן הסברים גם אודות תקופת הניתוב, משמעות הניתוב, מתן מידע ללקוח אודות האפשרות לבטל את תקופת הניתוב ומתן מידע הנוגע לפעילות הלקוח בשיקים. כמו כן, נוספה התייחסות לכך שיש לתת ללקוח גילוי אודות המקרים שבגינם הוא צפוי לקבל הודעות והתראות לאורך תהליך העברת הפעילות ובעת השלמתו.

עדכון סעיף 26

חודד נוסח סעיף קטן (ב) והתווסף סעיף קטן (ו) כמפורט להלן.

דברי הסבר

סעיף 26 עוסק בפעולות שינקוט הבנק המקורי לאחר שמצא שהבקשה להעברת פעילות תקינה. ובמסגרת זו נקבע איזה מידע עליו להעביר. אגב כך התווסף סעיף הכולל מידע אודות שיקים.

עדכון סעיף 28(ג)

עודכנו וחודדו ההתייחסויות להודעות השונות שנדרש לשלוח במסגרת הסעיף.

דברי הסבר

עודכנה הרישא של הסעיף ונמחקו המילים "את הלקוח", שכן הסעיף מתייחס לעדכון הן של הלקוח והן של הבנק המקורי, בהתאם למקרים השונים.

סעיף קטן 28(ג)(1) מתייחס למקרה בו מוצא הבנק הקולט כי בקשת הלקוח אינה תקינה, עליו להודיע על כך ללקוח ולבנק המקורי ולעצור את תהליך הניוד. במטרה לשמור על פרטיותו של הלקוח, חודדה ההבחנה בין ההודעות שישלח הבנק הקולט ללקוח ולבנק המקורי במקרה דנן וכן חודדה ההתייחסות למגבלות שהוטלו בבנק המקורי.

סעיף קטן 28(ג)(2) מתייחס למקרה בו מצא הבנק הקולט כי בקשת הלקוח תקינה ועליו לעדכן את הלקוח אודות התקדמות התהליך ועל הגבלת פעילותו של הלקוח בבנק המקורי לאורך תקופת הטיפול בבקשת ההעברה. בשל המשמעות הדרמטית של שלב זה על יכולתו של הלקוח לבצע פעולות בחשבונו בבנק המקורי, התווספה בסעיף דרישה כי ההודעה ללקוח על הטלת המגבלות תהיה בסמוך לכניסתן של המגבלות לתוקף.

עדכון סעיף 29

עודכן סעיף (ב) והתווסף סעיף (ה), כמפורט להלן.

דברי הסבר

סעיף 29(ב) תוקן כך שברירת המחדל שנקבעה בנוסח ההוראה הקודם, לפיה יראו בחשבון בבנק הקולט כחשבון שאליו הורה הלקוח להעביר את הכסף במועד פירעון פיקדון או חיסכון שנותרו במקורי, גם אם לא נתן הוראה כזו, נמחקה וחלף זאת נקבע כי על הבנק המקורי ליצור קשר עם הלקוח ולקבל הוראות לעניין הטיפול בכספים בהתאם להוראת ניהול בנקאי תקין מספר 443.

נוסף סעיף 29(ה), הקובע הוראות שעל הבנק המקורי לבצע במסגרת העברת פעילות והפיננסית של הלקוח בשיקים, וזאת במטרה לשמור על רציפות באופן הטיפול בשיקים.

הוספת סעיף 29א

נוסף סעיף 29א המפרט הוראות נוספות לעניין הטיפול בשיקים.

דברי הסבר

סעיף 29 להוראה קובע הנחיות החלות על הבנק המקורי. סעיף 29א קובע הנחיות נוספות החלות במקרים בהם נדרש שיתוף פעולה בין הבנקים או שנדרשת פעולה של הבנק הקולט.

עדכון סעיף 31

המילים "בחשבון המקורי באופן שהוא לא עומד" הוחלפו במילים "ואין עמידה".

דברי הסבר

הסעיף עודכן על מנת להבהיר כי בכל מקרה בו ישנה אי עמידה בכללי הנגיד יש לפעול בהתאם להנחיית הסעיף.

עדכון סעיף 32(ב)

המילים "מועד המעבר שלה שונה מיום המעבר" נמחקו ובמקומן התווספו המילים "שניתן להעבירה במועד מאוחר יותר מיום המעבר בהתאם לכללי הנגיד, ולמעט פעילות שנותרת בבנק המקורי לאחר הניוד".

דברי הסבר

מלכתחילה נקבע כי במהלך יום המעבר תוקפא כלל הפעילות בחשבון הלקוח בבנק המקורי למעט הפעילות בניירות ערך שמועד המעבר שלה שונה מיום המעבר. הנוסח של הסיפא חודד כך שההתייחסות לניירות ערך תכלול התייחסות לניירות ערך שיועברו לאחר יום המעבר, בהתאם לכללי הנגיד, וכן התייחסות לפעילות שנותרת בבנק המקורי לאחר הניוד ככלל, לרבות ניירות ערך שאינם ניתנים להעברה.

בסעיף קטן 34(א) נמחקו המילים "ממכשירים אוטומטיים" על מנת לדייק את הניסוח כך שיתאים למגבלות המוטלות על פעילות הלקוח בחשבון המקורי במהלך תהליך הניוד בהתאם לסעיף 26(ב) להוראה. ביום המעבר לא תתאפשר גם משיכת מזומן בקופה.

בסעיף קטן 34(ג) הובהר כי הכוונה היא למועד השלמת תהליך הניוד.

סעיף קטן 34(ה) נמחק וההנחיה המהותית שהייתה בו לעניין עדכון גורמים מחייבים מכוח הרשאה לחיוב שולבה בסעיף 37 להוראה. למען הסר ספק, מובהר כי על הבנקים לפעול בהתאם לנדרש בהוראות חוק שירותי תשלום, תשע"ט-2019 ובהוראות ניהול בנקאי תקין 432 ו-439 לעניין עדכון המוטבים בהרשאות לחיוב אודות שינוי פרטי ההרשאה לחיוב.

עדכון כותרת הפרק "תהליך הניתוב"

כותרת החלק הנדון בהוראה עודכנה ל-"פעולות לאחר יום המעבר".

דברי הסבר

סעיפים 35 עד 41 בהוראה עוסקים באופן כללי בפעולות של הבנקים לבצע לאחר יום המעבר ולא רק בתהליך הניתוב עצמו, והכותרת עודכנה לשם הבהירות.

עדכון סעיף 35

התווספה הפנייה לכללי הנגיד.

דברי הסבר

הפעולות אשר אינן נכללות בניתוב נקבעות בהתאם לכללי הנגיד ולצורך השלמות והבהירות התווספה התייחסות אליהם.

עדכון סעיף 36

נמחקה ההתייחסות למשך תקופת הניתוב.

דברי הסבר

בהתאם לתיקון בחוק, כאמור בסעיף 5 לעיל, ההוראות לעניין תקופת הניתוב ומשך הזמן שהיא תימשך נקבעו בכללי הנגיד. בהתאמה, התווספה בסעיף 36 הפנייה לכללי הנגיד ונמחקו ההתייחסויות הכפולות בהוראה. למען הסר ספק יובהר כי תקופת הניתוב של עסקאות מתמשכות בכרטיס חיוב בנקאי שהונפק על ידי הבנק המקורי תהיה בהתאם לתקופת הניתוב שנקבעה בכללי הנגיד וכי במקרה דנן לא יחול סעיף 11(ב) בהוראת ניהול בנקאי תקין 470.

עדכון סעיף 37

התווספו המילים "או לכרטיס חיוב בנקאי שהונפק בחשבון הלקוח בבנק המקורי" ועודכנה ההתייחסות לעיתוי העדכון הנדרש בסעיף.

דברי הסבר

במקרה בו לקוח מעביר את פעילותו הפיננסית בין הבנקים, על הבנקים לפעול לעדכון הגורמים המעבירים תנועות לזיכוי או לחיוב של חשבון הלקוח בבנק המקורי או של כרטיס חיוב בנקאי שהונפק ללקוח בחשבונו בבנק המקורי, אודות השינוי בפרטי החשבון, וזאת במטרה להימנע מפגיעה בלקוח ולאפשר רציפות בפעילותו הפיננסית.

תחילה

תחילתה של הוראה זו במועד כניסתו לתוקף של סעיף 5ב1 לחוק.

תחילתו של העדכון בסעיף 11 הוראה, לעניין עדכון נוסח ההודעה שתינתן ללקוח, תחילתו של סעיף 16א להוראה, לעניין עדכון הלקוח אודות האפשרות לבצע העברת פעילות פיננסית בהתאם לסעיף 5ב1 לחוק אגב תהליך פתיחת חשבון, ותחילתם של העדכונים בסעיפים 18(ה)(2), 21, 23(ה) להוראה - שלושה חודשים ממועד כניסתו לתוקף של סעיף 5ב1 לחוק.

תחילתם של העדכונים בסעיפים 18(ו) ו-29(ב) - שישה חודשים ממועד כניסתו לתוקף של סעיף 5ב1 לחוק.

תחילתו של סעיף 37 להוראה, לעניין חובת ההודעה לגורמים המזכים, הינה לכל המאוחר בתוך שנתיים ממועד כניסתו לתוקף של סעיף 5ב1 לחוק, וזאת על רקע בקשתם של הבנקים לקבל זמן היערכות נוסף לשם השלמת הפיתוחים הנדרשים לצורך יישום הסעיף. בתום השנתיים יבוצע עדכון רטרואקטיבי אודות שינוי פרטי החשבון של הלקוח לכל הגורמים שהעבירו זיכויים לחשבון בבנק המקורי במהלך השנתיים כאמור.

להמשך לחצו כאן