לקראת שירות מידע פיננסי - רשות ניירות ערך מפרסמת טיוטת הוראה למבקשי ובעלי רישיון

במסגרת שירות מידע פיננסי יכול בעל רישיון להציע ללקוחות שירותים שונים. לדוגמה, ריכוז מידע פיננסי ממקורות מידע פיננסי שונים; השוואת עלויות; העברת מידע לגופים פיננסיים לשם קבלת הצעות להתקשרות עבור הלקוח לשירותים פיננסיים שאותם הלקוח צורך או מבקש לצרוך (כלומר, הצעות מחיר מתחרות) או לשם סיוע בהתקשרות עמם; וכן ייעוץ בדבר התנהלותו הכלכלית של הלקוח. נדגיש כי לא מדובר ברשימה סגורה של שימושים שיכול בעל רישיון לעשות במידע הפיננסי, ובלבד שהשימוש נוגע להתנהלותו הכלכלית של הלקוח, לטובת הלקוח ובהסכמתו המפורשת.

הצעה מעודכנת לסעיף 8 לטיוטת ההוראה העוסק בחובת ביטוח או פיקדון של בעל רישיון 

במסגרת החוק, הוסמכה הרשות לקבוע הוראות למבקשי רישיון ובעלי רישיון למתן שירות מידע פיננסי בעניינים שונים המוסדרים בחוק, וזאת על מנת להבטיח את עמידת בעלי הרישיון בדרישות החוק ופיקוח יעיל על פעילותם. בפרט הוסמכה הרשות בסעיף 36(א) לחוק לקבוע עבור בעלי רישיון הוראות בדבר דרישות הביטוח או הפיקדון להן הם נדרשים כחלק מדרישות הרישיון.

ביום 2.12.2021 פירסמה הרשות להערות ציבור את טיוטת הוראה למבקשי ובעלי רשיון למתן שירות מידע פיננסי (להלן :"טיוטת ההוראה"), אשר עסקה, בין היתר, בחובת ביטוח ופיקדון של בעל רישיון (פרק ג' לטיוטת ההוראה ). בטיוטת ההוראה הוצע לקבוע כי דרישות הביטוח והפיקדון תהיינה דרישות חלופיות, לבחירתו של בעל הרישיון. על בעל הרישיון לקבוע את סכום הביטוח או הפיקדון כך שיבטיח את מלוא אחריותו של בעל הרישיון לנזק שיגרם ללקוחות. סכום הביטוח או הפיקדון יקבע על ידי דירקטוריון בעל הרישיון בהתחשב בהיקף פעילותו, עם זאת, לגבי פיקדון הוצע לקבוע בטיוטת ההוראה סכום מינימום של 50,000 ₪. זאת כדי להבטיח שחברות קטנות יפקידו פיקדון לכל הפחות בסכום זה בלי שהדבר ייצר חסם משמעותי לפעילותן.

לאור הערות הציבור שהתקבלו בנושא בהן נטען כי דרישות אלו אינן משקפות את הסיכונים הנובעים מפעילות בעלי הרישיון, שקלה הרשות את הצעתה בעניין זה ובפרט היחס בין טיוטת ההוראה לבין הדין החל על בעלי רישיון למתן שירות מידע פיננסי באירופה ובבריטניה (להלן: "האסדרה האירופית"). במסגרת דירקטיבת ה-PSD2 המסדירה את כלל שירותי התשלום באירופה, לרבות שירותי מידע פיננסי, הוטל בסעיף 5(4) על ה-European Banking Authority(להלן: "ה-EBA") לקבוע מנגנון על פיו יחושב הסכום המינימאלי לביטוח אחריות מקצועית (professional indemnity insurance - PII) או ערבות דומה אחרת ( comparable guarantee) עבור בעלי רישיון למתן שירותי מידע פיננסי. בעקבות זאת, ה-EBA הוציא הנחיות הקובעות מנגנון לחישוב סכום המינימום כאמור לביטוח אחריות מקצועית או ערבות דומה אחרת, המתחשב בשלושה קריטריונים:

פרופיל הסיכון של בעל הרישיון.

סוג הפעילות של בעל הרישיון – בפרט האם בעל הרישיון מספק רק שירותי מידע פיננסי או לחילופין מעניק שירותי תשלום אחרים או עוסק בעיסוקים אחרים. 

היקף הפעילות של בעל הרישיון – מספר הלקוחות שעושים שימוש בשירותי המידע.

עוד קבע ה- EBA כי הערבות הדומה צריכה להיות בסכום זהה לגובה הביטוח המינימלי וכי יש לבחון את מאפייניה ואת התנאים לשימוש בה. גובה סכום הביטוח או הערבות הדומה כאמור יקבע לשנה וייבחן על ידי בעלי הרישיון באופן שוטף ולכל הפחות על בסיס שנתי.

ככלל ה-EBA עיצב נוסחה המתבססת על היקפי פעילות בפועל, כדוגמת מספר לקוחות שעשו שימוש בשירות ומספר החשבונות שבגינם התבקש מידע. חברות שאין להן פעילות מספיקה לצורך ביצוע החישוב, כדוגמה חברות חדשות, נדרשו לקבוע אומדן, שבפועל אינו יכול לפחות מ- 150,000 יורו לכלל רכיבי הנוסחה. משמע, האסדרה האירופית אינה מתירה שיקול דעת בנוגע לסכומי הכיסוי המינימליים עבור דרישת ביטוח האחריות המקצועית או העמדת ערבות דומה אחרת.

לאור האמור, מוצע לערוך שינויים בפרק ג' לטיוטת ההוראה, להלן עיקריהם:

ראשית, לאפיין בהוראה ביתר פירוט את המאפיינים שעל הדירקטוריון של בעל הרישיון לשקול כאשר הוא קובע את היקף הביטוח או הפיקדון המתאימים לבעל הרישיון. המאפיינים שיקבעו לצורך בחינת סכום הכיסוי הביטוחי או הפיקדון על ידי בעלי הרשיון יתאמו את המאפיינים שקבועים לעניין זה באסדרה האירופית, לדוגמא: מספר לקוחות ומספר החשבונות בגינם התבקשה גישה. שנית, בכל הנוגע להיקף הביטוח או הפיקדון, מוצע לקבוע סף מינימום של 500,000 ₪. סכום זה תואם גם הוא את סדר הגודל של הסכום המינימלי להיקף הביטוח או הערבות הדומה (comparable guarantee) הקבוע באסדרה האירופית לחברות חדשות בתחום שירותי המידע (150,000 יורו). עם זאת, לאור העובדה כי בארץ מדובר בתחום פעילות חדש אשר יתפתח רק לאחר כניסת החוק לתוקף מוצע כי בשלב זה יעוגן סכום המינימום בהוראה ולאחר תקופת בחינת יישום חובה זו על ידי בעלי רישיון, התפתחות השוק ואמון הציבור בו, תוכל הרשות לשקול עריכת התאמות ושינויים בהוראה בעניין זה. שלישית, מוצע לשנות את נוסח ההוראה כך שהיקף הביטוח או הפיקדון יתייחס לפיצוי חבות בעל הרישיון בשל מעשה או מחדל רשלני כלפי לקוח. תיקון זה תואם את נוסח תקנות הביטוח החלות על בעלי רישיון יעוץ השקעות או מנהלי תיקים.

לאור השינויים המוצעים בדרישות ההוראה לעניין ביטוח או פיקדון לעומת נוסח ההוראה שפורסם להערות הציבור, מפרסמת הרשות את פרק ג' לטיוטת ההוראה להערות ציבור למשך 14 יום. בנוסף מצורפת טבלת הערות הציבור שהתקבלו בנוגע לטיוטת ההוראה ועמדת הרשות להערות.

על בעל רישיון לעמוד בדרישה לביטוח או לבטוחה מסוג פיקדון, כפי שיפורט להלן:

בעל רישיון ביטח את אחריותו כלפי הלקוחות; תחומי כיסוי הביטוח, היקפו ותנאיו יהיו ברמה מספקת לדעת דירקטוריון בעל הרישיון, לכיסוי חבותו של בעל הרישיון בשל מעשה או מחדל רשלני כלפי לקוח, ובהיקף שלא יפחת מ- 500,000 ₪. הביטוח ייעשה אצל מי שהוא בעל רישיון לפי חוק הפיקוח על עסקי ביטוח, התשמ"א – 1981.

הביטוח שנערך לפי סעיף זה, יכסה תביעות בשל אירועים שאירעו בתקופת הפוליסה, גם אם הוגשו בתוך שנה מתום תקופת הפוליסה.

דירקטוריון בעל הרישיון יבחן ויאשר פעם בשנה או בעת שינוי מהותי כי תחומי כיסוי הביטוח, היקפו ותנאיו עומדים בדרישות סעיף זה.

בעל רישיון הפקיד פיקדון בסכום מספק לדעת דירקטוריון בעל הרישיון לכיסוי חבותו של בעל הרישיון בשל מעשה או מחדל רשלני כלפי לקוח ושלא יפחת מ 500,000 ₪. הפיקדון יופקד באיגרות חוב הנסחרות בבורסה שמנפיקה הממשלה ושאינן ניתנות להמרה לניירות ערך המקנים זכות השתתפות או חברות בתאגיד, או באיגרות חוב הנסחרות בבורסה המדורגות בדרגת השקעה גבוהה (להלן - הפיקדון).

הפיקדון יהיה בתוקף למשך שנה מיום שחדל בעל הרישיון לפעול במסגרת הרישיון.

דירקטוריון בעל הרישיון יבחן ויאשר פעם בשנה או בעת שינוי מהותי כי סכום הפיקדון עומד בדרישות סעיף זה.

על הפיקדון להיות מופקד למשמרת אצל בנק או אצל חבר בורסה על שם עורך דין או רואה חשבון שישמש נאמן לפיקדון (להלן - הנאמן); הנאמן ינהל את הפיקדון לטובת לקוחות בעל הרישיון (להלן – חשבון הנאמנות); חשבון הנאמנות לא יהיה ניתן לשעבוד, למשיכה או לעיקול אלא בהוראת הנאמן ובהתקיים אחד מאלה:

ניתן פסק דין של בית משפט בתובענה של לקוח נגד בעל הרישיון בשל אחריותו לפי החוק או אושר הסכם פשרה או פסק בורר בין צדדים כאמור על ידי בית המשפט; פסק דין, הסכם פשרה או פסק בורר כאמור יכללו, בין השאר, את פירוט הזכאים לתשלום והסכומים שלהם הם זכאים.

בעל רישיון נמצא בהליכי חדלות פירעון וסכום הפיקדון דרוש לשם ביצוע פסק דין או פסק בורר שאישר בית המשפט בתובענה בשל אחריותו לפי החוק: בפסקה זו, "הליכי חדלות פירעון" – הליכי פירוק או כינוס נכסים לפי פקודת החברות [נוסח חדש], התשמ"ג-1983, או הליכים לפי סעיף 350 לחוק החברות.

השיקולים שעל דירקטוריון בעל הרישיון לשקול בקובעו את היקף הביטוח או הפיקדון יהיו, בין השאר, כדלקמן:

פרופיל הסיכון של בעל הרישיון – מספר התביעות שהוגשו לקבלת כספים בשל אחריות בעל הרישיון כנותן שירות מידע פיננסי ומספר החשבונות מהם אסף בעל הרישיון מידע פיננסי.

סוג הפעילות של בעל הרישיון – האם בעל הרישיון מספק רק שירות מידע פיננסי או שירותים נוספים כגון שירותי תשלום, או שירותים שאינם שירותים פיננסים.

היקף הפעילות של בעל הרישיון – מספר הלקוחות של בעל הרישיון.

הסכומים לפי סעיף 8(א) או 8(ב) יעודכנו ב-1 בינואר של כל שנה (להלן - יום העדכון), לפי שיעור השינוי שחל במדד האחרון שפורסם לפני העדכון לעומת המדד הבסיסי, ויעוגל לסכום הקרוב שהוא כפולה של אלף שקלים חדשים; לעניין זה, "המדד הבסיסי" – המדד שפורסם לאחרונה לפני יום העדכון הקודם.