יוצאים לפנסיה: מה יקרה אם תחיו עד גיל 120?

שיטת הפנסיה בישראל הפכה לשיטה הצוברת, כלומר: כל אחד מאיתנו מפריש לחיסכון פנסיוני משכר העבודה שלו, והכסף שהצטבר בחיסכון ישמש אותנו בגיל פרישה לקבלת קצבת פנסיה. כאשר אנחנו מגיעים לגיל פרישה, קרן הפנסיה בודקת כמה חסכנו, ולפי זה קובעת את גובה הקצבה החודשית שלנו. אבל מה יקרה אם הקרן טעתה, ולמעשה אנחנו חיים יותר ממה שהיא צפתה, והכסף בחיסכון שלנו נגמר?

ניתן דוגמא: אם למשל חסכנו מיליון שקלים לפנסיה, והקרן נותנת לנו קצבה של 5,000 שקלים בכל חודש. כך לאט לאט, אנחנו מתחילים לחיות מהחיסכון שצברנו. אבל, אנחנו לא מושכים את כל החיסכון בבת אחת, אלא במנות, ויתרת החיסכון שנשארת בידי קרן הפנסיה מושקעת על מנת להשיג תשואה. רוב הכסף מושקע באג"ח מיועדות בתשואה של 4.86% צמוד, ולכן הכסף ממשיך וצומח, ויספיק ליותר זמן.

אבל, גם אם הגענו למצב שבו התברכתם באריכות ימים, והכסף בקרן נגמר – הקרן תמשיך לשלם לכם קצבה עד סוף ימי חייכם, ללא תלות בכמה נשאר ביתרה הצבורה שלכם. כאן למעשה, מנגנון האיזון ההדדי בין חברי הקרן, מאפשר זאת. זה ההבדל העיקרי בין קצבת הפנסיה, לבין צבירת חיסכון בבנק, ומשיכתו במנות (אנונה).

מכיוון שאין חשש מפני הפסקת הקצבה בעודכם בחיים, החשש האמיתי הוא מפני מוות יחסית מהיר לאחר תחילת קבלת הקצבה. כך, נניח שפרשתם, ושנה לאחר מכן הלכתם לעולמכם. מה קורה אז עם הכסף שחסכתם. נדגיש – בכתבה נדבר רק על מקרים בהם העמית בקרן הפנסיה הולך לעולמו לאחר שהתחיל לקבל קצבה. כאשר הוא הולך לעולמו לפני שהוא התחיל לקבל את הקצבה – אז חלים כללים אחרים.

אז התחלתם לקבל את הקצבה, מה קורה עכשיו? בעת היציאה לקצבה אתם נדרשים לבחור האם למעשה "לקנות ביטוח" על חלק מהכסף שחסכתם. כלומר – האם לבחור במספר קצבאות מסויים שגם במידה והלכתם לעולמכם לפני שקיבלתם אותם, היורשים שלכם יקבלו אותם בכל מקרה. ניתן דוגמא – בחרתם לקבל 180 קצבאות מובטחות. והלכתם לעולמכם שנה אחרי תחילת קבלת הקצבה. מכיוון שניצלתם כבר חלק מתוך ה-180 קצבאות, היורשים יקבלו את ההשלמה – 168 קצבאות נוספות. אם הלכתם לעולמכם 10 שנים לאחר תחילת קבלת הקצבה, היורשים יקבלו 60 קצבאות נוספות. אם הלכתם לעולמכם 20 שנים לאחר תחילת קבלת הקצבה, אתם קיבלתם קצבה במשך כל ימי חייכם, אבל היורשים שלכם לא יקבלו דבר.

מדוע נכון להתייחס לכך כביטוח של חלק מכספי הפנסיה? הקרנות נותנות אפשרות גם לא לבחור כלל בקצבאות מובטחות, ומעבר לכך ישנו טווח רחב של מסלולי הבטחת קצבאות. אבל – ככל שהתקופה להבטחת הקצבה יותר ארוכה, כך כל קצבה תהיה נמוכה יותר. בדוגמא שלפנינו: אם החוסך יוותר על הבטחת הקצבה הוא יקבל 5,000 שקלים קצבה בחודש, ואם הוא יבחר ב 180 קצבאות מובטחות, כל קצבה תהיה 4,400 שקלים בלבד. כלומר, יש מחיר שמשלמים על הבטחת הקצבאות. בחירה נוספת שמשפיעה על גובה הקצבה היא קצבה לשארים: ניתן לבחור להשאיר קצבה לבן/בת הזוג לאורך כל ימי חייהם, כאחוז מהקצבה שלכם. ככל שתבחרו באחוז גבוה יותר, כל קצבה שלכם תהיה נמוכה יותר.

על מנת להבטיח שהתנאים שלכם בפרישה יהיו מיטביים, אתם צרכים להתחיל להתכונן אליה, עשור לפני. כיום יש שלל תוכניות לפרישה, וכדאי להיות מודעים להם, על מנת שתוכלו לקבל את התנאים המתאימים ביותר.

עשור לפני הפרישה כדאי קודם כל לבדוק האם התנאים בחיסכון הפנסיוני שלכם מתאימים. האם יש צורך בביטוחים שבהסדר של קרן הפנסיה, או שאפשר לשנות אותם (במידה והילדים גדולים) ולהפנות עוד כסף לחיסכון, האם מסלולי השקעה נכונים לכם. מכאן ואילך ככל שמועד הפרישה יתקרב, כדאי לבחור במסלולי חיסכון מסוכנים באופן מודע ולא כי הזנחתם את הנושא, ומתוך בחירה שכוללת פרמטרים כמו מקורות נוספים להכנסה השוטפת, אם תהיה ירידה חדה בשווקים שתפגע בחיסכון.

כיום מצטרפים לקרנות פנסיה נכנסים למסלול "צ'יליאני" בו רמת הסיכון יורדת ככל שהגיל עולה באופן אוטומטי. אבל חוסכים ותיקים או חוסכים שבחרו מסלול מיוחד כמו מסלול מנייתי כאשר היו צעירים, צריכים לנהל את רמת הסיכון בעצמם והיא לא תפחת ככל שהם מתבגרים.

בנוסף, עשור לפני הפרישה כדאי לדעת מהי הקצבה שצפויה לכם, ולבחון האם היא מספיקה לכם, או שיש צורך בחסכונות משלימים על מנת להגדיל אותה. אם הקצבה הצפויה נמוכה, ישנם מכשירי חיסכון אשר יקנו לכם הטבות מס שונות בעת משיכת הכסף כקצבה.

שנה לפני הפרישה זה הזמן לעשות סדר בניירת, כיוון שהליך הפרישה כולל הליך מול רשויות המס, על מנת לקבל את כל הטבות המס שמגיעות לכם. דאגו לטפסי 161 ממקומות העבודה הקודמים, ואישורי פקיד שומה על משיכות פיצויים שביצעתם בעבר. אם יש לכם מספר חסכונות, במספר קרנות פנסיה – נסו להבין איזו תתן לכם את הקצבה הטובה ביותר, ואולי אף כדאי להעביר לשם את כל הכספים: לא ניתן להעביר כספים לאחר תחילת קבלת קצבה, כך שהליך הניוד צריך להסתיים לפניה. ולבסוף, נסו להבין איך יראה התקציב השוטף של הבית לאחר שתפסיקו לעבוד ותחייו ממקורות ההכנסה שצברתם, והאם יש צורך לערוך בו התאמות ושינויים.