חוק ההסדרים, מהפכת סוכנים: לחייב המוסדיים לשלם עמלה אחידה לסוכני הביטוח, קיזוז עמלות ועוד

אתמול פורסמה טיוטת חוק ההסדרים, מסמך בן 226 עמודים הכולל שורה ארוכה של רפורמות במגוון תחומים כגון תשתיות, חקלאות, תחבורה ועוד. בין שלל הרפורמות ישנן 5 הצעות אשר עשויות להוות גזירות ולהשפיע באופן דרמטי על ציבור סוכני הביטוח בישראל וגם על ציבור החוסכים והמבוטחים.

במאמר זה נציג את 5 ההצעות וכן את הנימוקים לכך כפי שהוצגו בטיוטת החוק.

חשוב מאד לציין! אמנם תכליתו של מאמר זה להציג באופן "יבש" את ההצעות והנימוקים שהוצגו בחוק על ידי משרד האוצר וזאת מבלי לצלול לניתוח ופרשנות של נכונות הטענות של כל הצעה והצעה, אך מן הראוי להדגיש כי כבר נשמעים קולות של רבים וטובים הטוענים כנגד הצעות אלו כיוון ש:

1. חלק גדול מהנימוקים שהועלו אינו נכון/מדויק.

2. יישום ההצעות יהווה עוול ויפגע בפרנסת סוכני הביטוח הדואגים לטובתם ורווחתם של ציבור החוסכים והמבוטחים. בהקשר זה נציין כי סקר שבוצע עבור משרד האוצר מצא כי 82% מהנשאלים רכשו לפחות מוצר ביטוח אלמנטארי אחד דרך סוכן ביטוח ו-74% מהם רכשו מוצרי חיסכון פנסיוני באמצעות סוכן ביטוח פנסיוני. קרי – רובו הגדול של הציבור זקוק לעזרת סוכני הביטוח ולכן נעזר בהם.

3. הדבר עלול להוביל לפגיעה בהגנה הניתנת על ידי סוכני הביטוח לציבור בישראל באופן שוטף ובצמתים החשובים ביותר בחייהם. 

4. אין בהצעות הללו טיפול בעיוותים וניגודי עניינים משמעותיים הקיימים במערכים הישירים של הגופים המוסדיים.

5. יישום ההצעות עלול להוות פגיעה גדולה בשווי העסק של אלפי סוכני ביטוח מבוגרים שעתידים למכור בשנים האחרונות את העסק שבנו בעמל ידיהם בכדי לייצר המשכיות נאותה לטובת לקוחותיהם.

להלן 5 ההצעות והנימוקים לכך כפי שהוצגו בטיוטת חוק ההסדרים:

ביטוחי בריאות 

ההצעה: במקרה בו אדם המבוטח בפוליסה פרטית ובשב"ן ונזקק לניתוח, אזי גם במידה והמבוטח בחר להפעיל את השב"ן ולבצע את הניתוח במסגרתו, חברת הביטוח תהיה מחויבת בתשלום ראשון ותשפה את השב"ן.

טענת האוצר: 95% מהמבוטחים בביטוחי בריאות פרטיים מחזיקים גם ביטוח שב"ן בקופות החולים - דבר היוצר כפל בכיסוי הביטוחי. בתחום הניתוחים בישראל, המהווה כ-70% מעלות הפרמיות הנגבות על ידי חברות הביטוח,  החפיפה בין הכיסוי המסופק על ידי תכניות השב"ן וחברות הביטוח הינה גדולה ביותר. כמו כן, בעשור האחרון ההוצאה של משקי הבית בישראל על ביטוחי בריאות פרטיים עלתה באופן משמעותי עד לכדי 5 מיליארד ₪ בשנה(נכון ל-2021) והוצאות אלו מעלות את יוקר המחייה של משקי הבית. יישום הצעה זו תוזיל את הפרמיות לשב"ן.

ההצעה: הפקדה לביטוחי מנהלים תתאפשר רק עבור סכומים מעל התקרה של קרן פנסיה מקיפה חדשה. יודגש כי ההוראה לא תחול על ביטוחי מנהלים ששווקו עד לכניסת התקנות לתוקף(ככל וייכנסו).

טענת האוצר: ביטוחי מנהלים פוגעים ביכולת החיסכון של חוסכים, ביחס למוצרי חיסכון אחרים בגלל 4 סיבות עיקריות:

1. דמי ניהול גבוהים. כך לדוגמא, בשנת 2021 דמי הניהול הממוצעים של ביטוחי המנהלים היו גבוהים פי 4 מן דמי הניהול הממוצעים בקרנות הפנסיה החדשות והמקיפות.

2. עלויות כיסויים ביטוחיים - עלויות הכיסויים הביטוחיים בביטוחי המנהלים גבוהות באופן משמעותי מעלויות הכיסויים הביטוחיים בקרנות הפנסיה החדשות.

3. מקדם המרה לקצבה - מקדם ההמרה בביטוחי המנהלים גבוה מהמקדם בקרנות הפנסיה החדשות, אלמנט אשר מקטין את גובה הקצבה הצפויה לפורשים בביטוחי המנהלים ביחס לקרן פנסיה חדשה.

4. תשואה מובטחת – ביטוחי המנהלים המשווקים כיום אינם נהנים מהבטחת תשואה בידי המדינה כפי שקיים בקרנות הפנסיה החדשות והמקיפות.

ההצעה: לחייב את הגופים המוסדיים לשלם לסוכני הביטוח עמלה אחידה(היקפים ונפרעים) בעבור כל קבוצת מוצרים תחליפיים זה לזה.

טענת האוצר: בשל מודל התגמול הקיים כיום, סוכני ביטוח עשויים לנטות לשווק את המוצרים שעבורם התגמול הוא הגבוה ביותר, אף אם מוצרים אחרים מתאימים יותר לצרכיו של הלקוח. בכך, נוצר ניגוד עניינים בין טובת הלקוח לטובת הסוכן העלול לפגוע בטובת הלקוח. עמלה אחידה תצמצם את הטיית המוצר כאמור.

ההצעה: ככל שהמבוטח יעזוב(ניוד/משיכה/ביטול פוליסה) את המוצר בתוך 6 שנים, הסוכן יהיה חייב להחזיר לגוף המוסדי את החלק היחסי של עמלת ההיקף שקיבל (לדוג'- אם עזב לאחר 3 שנים יחזיר מחצית מעמלת ההיקף). העניין תקף גם למקרה בו בוצע מינוי סוכן.

טענת האוצר: מנתוני רשות שוק ההון עולה כי כ-70% מהעמלות המשולמות בידי הגופים המוסדיים הם עמלות היקף המתמרצות מכירה ומעבר תכוף בין מוצרים. מודל תגמול זה גורם להטיית מכירה אשר מובילה לתנודתיות עודפת בשוק. מטה את הסוכנים באופן העלול לפגוע בטובתו של המבוטח או החוסך. מנגנון קיזוז זה יצמצם מקרים של העברות תכופות ממוצר למוצר.

 

ההצעה: לחייב את הסוכן לגלות ללקוח את סך העמלות שיקבל מהגופים המוסדיים אגב פעולתו. בנוסף, הגופים המוסדיים יגלו ללקוח את העמלות ששילמו לבעל הרישיון בגינו וזאת במסגרת הדו"ח השנתי שנשלח ללקוח.

טענת האוצר: במקביל לצעדים המוצעים לעיל, שתכליתם לצמצם את העיוותים הקיימים במודל התגמול של סוכני הביטוח, צעד זה ישפר את יכולתו של הלקוח להפנים את מערך התמריצים הפועל על סוכן הביטוח ולפעול למען קבלת השירות הטוב ביותר עבורו.