הסיעוד מחוץ לסל – וחסל !

תוך הזדהות מוחלטת עם האימרה שטבע הפילוסוף הרומי בן המאה הראשונה לספירה, אתייחס כאן לפגיעה המוצעת בחוק ההסדרים בתנאים מופחתים, ביחס להיום, של אזרחים שיוכרו במצב "סיעודי קל" החל משנת 2024, באם תאושר.

החל משנת 2018,  השנה בה התחלתי פעילות כיועץ פנסיוני וביטוחי עצמאי, לאחר 25 שנים כמנהל בחברות ביטוח, הדגשתי בהקשרים שונים, כלכליים, ביטוחים ומקצועיים גם יחד, את חשיבותו הרבה של הביטוח הסיעודי, במיוחד לאור תהליכים ברורים וחד משמעיים אשר סימנו את סופה המתקרב של תקופת מכירת הביטוח הזה בסוף שנת 2019.

אזכיר בקצרה מספר נתונים אשר מתייחסים לצד הלקוח/ה והחברות המבטחות בהקשר זה - 

1) הסתברות של קרות מקרה סיעודי - הולכת ועולה (עלתה מ30% מעל גיל 65 בתחילת שנות ה 90 של המאה הקודמת לכ 58% בשנת 2020), ומוסברת בשיפור איכות הטיפול הרפואי מחד, והתארכות תוחלת החיים (ללא קשר לאיכותם) מאידך.

2) משך ההישרדות במקרה סיעודי - עלתה מכ 3 שנים בתחילת שנות ה 90 של המאה הקודמת לכ 5.5 שנים ב 2021.

3) טווחי עלות טיפול במקרה סיעודי - נעים בין כ 6,500 ₪ בבית המטופל/ת , ועד כ 25,000 ₪  במוסד סיעודי מעולה.

4) "חיסול" רזרבות כלכליות בעת קרות מקרה ביטוח - מחקרים בארה"ב מראים כי במהלך שנת החיים האחרונה של מבוגרים חולים / סיעודיים הם מכלים 90% ממשאביהם הכלכליים בממוצע.

5) תהליכים בשנים האחרונות בישראל בהקשר ביטוח סיעודי – התהליך המהיר להפסקת מכירת ביטוח סיעודי חדש בישראל אירע בסוף שנת 2019, לאחר יציאתה מישראל של מבטחת המשנה "סקור" SCOR , מבטחת המשנה הרביעית בגודלה בעולם. שנהנתה אז מפרמיות בהיקף של 15.3 מיליארד יורו בשנה, והכנסות נטו של 322 מיליון יורו בשנה. שתחום ההתמחות שלה הוא ביטוחי סיעוד. הפסיקו חברות הביטוח בישראל למכור כנראה ביטוחי סיעוד חדשים – מדובר בהחלטה כלכלית טהורה שהתקבלה תוך שבוע מיציאת מבטחת המשנה בהקשר של ניהול סיכונים פשוט , שגם נחזה לראשונה במאמר מקצועי שכתבתי ופורסם בעיתונות הכלכלית ב 27.10.2019.

6) הסבר מקצועי לכדאיות המוצר הביטוחי ללקוח/ה - מוצר המשתלם ללקוח/ה (הסתברות גדולה שיקרה מקרה הביטוח) אינו משתלם לחברת הביטוח בדיוק מאותה סיבה - כך שמחירו יעלה (כפי שקרה בפועל מתחילת שנות ה 90 של המאה הקודמת), תנאיו יורעו (מבחינת מס' פעולות יומיומיות המזכות בפיצוי סיעודי - ADL , משך תקופת פיצוי מקסימלי הניתן לרכישה, ערכי סילוק - סכום הכיסוי שיהיה ללקוח/ה באם יפסיק לשלם את הביטוח - יקטן וגם בהקשרים נוספים), ירידת הריבית "חסרת הסיכון" על השקעות והצורך להחזיק עתודות כספיות ספציפיות לקראת הלא נודע בהקשר התביעות העתידיות במקרה זה ע"י חברות הביטוח  - לידיעה, כל הדברים שציינתי כבר קרו בפועל, אצל כל חברות הביטוח, ויותר מפעם אחת – אלו הן למעשה הסיבות העיקריות מדוע, למרות כל ההבטחות בנושא מרשות ההון וגם מחברות הביטוח, טרם הוצג מוצר ביטוח סיעודי חדש אשר יתן מענה לצורך הזה, והערכתי היא שגם אם יוצג מוצר שכזה, יהיה זה מוצר ביטוחי נחות ויקר גם יחד.

7) ביטוח סיעודי משלים - הביטוח הסיעודי החדש היחידי שניתן לרכוש כיום, למי שטרם רכש כזה בעבר, הינו ביטוח קבוצתי הניתן ע"י חברות ביטוח מסחריות לחברי קופות החולים השונות (נכון ל 1.2023 - "כללית שירותי בריאות" – "הראל" , "מכבי שירותי בריאות" – "הפניקס", "מאוחדת שירותי בריאות" – "מנורה מבטחים" , "לאומית שירותי בריאות" – "מנורה מבטחים") , אשר בקווים כלליים, מעניק פיצוי סיעודי של כ 6,000 ₪ / 10,000 ₪ בבית המבוטח / מוסד סיעודי בהתאמה במשך 60 חודשים בלבד – אלו הן התקרות המקסימליות ע"פ גיל ההצטרפות המינימלי לביטוח הזה נכון ל 1.2023.

מקצועית, אני ממליץ לכל מי שהפיצוי הסיעודי הקיים הכולל שלו אינו מגיע לרמות מספקות כפי שצויין בסקירה לעיל  - להצטרף לביטוח סיעודי משלים בקופת החולים שלו ( במידה ואמנם טרם הצטרף לביטוח כזה, והצירוף רלוונטי עבורו בהקשר מצב בריאות קיים), לצורך הבטחת הגנה עתידית מתאימה, בידיעה כי התהליך ארוך הטווח שתואר כאן ימשיך, ויגיע בעתיד גם לביטוחי הסיעוד המשלימים בקופות החולים (למי שיש לו ביטוח כזה) בהקשר הרעת תנאיהם כאמור ומחירם , כאשר גם כאן, כבר קרו הדברים בפועל בעבר בפיקוח ולפי הנחיות רשות שוק ההון.

כלכלית, אציין כי בהיעדר אלטרנטיבה ביטוחית לנושא הכיסוי הסיעודי, אחת האלטרנטיבות הכלכליות לפתרון (חלקי) לנושא היא , לדוגמה, יצירת קרן הונית (חסכון) של כ 545,000 ₪ - אשר תאפשר, בהנחת ריבית שנתית של 4% למשוך סך של 10,000 ₪ לחודש במשך 5 שנים עד לסיומן מוחלט של הקרן והריבית תחת ההנחות שציינתי.

בחרתי להעלות במאמר זה את הדגשים הללו, אשר מתחדדים כאמור משנה לשנה, לאור ההצעה שהועלתה  במשרד האוצר במסגרת חוק ההסדרים לשנת 2024 המתגבש בימים אלו ממש - לפגוע בתנאי האזרחים שיוכרו בתור במצב סיעודי "קל" יחסית החל משנת 2024 (הגדרות 1 + 2  מתוך 6 דרגות "מצב סיעודי" הקיימות החל משנת 2018) בהקשר זכאות למטפלת ביתית (מטבי"ת) ביחס למצב הקיים היום בחוק הביטוח הלאומי – אותם אזרחים שהיו זכאים למטבי"ת לצורך סיוע, לפי החקיקה הנוכחית שתשתנה (אם יעבור הסעיף המדובר, כמובן) יהיו זכאים לסיוע כספי מופחת במקום מטבי"ת, שספק אם בסכום הקטן שיתקבל במקום, יוכלו לעשות שימוש הולם.

ההסבר של משרד האוצר, נשאב ישירות מהנתונים שהוצגו למעלה – דווקא בשל הגידול המעריכי בעלות קצבאות הסיעוד של האזרחים הסיעודיים מאז שינוי הגדרות "מצב סיעודי" האמור בשנת 2018 (מ-7 מיליארד ₪ ב 2018 ל 14.2 מיליארד ₪ ב 2022), ובמספר האזרחים המוגדרים סיעודיים ע"פ חוק הביטוח הלאומי (178,000 אזרחים בשנת 2018 לעומת 309,000 אזרחים בשנת 2022) יש צורך לייעל את השימוש בתקציב העצום הזה, כך שחלקו, במיוחד זה הנוגע לאזרחים במצב הסיעודי "קל" כאמור, יופנה אל קופות החולים לצורך "מניעת תהליך ההתדרדרות הסיעודי" של האוכלוסייה הזאת.

בהיכרות קרובה עם תהליכים מערכתיים שכאלו, בכל הזוויות הארגוניות הקיימות והיכרות עם המוסדות הללו – אשרי המאמין כי כך אכן יקרה.

כאשר כל מי שעוקב אחרי ההתפתחויות בתחום הסיעודי לאורך השנים, כפי שגם מובא במאמר הזה, יבין לבטח כי מדובר בתהליך סדור ובהמשך מגמה ברורה לעין בה המדינה מעבירה לאדם הסיעודי (ובני משפחתו) את האחריות הבלעדית למציאת פתרון הולם לבעיה המחריפה בארץ ( ובעולם ) כאשר היא הולכת ומושכת את ידה מההסדרים הקיימים בהקשר זה ומורידה את מעורבותה בנושא.

אחרי הכל – מדובר בקבלת החלטה בנושא הנוגע ישירות לעתיד הכלכלי שלך ושל היקרים לך – גם יחד.

מאמר זה הינו כללי בלבד , ואין להסתמך עליו מעבר להנחות כלליות שצויינו בו.