בליץ חקיקה נגד הבנקים - הצעת חוק - בנק לא יסרב להאריך הלוואה של משכנתא

על שולחן הכנסת מונחים בזה אחר זה חוקים להגבלת פעילות הבנקים מול לקוחותיהם. נראה שחברי הכנסת מעוניינים לשנות למן הייסוד את השוק החופשי בתחום הריביות ולהגביל את הבנקים בכל אספקת פעילות אל מול לקוחותיהם. ניסיון לראיין את מי ממצעי החוקים עולה בתוהו ונשאלת השאלה האם החוקים הללו נועדו רק להפחיד את הבנקים או שאולי יש פה ניסיון דמוי הלאמה. בעתיד נדע. בינתיים קבלו עוד חוק שמתערב בשיקול הדעת של הבנקאים:

9ח3. (א) לא יסרב תאגיד בנקאי לבקשת לקוח להאריך את תקופת ההחזר של מרכיב של הלוואה לדיור (בסעיף זה – תקופת ההחזר) שנושא ריבית משתנה מטעמים בלתי סבירים; לעניין זה, יראו בין השאר כל אחד מאלה כסירוב מטעמים בלתי סבירים:

(1) שינוי נוסחת חישוב הריבית המשתנה, לרבות שינוי של  המדד,  שער הבסיס או שיטת ההצמדה בשל הארכת תקופת ההחזר;

(2) סירוב להאריך את תקופת ההחזר לתקופה שתואמת את מדיניות התאגיד הבנקאי למתן הלוואות לדיור בנסיבות של ההלוואה האמורה;

(3) התניית הארכת תקופת ההחזר בהארכת תקופת ההחזר של מרכיב אחר בהלוואה לדיור;

(4) סירוב שלא נשלח ללקוח בכתב ובצירוף נימוקים בתוך חמישה ימי עסקים ממועד פנייתו של הלקוח;

(5) נסיבות נוספות שיקבע המפקח.

(ב) בעד הארכת תקופת ההחזר רשאי תאגיד בנקאי לגבות עמלה ששיעורה לא יעלה על מאה עשרים וחמישה שקלים חדשים; הסכום האמור יעודכן ב-1 בינואר של כל שנה, על פי שיעור השינוי שחל במדד החדש לעומת המדד היסודי; בסעיף קטן זה –

"מדד" – מדד המחירים לצרכן שמפרסמת הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה;

"המדד החדש" – המדד שפורסם לאחרונה לפני יום העדכון;

"המדד היסודי" – המדד שפורסם לאחרונה לפני יום העדכון הקודם.

9ח4.(א) לא יסרב תאגיד בנקאי לבקשת לקוח לקצר את תקופת ההחזר של מרכיב של הלוואה לדיור או של ההלוואה כולה, לפי בחירת הלקוח, ולהגדיל בהתאם את התשלומים התקופתיים.

(ב) המפקח יקבע הוראות לעניין עמלת הפרעון המוקדם בעד קיצור תקופת ההחזר כאמור בסעיף קטן (א), כך שעמלה זו תתווסף לתשלומים התקופתיים שמשלם הלקוח;  הוראות ראשונות לפי סעיף קטן זה ייקבעו בתוך 45 ימים מיום תחילתו של חוק הבנקאות (שירות ללקוח) (תיקון – שינוי תקופת החזר של מרכיב של הלוואה לדיור), התשפ"ג–2023.

(ג) בעד טיפול בבקשה לקיצור תקופה לפי  סעיף זה, רשאי תאגיד בנקאי לגבות עמלה ששיעורה לא יעלה על מאה עשרים וחמישה שקלים חדשים; הסכום האמור יעודכן ב-1 בינואר של כל שנה, על פי שיעור השינוי שחל במדד החדש לעומת המדד היסודי; בסעיף קטן זה –

"מדד" – מדד המחירים לצרכן שמפרסמת הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה;

"המדד החדש" – המדד שפורסם לאחרונה לפני יום העדכון;

"המדד היסודי" – המדד שפורסם לאחרונה לפני יום העדכון הקודם."

בעת נטילת משכנתה, משפחה נאלצת לבחור מראש את ההחזר החודשי אותו תשלם במשך כ-25 השנים הבאות. מובן מאליו שבשוק העבודה וקצב החיים הנוכחי, פעמים רבות נוצר במהלך הזמן חוסר התאמה בין היכולת השוטפת של משק הבית לבין ההחזר החודשי שנקבע שנים רבות לפני כן. בעיה זו מחריפה במצב של עלייה משמעותית של הריבית במשק כפי שאנו חווים בימים אלו.

עקב היעדר תחרות מספקת בתחום המשכנתאות בכלל ובמיחזור משכנתאות בפרט, נכון להיום התאגידים הבנקאיים אינם מאפשרים למשקי הבית להאריך את תקופת המשכנתה הקיימת כדי לצמצם את התשלום החודשי ובכך דוחקים את משק הבית לפרוע את ההלוואה הקיימת וליטול הלוואה חדשה (מיחזור משכנתה). ההלוואה מתומחרת מחדש, כך שבתקופה הנוכחית, אותם לקוחות שיבחרו לעשות שינוי כלשהו בהלוואתם – ייפגעו בתנאי ההלוואה, וההצעה החדשה תהיה לרוב בריבית גבוהה משמעותית ביחס לריבית בהלוואתם הנוכחית.

מוצע להוסיף סעיף לחוק הבנקאות (שירות ללקוח), התשמ"א–1981, ולקבוע שבנקים לא יסרבו מטעמים בלתי סבירים לתת ללקוח הארכה של תקופת החזר המשכנתה, אם מחירה נקבע מלכתחילה בריבית משתנה אשר נותנת ביטוי לשינויים במשק בתקופת המשכנתה. מובהר כי ההארכה תתאפשר רק ביחס לאותו רכיב במשכנתה שהוא בריבית משתנה; קרי, אין חובה לבנק להאריך את התקופה ביחס לרכיב במשכנתה שהוא בריבית קבועה ואין משק הבית חייב להאריך גם את התקופה של הרכיב שבריבית קבועה. תקופת ההארכה המקסימלית שיהיה זכאי משק הבית לבקש, תוגבל רק בהתאם למדיניות הבנק ביחס למתן משכנתאות חדשות (באופן שייתן מענה גם למגבלות, ככל שישנן, לפי מדיניות הבנק ביחס לתקופה המקסימלית של משכנתה ובשים לב לגיל הלווה).

בעוד מוצע לחייב את הבנקים לאפשר ללקוחותיהם גם קיצור של תקופת החזר משכנתה תוך הגדלה של התשלומים התקופתיים השוטפים. במצב הקיים, יכול משק הבית הלווה רק לשלם מעת לעת סכום שצבר, וכך לפרוע פירעון מוקדם חלקי, אך הוא אינו יכול להגדיל באופן קבוע את התשלומים התקופתיים השוטפים. כמו כן, גם כאשר מבוצע פירעון חלקי, לא יכול משק הבית לקצר את תקופת המשכנתה אם פרע רק מרכיב אחד מתוכה (לדוגמה את מרכיב הריבית המשתנה). על מנת לאפשר התנהלות פיננסית טובה של משקי הבית, מוצע לפיכך לאפשר למשקי הבית לקצר את תקופת ההלוואה של משכנתה בכלל, וגם לקצר תקופת ההלוואה של מרכיב אחד מתוך המשכנתה בנפרד ממרכיבים אחרים. המפקח על הבנקים יקבע בהוראות כיצד עמלת הפירעון המוקדם, שלה זכאי הבנק לפי הסכם ההלוואה והדין, תיגבה גם היא כחלק מהתשלומים התקופתיים החדשים.