כיסוי ביטוחי לילדים עם מוגבלויות בקרן הפנסיה

על פי נתוני הלמ"ס, נכון לשנת 2019, חיים בישראל כ- 270 אלף ילדים עם מוגבלויות. עיון בנתוני בעלי המוגבלויות בישראל, אחוזי התעסוקה והשכר הנמוכים ובעיות הרווחה הקיימות לאוכלוסייה זו, מסביר את הצורך במתן פתרון כלכלי לילדים, במקרה שבו לא יוכלו ההורים להמשיך ולתמוך בהם כלכלית לאחר מותם. 

קרן הפנסיה החדשה מציעה פתרונות: לעמית מבוטח וליוצאים לפנסיה. נתייחס לפתרונות, גובה הכיסוי האפשרי ואיך נוכל להתאים את הפתרון לצרכי המשפחה.

תחילה נקרא את ההגדרה בתקנון ל-"בן עם מוגבלות" – "ילדו של עמית מבוטח, שהמוסד לביטוח לאומי הכיר לראשונה בזכאותו לקצבת נכות כללית לאחר מועד הצטרפותו של אותו עמית לקרן, אך בטרם הגיעו של הבן לגיל 21, ובלבד שאינו מסוגל לכלכל את עצמו ואין לו הכנסה כדי מחייתו במועד פטירת העמית או הפנסיונר וכל עוד אינו מסוגל לכלכל את עצמו ואין לו הכנסה כדי מחייתו כאמור." 

כיסוי זה, המובנה בתקנון, אינו דורש תשלום נוסף מהעמית ואין צורך לידע את הקרן על מצבו של הילד או הכרה של הקרן בילד כבן מוגבל. בעת האירוע תיבדק העמידה בתנאים הבאים: העמית מבוטח, ההכרה בביטוח לאומי היתה לאחר ההצטרפות הרציפה האחרונה לקרן בטרם הגעתו של הילד לגיל 21 והילד אינו יכול לכלכל עצמו בעת האירוע.

לכן חשוב ליידע את בן /בת הזוג בזכאות, על מנת שבמקרה מוות מוקדם, בן הזוג יוכל לפנות לקרן ולתבוע את הזכאות עבור הילד לכל חייו. אציין כי, גובה הכיסוי עבור יתום שהוא בן עם מוגבלות הינו 40% מהשכר הקובע לכל ימי חייו ובנוסף עבור אלמן/ה - 60%.

מה עושים כדי שהכיסוי לא יתבטל? אפנה למאמר שכתבתי  "שמירה על כיסוי ביטוחי בעת הפסקת הפקדות לקרן".

מה עושים אם הילד הוכר בביטוח לאומי כנכה לפני ההצטרפות? כלומר, הילד לא יוגדר כ"בן עם מוגבלות". רשות שוק ההון ביטוח וחיסכון, איפשרה לחברות המנהלות את קרנות הפנסיה, להוסיף לתקנונים כיסוי ביטוחי עבורו - נקרא: "בן נבחר עם מוגבלות" וזאת ובלבד שבתקנון יופיעו כל הסעיפים והתנאים הבאים:

1. תופיע ההגדרה הבאה: "ילדו של עמית מבוטח, שאינו מסוגל לכלכל את עצמו ואין לו הכנסה כדי מחייתו במועד פטירת העמית או הפנסיונר וכל עוד אינו מסוגל לכלכל את עצמו ואין לו הכנסה כדי מחייתו כאמור, והעמית המבוטח או הפנסיונר רכש בשלו זכות לקצבה. לעניין זה לא יראו כהכנסה כדי מחייתו קצבת נכות כללית של המוסד לביטוח לאומי או קצבת זקנה של המוסד לביטוח לאומי."

2. יצוין כי שיעור הכיסוי הביטוחי יהיה עד 40% משכרו האחרון של העמית לכל בן נבחר עם מוגבלות, וזאת בכפוף לאישור החברה המנהלת להוראות התקנון,

3. יצוין כי שיעור הכיסוי הביטוחי לבן זוג ולבן נבחר עם מוגבלות לא יעלה על 70% מהשכר הקובע לעמית.

אז מה ההבדלים בין "בן עם מוגבלות" ל"בן נבחר עם מוגבלות"?

1. יש לבחור באופן אקטיבי את המסלול. הנ"ל יכול להתבצע עם קניית הביטוח, או ע"י עדכון מסלול ביטוחי. 

2. הכיסוי בתשלום נוסף.

3. קרן הפנסיה צריכה לאשר את ההצטרפות למסלול ולכן עורכת חיתום שיבדוק האם צפוי שהילד יוכל או לא יוכל לכלכל את עצמו/ה בבגרות.

4. בשל המגבלה כי שיעור הכיסוי הביטוחי ל"בן נבחר" לא יעלה על  70% (בשונה מ- 100% במקרה של "בן עם מוגבלות") סך הכיסוי הביטוחי לאלמן/ה ולבן יחד, יהיה נמוך יותר. לדוגמה, אם הבן יקבל קצבה בשיעור של 40%, קצבת האלמן/ה תרד ל- 30% במקום 60%.

5. כתלות בגיל הצטרפותם, גברים שבחרו במסלול "בן נבחר", עלולים להיפגע בשיעור המגיע להם בקרות אירוע נכות. (טבלת הכיסויים ביחס לגיל ההצטרפות מופיע בתקנוני הקרנות).

6. לא בכל הקרנות קיים מסלול "בן נבחר".

7. בעת יציאה לפנסיית זיקנה, ניתן לקבוע מסלול קצבה חודשית ל"בן הנבחר". כמובן שמסלול זה יקטין את גובה הקצבה החודשית לה יהיה זכאי פנסיונר.

לאחרונה נדונה בוועדת הכלכלה של הכנסת הסוגיה, האם הצטרפות לקרן לאחר מעבר בין קרנות פנסיה מבטל את הכיסוי ל"בן עם מוגבלות".

לפני יותר משנה בתפקידי הקודם כמנהל מטה מקצועי, נאמר לי כי קיימים דיונים ערים בקבוצות בעלי רישיון פנסיוני בסוגיה הבאה: כאמור, אחד התנאים לזכאות "בן עם מוגבלות" היא הכרה בנכות בביטוח לאומי לאחר הצטרפות העמית לקרן. לכן, במקרה של מעבר לקרן אחרת, הקרן החדשה יכולה בפרשנות מסוימת, להתייחס לעמית, כאילו ההצטרפות נעשתה לאחר ההכרה בביטוח לאומי.  בפנייתי לקרנות הפנסיה השונות, הופתעתי לגלות חוסר אחידות בפרשנות.

עמדתי היא, כי מועד ההצטרפות לקרן, יקבע ע"פ מצבו של העמית בקרן המעבירה, גם אם ההנחיות לא התייחסו בדיוק לסעיף בן מוגבל או שהמושג שנקבע בתקנון לא כולל את כל מצבי העולם האפשריים במהלך תקופת החברות בקרן.

ואכן, בחוזר העברת כספים בין קופות גמל שהוציאה רשות שוק ההון נכתב כי: "קביעת גובה הכיסוי הביטוחי, לסיכוני נכות או לסיכוני מוות בקופה מקבלת, שהיא קרן חדשה, בהתחשב בין היתר, בגילו של העמית במועד הפקדת כספים בשלו לקופה או במועד משיכת כספים ממנה, כאילו בוצעה באותו המועד בקופה המקבלת."

התייחסות זהה היא לתקופת אכשרה, המופיעה גם היא באותו החוזר, במעבר בין קרנות כאמור: עמית פעיל שעבר מקופה מעבירה לקרן חדשה, יובאו לגביו במניין חודשי הביטוח לסיכוני נכות וסיכוני מוות, כל חודשי הביטוח הרצופים האחרונים שנצבר בקופה המעבירה לאותם סיכונים.

גם במקרה זה, קיימת פרשנות, מוטעית לדעתי, להתייחסות שונה למצב העמית: פעיל או מבוטח. כך שעל אף שהעמית שומר על כיסויו הביטוחי בהסדר הביטוח, אם אינו מפקיד לחיסכון במקביל, אינו נחשב עמית פעיל. ולכן במעבר בין קרנות, חלק מהקרנות לא יתייחסו לוותק מהקרן המעבירה, תקופת האכשרה תספר מחדש והוא ובני משפחתו לא יהיו מבוטחים כלל בגין מצב רפואי קיים במשך 60 חודשים. התייחסות זו של הקרנות הינה בהתאם להגדרה המופיעה בתקנון קרנות הפנסיה (המילה "פעיל") ולא ע"פ רוח החוזר של רשות שוק ההון שמטרתו הייתה להבטיח שמירה על זכויות העמיתים בעת ניוד.

לסיכום: במאמר זה אובחנו ההבדלים בין כיסוי ל"בן עם מוגבלות" לבין מסלול "בן נבחר עם מוגבלות" והנושאים אותם יש לבדוק ולטפל בעזרת בעל רישיון פנסיוני. בנוסף, תוארה בעיית הפרשנות הקיימת במעבר בין קרנות חדשות. לדעתי, הפרשנות המאפשרת רציפות ביטוחית מלאה, היא הפרשנות המתכתבת עם רוח חוזר רשות שוק ההון והיא הפרשנות הנכונה: יש לוודא שמירה מלאה על זכויות העמיתים, ואין לאפשר בהעדר התייחסות ספציפית לכיסוי מסויים או שימוש במושג שלא תמיד נותן מענה, כדי לפגוע בעמיתים. הצעתי היא, כי במקרה של ספק, על הקרנות לפנות למנסח ההנחיות ולקבל הבהרות (רשות שוק ההון ביטוח וחיסכון).