איציק אסטרייכר
איציק אסטרייכר
27/12/2010
שינוים בהסדר החוקי אשר בוצעו בשנים האחרונות העניקו עדיפות ליצירת חסכון לטווח ארוך אשר יבטיח לחוסך קבלת פנסיה חודשית לכל החיים מגיל הפרישה וביטוח למקרה מוות או אובדן כושר עבודה במהלך שנות העבודה. חשיבות בחירת קרן פנסיה המבטיחה זאת מתחדדת לאור העובדה שלכל חוסך הזכות לבחור את קרן הפנסיה בה יחסוך ואת זהות הגוף אשר ינהל את כספו.
זכות זו טומנת בחובה אחראיות רבה לגורל הכספים שצובר אדם במהלך שנות עבודתו ואמורים לשמש אותו בעתיד, ולכן קימת חשיבות גדולה בדרך קבלת ההחלטה לבחירת קרן פנסיה.
יועץ יקר, אז כיצד תבחר את קרן הפנסיה הטובה ביותר ללקוח?
החברה המנהלת את ההשקעות: קרן פנסיה מנוהלת ע"י חברה ייעודית, חברה שמציעה רק קופות גמל וקרנות פנסיה בהתאם לאישור משרד האוצר וקימת חשיבות רבה לזהות החברה. מתחייבת השאלה כמה שנים עוסקת החברה בניהול השקעות? מהו הוותק של הגוף המנהל? האם מדובר בחברה אשר עיסוקה והתמחותה היו אחרים וכעת מנהלת גם השקעות? ומה הניסיון של בעלי המקצוע המועסקים בחברה?
אציין, כי בשוק פועלות חברות רבות אשר בחלקן הוקמו בשנים האחרונות, ללא ניסיון וותק רב. חלקן היו פעילות בתחומים אחרים ונכנסו בשנים האחרונות גם לניהול השקעות. חשוב לזכור כי אבל ניסיון נרכש לאורך זמן! כמו כן, חשוב לוודא כי הגוף מוכר לעוסקים בתחום ונהנה ממוניטין בתחום ניהול כספים בקרנות נאמנות, קופות גמל או ניהול תיקים.. בשוק ההון פעילים רבים אשר רק חלקם נהנים מ"שם טוב" לאורך זמן.
הגינות עסקית ואתיקה: ניהול כספים הוא תחום אשר בנוי על אמון ועל אמינות ולכן קיימת חשיבות רבה לנושא ההוגנות והאתיקה של הגוף המנהל את הכספים. עליך לשאול האם הגוף המנהל את הכספים מוכר בשוק ההון בהגינותו? האם מדובר בגוף אשר "מושך אש"? האם שמו של הגוף משתרבב ב"פרשיות" שונות בשוק?
רמת השקיפות: רמת ההגינות והאתיקה של הגוף המנהל את הכספים אמורה לבוא לידי ביטוי ברמת שקיפות, בנכונותו למסור מידע זמין ושוטף ללקוחותיו. לפני שתמליץ ללקוח לנהל כספו בגוף מסוים עליך לוודא כי אותו גוף מעמיד לרשות הלקוח אמצעים לקבלת מידע שוטף על מדיניות ההשקעות שלו בכלל ועל כספי החוסכים בפרט, ולא פחות חשוב, האפשרות לדעת בכל נקודת זמן על הרכב ההשקעות ורמות הסיכון שנוטל מנהל ההשקעות.
 | תשואות:חשוב לבדוק את התשואות של הגוף המנהל לאורך זמן ולא ללכת שבי אחר כוכבים שזהרו להרף עין. בחירת גוף מנהל השקעות על בסיס הרווחים שהשיג בחודש החולף עלולה להתברר לאורך זמן כטעות מצערת! רמת השרות: אדם החוסך בקרן פנסיה, כמו גם אתה היועץ, נדרשים למגע ישיר עם הגוף המנהל במהלך שנות החסכון והפנסיה. רמת השרות שהגוף המנהל מספק לך ולציבור לקוחותיו יבוא לידי ביטוי במוקד טלפוני אנושי, מקצועי וזמין, באתר אינטרנט ידידותי ונגיש וביכולתו לספק את צרכי ציבור החוסכים. בדוק כי כל אלו קיימים.. |
מדיניות החיתום של הקרן:קרן פנסיה רשאית להחליט על זהות החוסכים שהצטרפו לקרן ועל אופן ההצטרפות. קיימות קרנות פנסיה אשר מחייבות מילוי הצהרות בריאות מלאות, יש המסתפקות בהצהרת בריאות מקוצרת ויש כאלה שלא מבקשות כל הצהרות בריאות של המבוטח. מאחר ובקרן פנסיה קיימת ערבות הדדית בין החוסכים צירופם של חוסכים שאינם בריאים מריעה את מצבם של החוסכים האחרים בקרן הפנסיה.
כאשר ההצטרפות לקרן הפנסיה מחיבת הצהרת בריאות מלאה קיים סינון מקדמי של מצטרפים והדבר משפר את מצבם של החוסכים שכן צורפו לקרן הפנסיה. משמע, אל תתלהבו מקרן אשר מצרפת את כל המבקשים להצטרף אליה ללא הצהרות בריאות.
רכישת ביטוח משנה:קרן פנסיה מהווה קהילה סגורה של חוסכים הערבים זה לזה. תביעות ביטוח גדולות של מבוטחים עלולות לפגוע בזכויות של כל החוסכים. ישנן קרנות פנסיה המבקשות להקטין את הסיכון הנובע מכך ורוכשות ביטוח משנה ממבטח גדול בחו"ל וכך מקטינות את הסיכון הנובע ממצבי קטסטרופה עקב הערבות ההדדית בין המבוטחים. כמובן, רצוי להתעניין ולבדוק אם קיים בקרן ביטוח משנה, אשר מקטין את הסיכון לגיבוי בעת מקרי ביטוח של מבוטחים אחרים.
הרכב חוסכים ודמוגרפיה: כפי שהוזכר כבר, בקרן פנסיה מקיפה יש ערבות הדדית בין החוסכים. מקרי מוות ונכות רבים מן הצפוי ישפיעו לרעה על החוסכים בקרן כך שזכויותיהם יקטנו ומקרי ביטוח מעטים מן הצפוי יאפשרו להם לזכות בזכויות פנסיוניות גדולות יותר. חשוב אם כן, לכל חוסך שהצטרף לקרן פנסיה שחבריו בקרן לא מבוגרים רובם, חולים רובם, שההסתברות למקרי ביטוח גדולה יותר. דרישה למילוי הצהרת בריאות, התייחסות לעיסוק ולמקצוע של המבקש להצטרף לקרן פנסיה אמורים לשפר את הרכב החוסכים, לשפר את התשואה הדמוגרפית של הקרן.
תקנון: קרן פנסיה פועלת עפ"י תקנון אשר אושר ע"י משרד האוצר לפני שהוצא לציבור הרחב וכל שינוי בו מחייב אישור מראש של הממונה על שוק ההון במשרד האוצר. חשיבות תקנון הקרן היא רבה מבחינת הזכויות שהיא מעניקה לעמיתיה הן במהלך שנות החסכון והן לאחר גיל הפרישה.
יועץ יקר, זכותו ואף חובתו של החוסך לבחור את הגוף שינהל את כספיו באחראיות ובנאמנות לאורך זמן. לכל אדם הזכות לבחור את הגוף שבו יחסוך את כספו, אולם חשיבות המלצתך ושיקול דעתך המקצועית היא רבה ואלו עשויים לתרום ללקוח בהחלטתו בבחירת קרן הפנסיה שתעניק לו את התנאי החיסכון הטובים והבטוחים ביותר.
הכותב הינו מנכ"ל מיטב גמל ופנסיה
הדעות והתחזיות המתפרסמות באתר זה מסופקים כשרות לגולשים. אין לראות בהם המלצה או תחליף לשיקול דעתו העצמאי של הקורא, או הצעה או או שיווק השקעות או ייעוץ השקעות ב: קרנות נאמנות, תעודות סל, קופות גמל, קרנות פנסיה, קרנות השתלמות או כל נייר ערך אחר או נדל"ן– בין באופן כללי ובין בהתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל קורא – לרכישה ו/או ביצוע השקעות ו/או פעולות או עסקאות כלשהן. במידע עלולות ליפול טעויות ועשויים לחול בו שינויי שוק ושינויים אחרים. כמו כן עלולות להתגלות סטיות בין התחזיות המובאות בסקירה זו לתוצאות בפועל. פאנדר אינה מתחייבת להודיע לקוראים בדרך כלשהי על שינויים כאמור, מראש או בדיעבד. פאנדר לא תהיה אחראית בכל צורה שהיא לנזק או הפסד שיגרמו משימוש במאמר/ראיון זה, אם יגרמו, ואינה מתחייבת כי שימוש במידע זה עשוי ליצור רווחים בידי המשתמש.
