מהפכה בפיקדונות הבנקים: באיזה בנק תקבלו את הריבית הטובה ביותר? פועלים מנצח בשבועי ובחודשי

הצעת החוק שיזם ח"כ אביחי בוארון לתיקון חוק הבנקאות, שמחייבת את הבנקים הגדולים לאפשר ניוד פיקדונות גם לבנק שבו ללקוח אין חשבון פעיל, אושרה אתמול (ג') במליאת הכנסת בקריאה שנייה ושלישית.

מהפכה בעולם הפיקדונות: התחרות של הבנקים על ציבור החוסכים עולה שלב

התיקון לחוק שאושר הוא בגדר מהפכה של ממש בעולם הפיקדונות, אשר צפויה להגדיל משמעותית את התחרות של הבנקים הגדולים על ציבור החוסכים בפיקדונות.  ההנחה היא שהחל מ-1 בדצמבר, כאשר החוק ייכנס לתוקפו והציבור יוכל להעביר את הפיקדונות שלו באופן חופשי ללא הכרח להעביר את החשבון כולו, התחרות בין הבנקים תתעצם משמעותית.

 על פי התיקון לחוק, העברת הפיקדונות מבנק לבנק תתפאשר ל"חשבון במערכת סגורה" – כלומר חשבון הפיקדון של הלקוח בבנק. עוד הוחלט במסגרת התיקון לחוק, כי המפקח על הבנקים יוסמך להטיל עיצום כספי על בנקים שלא יעמדו בהוראה.

מרבית הבנקים כיום משתמשים בריביות על פיקדונות כ"קלף מיקוח", במטרה לשכנע לקוחות להעביר את חשבון הבנק שלהם, כולל הפקדת המשכורות, לבנק הנוכחי תוך הבטחה להטבה של ריביות גבוהות יותר על פיקדונות. זה מייצר מצב של Win-Win לבנק: או שהוא ירוויח את הלקוח, על כל חשבון העו"ש שלו, או שהוא ירוויח מכך שהריביות שהוא מציע יישארו נמוכות באופן יחסי. באופן כללי, ההכרח להעביר את חשבון הבנק כולו, המשכורות והחסכונות, לבנק אחר כדי לשפר את תנאי הריביות על פיקדונות היא טרחה משמעותית, ורבים מוותרים על כך. מסיבה זו, הצעת החוק שאושרה צפויה לשנות באופן משמעותי את כללי המשחק.  

הכלכלן ד"ר אלכס קפלון, מומחה לכלכלת אריכות החיים בפקולטה למנהל עסקים במכללה למינהל מתייחס לתיקון לחוק ואומר: "מדובר בתיקון חשוב שמתקן עיוות היסטורי במערכת הבנקאית הישראלית. מעתה, לקוחות המעוניינים בפקדון לא יחויבו לפתוח חשבון עו"ש באותו הבנק –  שינוי שמקדם חופש צרכני ומרחיב את אפשרויות הבחירה של הציבור.

"זהו צעד משמעותי נגד הריכוזיות ולעידוד התחרות בשוק הפיננסי. אפליה כזו לא מתקיימת באף מוצר פיננסי אחר – לא בעולם הביטוח ולא בהשקעות – והגיע הזמן שגם הבנקים יישרו קו. אזרחי ישראל לא צריכים להתחנן לריבית – הם זכאים לה. זהו ניצחון ברור לציבור ולשוק החופשי, והפסד מוצדק למערכת בנקאית שהתרגלה לפעול ללא תמריצים אמיתיים להתייעל. מדובר ברגולציה חכמה, ישימה והוגנת – בדיוק מה שהמשק הישראלי זקוק לו בעת הזו".

ירידה בסך הפקדות הציבור בפיקדונות באפריל

בנק ישראל פרסם אתמול (ג') את נתוני הריביות והפיקדונות בבנקים השונים, נכון לחודש אפריל 2025.

הנתונים שפורסמו חושפים ירידה משמעותית בסך הפיקדונות שהפקיד הציבור בבנקים בריבית קבועה ובריבית משתנה.

סך הפיקדונות בריבית קבועה שהופקדו במהלך חודש אפריל ירד ל-21.98 מיליארד שקל, לעומת 25.71 מיליארד שקל במרץ.

סך הפיקדונות בריבית משתנה שהופקדו במהלך חודש אפריל ירד ל-17 מיליארד שקל, לעומת 19 מיליארד שקל במרץ.

העדפות הציבור: ריבית קבועה או ריבית משתנה? תלוי לאיזה טווח זמן

מנתוני בנק ישראל לחודש אפריל עולה כי הציבור מעדיף ריבית משתנה כשמדובר בפיקדונות לטווח קצר, וריבית קבועה כשמדובר בפיקדונות לטווחים ארוכים יותר.

רוב הפיקדונות היומיים ניתנים בריבית משתנה, ריבית ממוצעת של 1.47. פיקדונות שבועיים גם כן ניתנים לרוב בריבית משתנה, כשמנעד הריביות על פיקדונות שבועיים בריבית משתנה נע בין – 0.5%-4% והריבית הממוצעת היא 3.31.

פיקדונות לתקופה של 6-12 חודשים (כולל פיקדונות שנתיים), ניתנים לרוב בריבית קבועה, ממוצע המערכת הוא 4.09%

ריבית על הלוואה בבנק עשויה להגיע מעל 17%

בנק ישראל מפרסם את ממוצע הריביות על הלוואות (פריים) בבנקים, נכון לחודש פברואר 2025. הנתונים מראים כי ישנה עלייה בביצועי ההלוואות בחודש מרץ, כאשר ממוצע הריביות שגבו הבנקים על הלוואות הוא 9.3% בחודש זה. טווחי הריביות על הלוואות נעו בין 4.8%- 17.01%.

אין חדש גם בחודש מרץ: ריבית אפסית על יתרת זכות בעו"ש, לעומת ריבית גבוהה מאוד על יתרת חובה

בחודש מרץ עמדה יתרת העו"ש בזכות של הציבור על כ-228 מיליארד שקל, מתוכם רק כ-8% נושא ריבית, והריבית הממוצעת על העו"ש בזכות שנושא ריבית היא 0.7%

יתרת העו"ש בחובה בחודש זה היא 9.5 מיליארדי שקלים, כשהריבית הממוצעת על המינוס עמה על 12.15%(!)

אם החלטתם לקחת הלוואה מהבנק, בעקבות הריבית הגבוהה שתספגו על המינוס בעו"ש, כדאי שתחשבו שוב: - ממוצע הריביות על הלוואות (פריים) עמד בחודש מרץ על 9.26%, כשטווחי הריביות על ההלוואות עמד על 4.73%- 17% בחודש זה.

ריביות על פיקדונות: הבנק "המנצח" שנותן לכם את הריבית הטובה ביותר בכל תקופת זמן

(הנתונים לכל הדירוגים בכתבה הם מאתר בנק ישראל נכון לחודש אפריל 2025).

ריבית קבועה לפי תקופות זמן

הבנק המנצח בדירוג אשר מעניק את הריבית הקבועה הממוצעת הגבוהה ביותר על פיקדונות לכל תקופות הזמן שבין יום עד שנה, נכון לאפריל 2025, הוא בנק הפועלים המעניק ריבית קבועה ממוצעת של 3.60%.

ריבית קבועה ממוצעת על פיקדונות יומיים

הבנק המוביל בריבית קבועה על פיקדון יומי הוא בנק דיסקונט שמעניק ללקוחותיו ריבית של 0.25%.

ריבית קבועה ממוצעת על פיקדונות יום עד שבוע

הבנק המוביל בריבית קבועה על פיקדון לתקופה זו הוא בנק הפועלים שמעניק ללקוחותיו ריבית של 3.21%.

ריבית קבועה ממוצעת על פיקדונות חודשיים

הבנק המוביל בריבית קבועה על פיקדון לתקופה זו הוא בנק הפועלים שמעניק ללקוחותיו ריבית של 3.28%.

ריבית קבועה ממוצעת על פיקדונות 1-3 חודשים

הבנק המוביל בריבית קבועה על פיקדון לתקופה זו הוא בנק הפועלים שמעניק ללקוחותיו ריבית של 3.84%.

ריבית קבועה ממוצעת על פיקדונות 3-6 חודשים

הבנק המוביל בריבית קבועה על פיקדון לתקופה זו הוא בנק לאומי שמעניק ללקוחותיו ריבית של 3.91%.

ריבית קבועה ממוצעת על פיקדונות 6-12 חודשים

הבנק המוביל בריבית קבועה על פיקדון לתקופה זו הוא בנק לאומי שמעניק ללקוחותיו ריבית של 4.49%.

ריבית קבועה ממוצעת על פיקדונות 1-2 שנים

הבנק המוביל בריבית קבועה על פיקדון לתקופה זו הוא בנק דיסקונט שמעניק ללקוחותיו ריבית של 4.53%.

ריבית משתנה לפי תקופות זמן

הבנק המנצח בדירוג אשר מעניק את הריבית המשתנה הממוצעת הגבוהה ביותר על פיקדונות לכל תקופות הזמן שבין יום עד שנה, נכון לאפריל 2025, הוא בנק דיסקונט המעניק ריבית משתנה ממוצעת של 3.65%.

ריבית משתנה ממוצעת על פיקדונות יומיים

הבנק המוביל בריבית משתנה על פיקדון יומי הוא בנק הפועלים, שמעניק ללקוחותיו ריבית של 1.67%.

ריבית משתנה ממוצעת על פיקדונות יום עד שבוע

הבנק המוביל בריבית משתנה על פיקדון לתקופה זו הוא בנק הפועלים, שמעניק ללקוחותיו ריבית של 3.59%.

ריבית משתנה ממוצעת על פיקדונות חודשיים

הבנק המוביל בריבית משתנה על פיקדון לתקופה זו הוא שוב בנק הפועלים, שמעניק ללקוחותיו ריבית של 3.43%.

ריבית משתנה ממוצעת על פיקדונות 1-3 חודשים

הבנק המוביל בריבית משתנה על פיקדון לתקופה זו הוא בנק דיסקונט, שמעניק ללקוחותיו ריבית של 3.70%.

ריבית משתנה ממוצעת על פיקדונות 3-6 חודשים

הבנק המוביל בריבית משתנה על פיקדון לתקופה זו הוא בנק מזרחי-טפחות, שמעניק ללקוחותיו ריבית של 4.34%.

ריבית משתנה ממוצעת על פיקדונות 6-12 חודשים

הבנק המוביל בריבית משתנה על פיקדון לתקופה זו הוא בנק דיסקונט, שמעניק ללקוחותיו ריבית של 4.15%.

ריבית משתנה ממוצעת על פיקדונות 1-2 שנים

הבנק המוביל בריבית משתנה על פיקדון לתקופה זו הוא בנק מזרחי-טפחות, שמעניק ללקוחותיו ריבית של 4.09%.

הבנק המנצח בדירוג: מרץ 2025

לסיכום, ניתן לראות מהטבלאות כי הבנק המנצח בדירוג לחודש אפריל, אשר עוקף את יתר הבנקים הגדולים בגובה הריביות הממוצע שהוא מעניק על פיקדונות בריבית קבועה הוא בנק הפועלים. כשמדובר בריבית משתנה, הבנק המנצח בחודש מרץ הוא בנק דיסקונט.

*הנתונים לכתבה הם מאתר בנק ישראל.