נתוני בנק ישראל: כרבע טריליון שקלים בעו״ש, הבדלים משמעותיים בין הבנקים בריביות על הפקדונות

בנק ישראל מפרסם במסגרת כלי "קו המשווה", מערכת מקיפה להשוואת ריביות בין הבנקים על פיקדונות, חשבונות עו״ש, מסלולי זכות וחובה והלוואות. הנתונים המעודכנים לחודש אוקטובר 2025 חושפים תמונה חדה וברורה: הפערים בין הבנקים אינם זניחים כלל, ולעיתים מגיעים לרמות של כפול ויותר בין הבנקים השונים בפקדונות לאותו טווח זמן. בנוסף, ריבית על יתרות עו״ש בזכות נותרת נמוכה מאוד, בעוד ריבית במינוס גבוהה משמעותית, מה הפלא שריווחי הבנקים בשנת 2024 הסתכמו בכ־30 מיליארד שקל? המצב הנוכחי אולי יותר מתמיד מחייב את הציבור לבחון מחדש את הדרך שבו מנוהל הכסף שלו בבנקים, ולהפסיק להיות אדיש בוודאי ליתרות החובה בעו"ש כמו גם ליתרות הזכות, מדובר בהיקף אדיר של כספים.

תפנימו את המספר המדהים - 231 מיליארד שקל! זה הסכום "ששוכב" בחשבונות העו"ש של לקוחות הבנקים בישראל כיום, עם אפס רווח, לעומת עשרות מיליארדים שמרוויחים הבנקים. מה עולה מנתוני בנק ישראל? 

הסך הכולל של הפיקדונות שהופקדו במהלך אוקטובר היה כ־34 מיליארד שקל. בפיקדונות לטווח קצר 4-6 חודשים בריבית משתנה מוביל בנק יהב - 3.64%. בפיקדונות לטווח קצר 4-6 חודשים בריבית קבועה מוביל בנק ירושלים - 4.07%. בפיקדונות לטווח ארוך 1-2 שנים בריבית משתנה מוביל בנק ירושלים - 4.60%. בפיקדונות לטווח ארוך 1-2 שנים בריבית קבועה מוביל בנק מזרחי טפחות - 4.34%. ריבית העו"ש בחובה הממוצעת הגבוהה ביותר בחודש ספטמבר נגבתה על בנק הפועלים - 12.75%, וריבית העו"ש בזכות הממוצעת הגבוהה ביותר בחודש ספטמבר ניתנה על ידי בנק מסד -2.9%.

בשורה התחתונה, ישנם הבדלים ניכרים בין הבנקים, הקפידו להשוות ולהתמקח. הטיפ הכי חשוב הוא אל תשאירו כסף בעו"ש זה הפסד בטוח, שחיקת ערך הכסף, ורווח לבנק.

ישנן אלטרנטיבות לפק"מ בבנק, ובראשן, קרן כספית - החלופה הסולידית ביותר, והנפוצה ביותר כיום לפק"מ. יתרונות הקרן הכספית: נזילות יומית, משקיעה במק״מים, פיקדונות, וקונצרני  קצר, נחשבת יציבה מאד. 

למי שמעוניין בהשקעה סולידית ישירה בשוק ההון ניתן להשקיע במק״ם – מלווה קצר מועד לטווח של שנה. מוצר נזיל, שמנפיק בנק ישראל. כמו כן ניתן לבחור באג"ח ממשלתי קצר.

מבחינת שיקולי מיסוי, קרן כספית, מק"מ, אג"ח ממשלתי, חייבים במס רווחי הון של 15% ריאלי, לאחר ניכוי אינפלציה. המיסוי בפק"מ הוא 15% מס על ריבית לא צמודה, 25%  מס על ריבית צמודה למדד.