זהירות: אין ביטוח פיקדונות "ישראל היחידה ב־OECD שאין בה מנגנון ביטוח פיקדונות"

במכתב אל שר האוצר ונגיד בנק ישראל, קוראת התנועה לאיכות השלטון לקדם בדחיפות מנגנון ביטוח פיקדונות בישראל. לטענת התנועה, מדובר ב"חוליה החסרה" ברפורמה להגברת התחרות במערכת הבנקאית. במכתב מזהירה התנועה כי ללא רשת ביטחון למפקידים, יהיה קשה לבנקים חדשים וקטנים להתחרות בבנקים הגדולים ולממש את יעדיה המרכזיים של הרפורמה.

המכתב הועבר גם לחברי ועדת הכלכלה בכנסת לקראת דיון מעקב אחר רפורמת השירות בבנקים, שיתקיים מחר, יום שלישי.

ישראל חריגה ב־OECD

במכתב מציינת התנועה כי ישראל היא כיום המדינה היחידה מבין מדינות ה־OECD שאין בה מנגנון פורמלי לביטוח פיקדונות, לאחר שניו זילנד השלימה בשנת 2025 מעבר להסדר כזה.

לטענתה, מצב זה יוצר פער משמעותי בין ישראל לבין הסטנדרטים המקובלים בעולם. בעוד שבמרבית המדינות המפותחות קיימת התחייבות ברורה המבטיחה לציבור את כספו במקרה של קריסת בנק, בישראל ההגנה מבוססת בעיקר על ההנחה שהמדינה תתערב במקרה קיצון ותפצה את הלקוחות – כפי שעשתה בעבר.  אלא שלדברי התנועה, מדובר ב"מנגנון לא פורמלי" שאינו מעוגן בחוק, אינו מבוסס על קרן ייעודית ואינו מספק ודאות לציבור או לשווקים.

ללא רשת ביטחון למפקידים, יהיה קשה לבנקים חדשים וקטנים להתחרות בבנקים הגדולים, טוענת התנועה.

יש לציין, כי לאחר קריסת הבנק למסחר באפריל 2002, בנק ישראל החל בדיונים עם האוצר לגיבוש הצעת החוק לביטוח פיקדונות, אך עד היום לא הוגשה הצעת החוק.

ביטוח פיקדונות – לא רק להגנה על החוסך אלא גם לתחרות

עוד טוענת התנועה, כי ביטוח פיקדונות "אינו רק כלי להגנה על החוסכים, אלא גם מנוע תחרותי. זאת משום כאשר לקוח יודע שפיקדונו מבוטח ללא קשר לזהות הבנק, החשש מהעברת כספים מבנק גדול ומוכר לבנק קטן או חדש פוחת משמעותית. בכך מוסר אחד המחסומים המרכזיים בפני כניסת שחקנים חדשים למערכת הבנקאית," מדגישה התנועה במכתבה.

במכתב מפורטים מספר יתרונות מרכזיים להנהגת ביטוח פיקדונות:

הגנה על המפקידים

הסדר מבטיח כי במקרה של קריסת בנק, הלקוחות יקבלו את כספם עד לתקרה שנקבעת מראש. ההגנה חשובה במיוחד ללקוחות פרטיים ולעסקים קטנים, שאינם מסוגלים להעריך את רמת הסיכון של כל מוסד פיננסי.

מניעת "ריצה אל הבנק"

אחד הלקחים המרכזיים ממשברים פיננסיים בעולם הוא שכאשר הציבור חושש לגורל כספו, הוא עלול למשוך פיקדונות בהיקפים גדולים ובכך להחריף את המשבר. ביטוח פיקדונות נועד לצמצם את התופעה באמצעות יצירת ודאות.

הפחתת עלויות למדינה

לפי התנועה, מנגנון ביטוח מסודר עשוי להיות זול יותר מהצורך בחילוצי חירום של בנקים בעת משבר. במקום פתרונות אד-הוק הממומנים מקופת המדינה, ניתן לצבור מראש קרן ייעודית הממומנת מפרמיות שישלמו הבנקים.

חיזוק אמון המשקיעים

קיומו של מנגנון ביטוח פיקדונות נתפס בעולם כחלק בלתי נפרד מארגז הכלים הרגולטורי של מערכת בנקאית מודרנית, ולכן עשוי לחזק את אמון השווקים והמשקיעים במערכת הפיננסית הישראלית.

הוויכוח סביב ביטוח פיקדונות מלווה את המערכת הבנקאית בישראל כבר שנים, כאמור, ואף עלה במסגרת המלצות ועדת שטרום להגברת התחרות בבנקים. כעת, עם כניסתה לתוקף של רפורמת התחרות החדשה, מנסה התנועה לאיכות השלטון להחזיר את הנושא למרכז סדר היום.

בכיר בשוק ההון אומר היום ל FUNDER: "התחליף הכי קרוב לפקדונות אלו הקרנות הכספיות. הן הצליחו לספק תשואה קרובה לריבית בנק ישראל והן בטוחות (מפני דיפולט) לפחות כמו פקדונות בבנקים הגדולים אם כי יש בהן תנודות מיקרו בין יומיות. כלומר לעיתים נדירות ניתן לראות בהן ירידה יומית קלה כך שהן לא בסיכון 0."