טבלאות בנק ישראל: הבנק הכי יקר - בנק לאומי

נתוני אוגוסט 2026 של "קו המשווה" בבנק ישראל חושפים את הפערים בין הבנקים בריבית על המינוס, לצד ההבדלים בתמורה שמקבלים הלקוחות על כסף שנשאר בפלוס. פאנדר ממשיך במעקב החודשי:  כמה קיבלו על הפיקדונות, כמה שילמו הלקוחות על יתרת חובה, כמה קיבלו על יתרת זכות, והאם הורדת הריבית הגיעה לכיס של משקי הבית?

פיקדונות

בחודש אוגוסט  סך הפיקדונות (ריבית קבועה ומשתנה) של משקי הבית שהופקדו  38.34 מיליארד ש"ח .

רוב הפיקדונות היומיים ניתנים בריבית משתנה, הריבית הגבוהה בלאומי 1.24%.

פיקדונות שבועיים גם כן ניתנים לרוב בריבית משתנה, מנעד הריביות על פיקדונות שבועיים בריבית משתנה – 0.03%- 2.75%, פערי הריבית משמעותיים מאוד, הריבית הגבוהה וואן זירו 2.75%.

פיקדונות לתקופה של 6-12 חודשים (כולל פיקדונות שנתיים), ניתנים לרוב בריבית קבועה- 2.95%- 6%, ממוצע המערכת הוא 3.60%. הבנק עם הריבית הגבוהה ביותר וואן זירו 6%.

הלוואות - טווחי הריביות על הלוואות: 3.8% - 16.6%. יהב  הזול ביותר - "כאל" היקרה. 

משכנתאות

לפי נתוני בנק ישראל היקף המשכנתאות לדיור שנלקחו בחודש אוגוסט הגיע ל-10.899 מיליארד שקלים (ו-11.432 מיליארד שקלים כולל הלוואות לכל מטרה). למרות שמדובר בירידה חודשית קלה של 5.7%, מתחילת השנה עומד היקף הביצועים המצטבר לדיור על 79.6 מיליארד שקלים (ו-84.2 מיליארד שקלים כולל כל-מטרה), המהווה עלייה משמעותית של 13.8% בהשוואה לתקופה המקבילה אשתקד.

לפי התאחדות המשכנתאות, מנתוני הדו"ח עולה עוד כי הרכב ההלוואות משקף שינויים בתמהיל ובריביות: נרשמה עלייה נוספת במשקל מסלול הפריים, שטיפס מ-22% ל-24%, על חשבון ירידה במשקל המסלול המשתנה הלא-צמוד (מל"צ). במקביל, משקל הלוואות הגישור מסך ההלוואות לדיור ירד מ-13.9% ל-13.0%, בעוד שמשקל ההלוואות לכל מטרה מתוך סך הביצועים נותר ללא שינוי ועומד על 4.7%. בגזרת הריבית המשוקללת נרשם שינוי מגמה קל, עם עלייה מ-4.34% ל-4.38%, אם כי הריבית עדיין נחשבת נמוכה יחסית, זאת לאחר ירידה מצטברת של 0.18 נקודות אחוז מאז חודש ינואר.

איפה המשכנתא הזולה ואיפה היקרה?

מדד  IRR (Internal Rate of Return – (שיעור תשואה פנימי) במשכנתאות הוא כלי פיננסי המחשב את העלות האמיתית והכוללת של המשכנתא  לאורך כל תקופת ההלוואה. המדד מגלם בתוכו לא רק את הריבית הנקובה, אלא גם עמלות, הוצאות נלוות ואת לוח הסילוקין המלא, ומספק מספר אחד שמייצג את "מחיר הכסף".  ככל שמדד ה-IRR נמוך יותר, המשכנתא זולה יותר ולכן עדיפה ללווה (עלות מימון נמוכה יותר).
 

 IRR חודש אוגוסט 26 (מקור בנק ישראל)

ריבית עו"ש חובה (יולי 26)

ריבית העו"ש בחובה הנמוכה ביותר בנק יהב – 8.26%

ריבית העו"ש בחובה הגבוהה ביותר לאומי – 13.01% 

יתרת הכספים שהשאיר הציבור בחודש יולי בעו"ש בבנקים עם אפס ריבית היתה - 236 מיליארד ₪ !
 

פיקדונות

בפיקדונות לטווח קצר 4-6 חודשים בריבית משתנה מוביל  בנק ירושלים - 2.37%

הבנק במקום האחרון - יהב 1.29%

בפיקדונות לטווח קצר 4-6 חודשים בריבית קבועה מוביל בנק - ירושלים 3.69%

הבנק במקום האחרון  בפער שלילי ניכר – יהב 1.43%
 

בפיקדונות לטווח ארוך 1-2 שנים בריבית משתנה מוביל – יהב 3.17% 

הבנק במקום האחרון - הבינלאומי 1.85%

בפיקדונות לטווח ארוך 1-2 שנים בריבית קבועה  מוביל - ירושלים 3.84%

הבנק במקום האחרון - דיסקונט 2.55%
 

אלטרנטיבות לפק"מ בבנק:

קרן כספית - החלופה הסולידית ביותר, והנפוצה ביותר כיום לפק"מ.

יתרונות: נזילות יומית, משקיעה במק״מים, פיקדונות, וקונצרני  קצר, נחשבת יציבה מאד. 

איך קונים קרן כספית?

נכנסים ללשונית "שוק ההון" או "טרייד" או "ניירות ערך" , כל בנק והשם שנתן למערכת קניית ניירות הערך שלו, בחיפוש רושמים את מספר הקרן (את מספר הקרן תמצאו בעמוד הקרן באתר פאנדר, לינק לרשימת קרנות כספיות funder.co.il/kaspit וממשיכים לקנייה בסכום שבחרתם.                                                 

מק״ם - נזיל, מוצר שמנפיק בנק ישראל, אג"ח ממשלתי לטווח של שנה.

אג"ח ממשלתי קצר - נזיל ובטוח, כמו קרן כספית ומק"מ.

מיסוי - קרן כספית, מק"מ, אג"ח ממשלתי, 15% ריאלי לאחר ניכוי אינפלציה

פק"מ - 15% מס על ריבית לא צמודה, 25% מס על ריבית צמודה למדד

יש לזכור, לאחר הפחתת הריבית תשואות הקרנות הכספיות כמו הפקמים, והנכסים השקליים הדומים ירדו.

פחות סולידי אבל עדיין שווה בדיקה - קרנות אג"ח עם אחוז קטן במניות

אפשרות פחות סולידית אבל עדיין בסיכון נמוך יחסית, עם סיכוי טוב להשגת תשואה עודפת מהשקעה סולידית לחלוטין, אלה קרנות מעורבות. רוב ההשקעה בהן אג"ח כללי/ממשלתי, עם מרכיב מנייתי קטן של  מניות  למשל 10%-5%. בפאנדר ניתן לקרוא סקירות בנושא והשוואה בין הקרנות השונות.

אפשרויות נוחות להלוואות בריבית מועדפת בהרבה מהבנק

ראשית השוו בין הבנקים וחברות כ האשראי, הפערים אדירים כפי שראינו, הלוואות - טווחי הריביות על הלוואות: 5.1% - 16.7, בין הבנק או חברת האשראי, היקר ביותר לזול. כדאי מאוד לשקול ברצינות ולבצע מעבר לבנק הזול יותר.

ואם אתם במינוס קבוע בבנק, ומעוניינים לסגור את יתרת החובה, בידקו הלוואות בחברות המנהלות את מוצרי הפנסיה, והגמל שלכם. 

בידקו גם בחברות הביטוח ובתי השקעות

הלוואה ע"ח המוצרים שלכם כמו  כספי הפנסיה, ההשתלמות, הגמל, פוליסות חיים, פוליסות חיסכון, כמעט תמיד הריבית תהיה נמוכה משמעותית, מהריבית שגובה הבנק על המינוס שלכם. מדובר בהרבה כסף שתוכלו לחסוך, ואולי להשקיע ולהגדיל את ההון העצמי.

אין שום סיבה לשלם 12.38% ויותר על המינוס בבנק, או קרוב ל20% (!) בחריגה מהמסגרת שאושרה, גם לאחר הורדת הריבית. כשהבנק הזול ביותר במקרה זה יהב, גובה ריבית חובה של 8.36% בלבד. אפשר גם לקבל הלוואה זולה ב- 50% לפחות, בשיעור ריבית הפריים (באוגוסט 5% ומספטמבר 4.75%) או אפילו פחות, בחברות הביטוח וההשקעות.

*הנתונים בכתבה "בנק ישראל אתר קו המשווה". קישור: קו המשווה של בנק ישראל

לסיכום

אל תהיו אדישים! מדובר בכסף רב שאתם יכולים להרוויח.  יתרות עו״ש בזכות ללקוחות פרטיים בחודש יולי 236 מיליארד שקל!  אל תשאירו כסף בעו"ש זה הפסד בטוח, שחיקת ערך הכסף, ורווח לבנק!

בידקו איזה בנקים מעניקים כיום הטבות במיוחד כיום ויתכן שכדאי לעבור בנק.

במיוחד לאור המשך מגמת ירידת הריבית ע"י בנק ישראל, "השקעה" בפק"מ או קרן כספית היא לא השקעה ובטח לא חיסכון, אלא במקרה הטוב שמירה בסיסית על ערך הכסף וגם זה לא בטוח.

כדאי לבחון השקעות במסלולים שמתאימים לאופי הסיכון שאתם מוכנים לקחת במיגוון אפשרויות כמו:

פוליסות חיסכון של חברות הביטוח בניהול מקצועי של בתי השקעות, קופות גמל להשקעה, הפקדה לקרנות השתלמות ועוד.

רק אל תשאירו 236 מיליארד שקל בחשבון העו"ש שלכם, רווח נטו של מיליארדים מכספכם לבנקים...!