טיוטת מכתב המפקח בנושא הגבלות על מתן אשראי לדיור.

בנק ישראל טיוטה
המפקח על הבנקים


לכבוד
התאגידים הבנקאיים - לידי המנהל הכללי
הנדון: הגבלות על מתן אשראי לדיור

מבוא
9. בתקופה האחרונה נמשך הגידול המהיר בהיקף תיקי ההלוואות בביטחון נכס למגורים, כאשר
מרביתן של ההלוואות ניתן בריביות משתנות הנמצאות כיום ברמה נמוכה )לרבות ריביות
המשתנות בתדירות הגבוהה מחמש שנים(. כתוצאה מכך חל גידול בסיכונים שנוטלים על עצמם
הלווים וכפועל יוצא גם גידול בסיכונים הגלומים בתיקי ההלוואות לדיור בתאגידים הבנקאיים.
לנוכח זאת, בהמשך לצעדים קודמים שננקטו בהקשר זה על ידי הפיקוח על הבנקים, ובמטרה
לחזק את עמידות הלווים והמערכת הבנקאית בפני השפעות שליליות אפשריות שעלולות
להיגרם בעת עליית שיעורי הריבית בעתיד, ראיתי לנכון לקבוע כדלקמן.

הגדרות
3. "הלוואה לדיור" - כהגדרתה בסעיף 2 להוראת ניהול בנקאי תקין מספר 159 )"נהלים למתן
הלוואות לדיור"(.
2. "הלוואה לדיור בריבית משתנה" - הלוואה לדיור, או חלק ממנה, שהריבית שהיא נושאת עשויה
להשתנות לאורך תקופת ההלוואה.
1. "שיעור החזר מהכנסה" - כהגדרתו בסעיף 91 להוראת הדיווח לפיקוח מספר 678 ("דוח חודשי
על הלוואות לדיור").
5. "תקופה לפירעון סופי" - כהגדרתה בסעיף 95 להוראת הדיווח לפיקוח מספר 677 ("דוח חודשי
על הלוואות לדיור - מידע על הריבית").

הגבלות
8. הגבלה על שיעור החזר מהכנסה
8.9. תאגיד בנקאי לא יאשר ולא יבצע הלוואה לדיור, בשיעור החזר מהכנסה העולה על %51.
8.3. עם זאת, וללא קשר למשקלי הסיכון המופחתים הקבועים בסעיף 73 להוראת ניהול
בנקאי תקין מספר 312, במקרה בו שיעור ההחזר מההכנסה עולה על %11 יש להקצות
להלוואה משקל סיכון של %911.3
7. הגבלה על חלק ההלוואה בריבית משתנה
7.9. תאגיד בנקאי יאשר ויבצע הלוואה לדיור, רק בהתקיים שני התנאים הבאים:
7.9.9. היחס בין חלק ההלוואה לדיור בריבית משתנה, לבין סך ההלוואה, אינו עולה על.88.88%
7.9.3. היחס בין חלק ההלוואה בריבית משתנה הנושא ריבית שעשויה להשתנות במהלך
תקופה קצרה מחמש שנים ממועד אישור ההלוואה, לא יעלה על %22.22 מסך
ההלוואה.
7.3. תאגיד בנקאי רשאי לא להחיל את האמור בסעיפים 7.9.9 ו-7.9.3 לעיל על הלוואות לדיור
המפורטות להלן, אם היחס בין סך כל ההלוואות לדיור בריבית משתנה, לבין סך
ההלוואות לדיור כאמור שניתן להן אישר עקרוני ממועד התחילה כמוגדר בסעיף 99 להלן,
ואילך, אשר הועמדו במהלך כל רביע קלנדרי, אינו עולה על %88.88 ועל %22.22,
בהתאמה:
7.3.9. הלוואות לדיור במטבע חוץ שניתנו לתושב חוץ.
7.3.3. הלוואות גישור שתקופת הפירעון המקורית שלהן היא עד שלוש שנים.
7.3.2. הלוואות לכל מטרה בסכום של עד 911,111 ₪.
6. הגבלה על תקופת הפירעון - תאגיד בנקאי לא יאשר ולא יבצע הלוואה לדיור עם תקופה לפירעון
סופי העולה על 21 שנים.

יישום המגבלות על מיחזור הלוואות
1. תאגיד בנקאי לא יאשר ולא יבצע מיחזור הלוואה, אם כתוצאה מן המיחזור נוצרה חריגה מאחת
המגבלות לעיל, או הוגדלה חריגה שהייתה קיימת ערב המיחזור )לדוגמה, חריגה מתקרת שיעור
החזר מהכנסה בשל השתנות בגובה ההחזר החודשי מאז העמדת האשראי המקורי(.
תחולה
91. האמור בהנחיות המפורטות לעיל לא יחול על הלוואות לדיור שניתנו במלואן מכספי מדינה
ובאחריותה (לפי מידת הגביה).

תחילה
99. האמור במכתב זה יחול על הלוואות לדיור שניתן להן אישור עקרוני החל מיום 9 בספטמבר
3192 )להלן - מועד התחילה(. לעניין זה, אישור עקרוני - אישור הכולל את כל הפרטים המנויים
בסעיף 1ג(ב) להוראת ניהול בנקאי תקין 159.2
93. מובהר בזאת כי אישור עקרוני שניתן לפני מועד התחילה, ואשר חלפה תקופת שמירת הריבית
שנקבעה בו, יחשב כאישור עקרוני שפקע. על אף האמור לעיל, תאגיד בנקאי יהיה רשאי לתת
אישור עקרוני להלוואה לדיור לאחר מועד התחילה מבלי שיחול עליה האמור במכתב זה, ובלבד
שהתקיימו כל התנאים הבאים:
93.9. ניתנה על ידי התאגיד הבנקאי התחייבות בכתב למימון ההלוואה לדיור לפני מועד
התחילה, אף אם אינה כוללת את כל הפרטים המפורטים בסעיף 1ג(ב) להוראה 159;
93.3. חוזה רכישת המקרקעין נחתם על ידי מבקש ההלוואה והמוכר לפני מועד התחילה;
93.2. הסכם ההלוואה ייחתם עד ליום 9 בנובמבר 3192.
92. הדרישות הכלולות במכתב המפקח על הבנקים 99LM1683 מיום 2 במאי 3199, מבוטלות.

בכבוד רב,
דוד זקן
המפקח על הבנקים

הנתונים, המידע, הדעות והתחזיות המתפרסמות באתר זה מסופקים כשרות לגולשים. אין לראות בהם המלצה או תחליף לשיקול דעתו העצמאי של הקורא, או הצעה או  או שיווק השקעות או ייעוץ השקעות ב: קרנות נאמנות, תעודות סל, קופות גמל, קרנות פנסיה, קרנות השתלמות או כל נייר ערך אחר או נדל"ן– בין באופן כללי וביןבהתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל קורא – לרכישה ו/או ביצוע השקעות ו/או פעולות או עסקאות כלשהן. במידע עלולות ליפול טעויות ועשויים לחול בו שינויי שוק ושינויים אחרים. כמו כן עלולות להתגלות סטיות בין התחזיות המובאות בסקירה זו לתוצאות בפועל. לכותב עשוי להיות עניין אישי במאמר זה, לרבות החזקה ו/או ביצוע עסקה עבור עצמו ו/או עבור אחרים בניירות ערך ו/או במוצרים פיננסיים אחרים הנזכרים במסמך זה. פאנדר אינה מתחייבת להודיע לקוראים בדרך כלשהי על שינויים כאמור, מראש או בדיעבד. פאנדר לא תהיה אחראית בכל צורה שהיא לנזק או הפסד שיגרמו משימוש במאמר/ראיון זה, אם יגרמו, ואינה מתחייבת כי שימוש במידע זה עשוי ליצור רווחים בידי המשתמש.