עמידה על זכויות פנסיוניות יכולה לשנות את הקצבה

יואל ( השמות בדויים ) הינו גמלאי שרות הבטחון שפרש בסוף אוקטובר 2015 מעבודתו כבכיר בתעשייה הבטחונית הפרטית לאחר כ 25 שנה  ורעייתו ליאורה שכבר מספר  שנים בפנסיה ממשרד החינוך .

מספר ימים לפני כן נפגש יואל עם מנהלת התיק שלו במקום העבודה (סוכנות ביטוח מכובדת)  ושם סיכמו על מתווה הפרישה ומימוש הכספים שלו בקרן הפנסיה העל וחברת הביטוח מגדל . 

הסיכום היה שיואל ימשוך פיצויים חלקיים פטורים ממס ויתחיל לקבל פנסיה חודשית מהעל וממגדל .        

סוכנת הביטוח שלחה את יואל לבצע התחשבנות מול מס הכנסה ולצורך זה הגיעו אלי בני הזוג, על מנת שאטפל להם בנושא אישורי המס , קיבוע זכויות וכו.

המלצתי לזוג לקבל יעוץ פיננסי תכנוני מקיף אשר יכלול בחינה מחודשת של הצרכים, ניצול מקורות אופטימלי , בניית מסגרת תקציב / תזרים מזומנים לחייהם מהיום והלאה תוך התחשבות במגוון רחב של פרמטרים ועוד.

היקף תיק הנכסים הפנסיוניים של יואל עמד על כ 1.5 מל' ש"ח וכלל פנסיה מקיפה ותיקה מאוזנת , ביטוח מנהלים ותיק לקצבה משנת 1992 , קופת גמל ועוד.

השניים , שכבר היו סגורים על תכנית כאמור, חלקה כבר בשלבי יישום , לא השתכנעו בקלות אך לבסוף החליטו להיענות להצעתי וללכת על השרות המלא והמקיף ביותר.

בחינת הצרכים של הזוג הראתה כי קיים צורך בתקציב מחיה של 20,000 ש״ח נטו לחודש וכי לזוג רצונות וחלומות בשווי של עשרות אלפי ש״ח מידי שנה. לא היו לזוג נכסים פיננסיים משמעותיים למימון התכניות הללו.

 בדיקת הפנסיות הקיימות של השניים בתוספת קצבאות הזיקנה והפנסיה החדשה מקרן העל העלתה כי הזוג יהנה מהכנסה חודשית נטו של מעל 22,000 ש״ח ומהכנסה נאה גם במקרה שאחד מבני הזוג יילך לעולמו חלילה בטרם עת .

המסקנה היתה ברורה - אין צורך בקבלת קצבה מחברת מגדל , מהלך ש״שיחרר״ לשניים כ550,000 ש״ח כסכום חד פעמי שעמד למבחן מיסוי.

תכנון מס ראוי שכלל פטור על מרבית הפיצויים, פריסה על החייבים , פטור אוטומטי על תגמולים לקצבה לפני ינואר 2000 והיוון פטור על תגמולים חייבים במסגרת תיקון 190, העמיד את המס הסופי על פחות מ20,000 ש״ח. 

עם הון עצמי ( כמעט בלעדי ושלא היה שם קודם  ) של מעל חצי מיליון ש״ח החיים נראים כנראה אחרת . 

יואל וליאורה, שעמדו לקבל ממגדל קצבה חודשית נוספת נטו של כ2,400 ש״ח לחודש , לא באמת  ידעו מה לשאול את סוכנת הביטוח שטיפלה בהם . גם סוכנת הביטוח לא יכלה להמליץ משהו שונה מהסטנדרט ונענתה לרצון של השניים לקבל הכנסה חודשית מבלי לבחון את הצורך האמיתי שלהם בכך.

הצורך האמיתי שלהם התברר רק משום שגורם על  מקצועי ואובייקטיבי בחן את כל התמונה המשפחתית כולה: את הפנסיות הקיימות, את זכויות הביטוח הלאומי , את הצרכים, החלומות והיבטי המס והגיע למסקנה שאין טעם לקבור סכום משמעותי כל כך על מנת לגלות שקיים אובר פנסיה וחוסר בהון למימוש צרכים משתנים בעתיד.

לפתע נוצר לזוג הון עצמי משמעותי שישמש להם לכל מטרה שירצו בה  וזאת מבלי לפגוע ברמת המחיה השוטפת שלהם במצבים משתנים בחיים.

למותר לציין שפקיד השומה ניאות להעניק את כל האישורים המתאימים לתכנון שבוצע ובאה מנוחה ליגע. ( בעצם טרם  כי יש לפנינו עוד הרבה עבודה בתיק...)

יואל וליאורה , זוג מקסים בגיל הפרישה,  יוכל כנראה לחיות מהיום והלאה מבלי לוותר על מה שתכננו במשך שנים רבות וכל זאת משום שהיו חכמים דיים לקבל יעוץ מקצועי איכותי ובלתי תלוי ברגע האמת .