פרשנות AdvizerLand >> האם בעיית הביטוח של נהגים עם שתי תביעות עומדת בפני פתרון?

 

בשנה האחרונה לחץ של לשכת סוכני הביטוח הביא לשני דיונים מהירים בנושא ולאחרונה נרשם שיתוף פעולה מפתיע של רשות שוק ההון עם הלשכה שהביא לפתרון, לפחות חלקי, של הבעיה

 

יש לי 2 “תביעות” ב־3 שנים האחרונות (יותר נכון 2 שקרו באותה שנה, לפני שנתיים). מדובר בתביעות קטנות, לא בתאונות רציניות או משהו. אף חברת ביטוח לא מוכנה לשמוע, ולא מעוניינת לבטח (חוץ מהצעה אחת הזויה של 11 א’ לחובה + מקיף, כאשר מחירון הרכב הוא 85 א’)”.

 

זו רק אחת הטענות שעולות באתרים ובפורומים השונים, שמתארים מצב בעייתי, לפיו נהגים שלהם מספר תביעות ביטוח, בדרך כלל מדובר ביותר מ־2 תביעות ביטוח ב־3 שנים, עקב מעורבות במספר תאונות דרכים, ב־3 השנים שלפני חידוש הביטוח. הדבר אפילו הגיע עד לוועדת הכספים של הכנסת.

 

הבעיה הביאה פניה יזומה אל חברות הביטוח מליאור רוזנפלד נשיא הלשכה וישראל גרטי יו”ר הוועדה האלמנטרית בלשכה, שאליו חברו גם אסף מיכאלי סגן הממונה לרשות שוק ההון וביחד ביצעו פנייה יזומה אל חברות הביטוח. הרשות השתכנעה, ככל הנראה, לאור התרחיש כי התנהגות חברות הביטוח בנושא עלולה להגדיל את מספר הנהגים שנוסעים על כבישי ישראל ללא ביטוח ומסכנים את עצמם ואת שאר הנוסעים.

 

בעיית נהגים עם תביעות  ועדת הכספים מתערבת

 

הלחץ של לשכת סוכני הביטוח הביא לקיום שני דיונים שונים בוועדת הכספים בכנסת, בראשותו של חבר הכנסת משה גפני (במקור הדיונים היו צריכים להיעשות בוועדה הציבורית לפניות הציבור). בדיון הראשון בדצמבר 2017, הוועדה הטילה על נציגי לשכת סוכני הביטוח ואיגוד חברות הביטוח למצוא פתרון למצב הבעייתי, בו נמצאים הנהגים בעלי שתי תביעות ביטוח, ללא קשר לסיבה אם תביעות הביטוח מוצדקות. חברי הכנסת טענו כי מגזר מסורבי הביטוח מורכב רובו ככולו מנהגים משכבות מוחלשות כלכלית. בדיון ביוני האחרון, הוועדה מחתה על השינוי שחל בשנה האחרונה וקראה לחברות הביטוח לחזור למצב בו היה קיים מדרג שיסדיר את דרישות חברות הביטוח בהתאם למספר תביעות – כך שיהיה ניתן לבטח כל אדם. לדברי חברי הוועדה, הסירוב לבטח מגיע אפילו אם התאונה היתה ללא אשמת הנהג, וכן ללא אבחנה לגבי רמת התאונות.

 

כעת נראה שהלחץ של ועדת הכספים, רשות שוק ההון ולשכת סוכני הביטוח נושא פרי. לאחרונה הודיעו שתי חברות ביטוח כי יאפשרו למכור ביטוח לנהגים בעלי שתי תביעות ומעלה. הנהלת מנורה הודיעה על רצונה והסכמתה לשווק ביטוח מקיף או צד ג’ לנהגים עם שתי תביעות והיא מצטרפת לחברת שלמה ביטוח שמבטחת נהגים עם שתי תביעות מזה מספר חודשים. לצמד חברות אלו כדאי להוסיף בהערת שוליים כי חברות הביטוח הישיר שופטות בנושא זה כל מקרה לגופו, ומחליטות אם הוא בעייתי או גבולי (אף על פי שהחלטתן בדרך כלל היא לחומרה) ואינן פוסלות באופן גורף שיווק ביטוח לנהגים עם שתי תביעות בשלוש השנים האחרונות.

 

שלמה ביטוח מסרה לסוכנים שלה כי כבר בחודש יולי פיתחה מסלול מיוחד לנהגים עם עבר של שתי תביעות בשלוש השנים האחרונות. זאת לאחר שבחנה מחדש את היתרונות והחסרונות של פעולה זו.

 

נציין כי עד כה הדיון בעניין בוועדות הכנסת לקה בהעדר נתונים גלויים אלא על קביעות ערכיות והרעיון שחברות הביטוח רוצות להגיע למצב שבו מבוטחים לא ידווחו על פגיעות כדי לא לפגוע באפשרות לבטח אותם בעתיד. עוד נאמר בישיבה כי אם לא יימצא פתרון וולנטרי של חברות הביטוח והגורמים האחרים בענף, הוועדה תיאלץ לפעול דרך חקיקה. גפני ביקש מחברות הביטוח תשובה סופית לגבי מדיניות חברות הביטוח, ודרש מרשות שוק ההון להגדיר מהי תביעה, לבדוק האם יש מדיניות גורפת בחברות לא לבטח אנשים עם שתי תביעות ומה ניתן לעשות כאשר הנהג הוכח כנהג שאינו זהיר. לסיכום קבע גפני, כי במידה והתלונות נגד חברות הביטוח נכונות הן חייבות להיפסק.

 

נראה כי בשנה האחרונה, נציגי רשות ההון לא “התלהבו” לשתף פעולה עם הלשכה. בישיבה הראשונה בכנסת נטען על ידי נציגם דני צור כי “מבדיקות שערכנו – שתי תביעות חוסמות הפקה אוטומטית, ורק בשלוש תביעות יש סירוב מוחלט לבטח. אנחנו עובדים על פתרון, ובין היתר נאפשר מגוון רחב של מוצרים שיאפשרו לכל הציבור רכישת ביטוח. אנחנו נפעל לפתרון הבעיה".

 

נציגי חברות הביטוח טענו כי סירוב חברות הביטוח מגיעה ממדיניות חיתום אישית של כל חברה וממילא מדובר בביטוח מקיף ולא חובה”. גיל סלומון סמנכ”ל רגולציה של איגוד חברות הביטוח הוסיף “לא ניתן לחייב או לדרוש מחברת ביטוח לבטח אדם מסוכן. לבסוף מוצאים פתרון משום שיש אינטרס משותף לחברה וללקוח. הטענה שבאופן אוטומטי ננעלת בפני אנשים האפשרות לרכוש ביטוח אינה מדויקת”.

 

בשנה האחרונה עלו כמה פתרונות מצד הלשכה ושאר גורמים בשוק כדי לבטח נהגים עם היסטוריית תביעות מבלי לפגוע באינטרס חברות הביטוח. אחת מהן היא הישענות על טכנולוגיה. כלומר חיוב נהגים עם עבר בעייתי בהתקנת מערכות בטיחות על חשבונם שתקטין את הסיכון בנהיגתם. פתרונות נוספים סברו כי יש להגדיל לנהגים אלה את שיעור ההשתתפות העצמית בפוליסה או להגדיל את עלות הפרמיה. פתרון זה דומה לפתרון שהונחל כאמור בשלמה ביטוח, בשלמה ביטוח שמשווקים מסלול מיוחד עם תוספת תשלום בגין התביעות והשתתפות עצמית מוגדלת לנזק עצמי. יהיה מעניין לראות את ההשפעה על התנאים במסלול הזה כאשר חברות נוספות ינהגו בעידוד הרשות והלשכה באופן דומה לזה של שלמה.

 

כך או אחרת בלשכה כבר הבטיחו כי המאמצים שלהם בנושא לא יתומו עד אשר כל חברה תאפשר ביטוח של נהגים עם היסטורייה של שתי תביעות בשלוש שנים האחרונות.