לא למנהלים בלבד

ביטוח מנהלים הוא אחד מאפיקי החסכון הפנסיוני. הכספים המצטברים במהלך שנות עבודת העמית מצטברים ליום הפרישה. בדומה לקרן פנסיה וקופת גמל, הכספים הצבורים באפיק חסכון זה מורכבים בחלקם מהפרשות המעביד, ובחלקם האחר מהפרשות העובד. ההפרשות, מועברות לחברות הביטוח ומשמשות בחלקן גם לכיסוי מרכיבי ביטוח החיים עבור מקרי מוות או אובדן כושר עבודה.

למה צריך ביטוח מנהלים?

1. חיסכון אישי – ביטוח מנהלים מתקיים מכורח חוזה בין המבוטח לחברת הביטוח, כאשר הזכויות המוגדרות בחוזה זה אינן ניתנות לשינוי ע"י חברת הביטוח. עובדה זו מקנה לביטוחי המנהלים יתרון יחסי על פני קופות הגמל וקרנות הפנסיה, שבהן יש תקנון אחד לכל העמיתים, וניתן לשנותו מעת לעת (באישור משרד האוצר).
2. כיסויי ביטוח חיים – ביטוח מנהלים מאפשר למבוטח לקבל כיסויי ביטוח חיים דוגמת "ריסק" וביטוח אובדן כושר עבודה. חשוב לציין, כי בביטוחי מנהלים הסיכון הביטוחי הינו של חברת הביטוח.
זאת בניגוד לקרנות הפנסיה בהן הביטוח נעשהבאופן  הדדי בין כל העמיתים, ולכן הסיכון הביטוחי הינו של העמיתים ולא של קרן הפנסיה.

חישוב הקצבה לגיל פרישה
 
עד תחילת 2008 את הכסף הצבור ביטוחי המנהלים היה כל מבוטח יכול לקבל בגיל פרישה כסכום חד פעמי, כלומר בצורה הונית. מאז כניסתו לתוקף של תיקון 3, גם ביטוח המנהלים הפך לחיסכון קצבתי. החוק קובע כי יש להעביר את החיסכון הפנסיוני של כל אדם באופן של קצבה חודשית, וזאת מעל לרף מינימום בגובה 3,850.
מקדם הקצבה הוא זה שקובע את גובה הקצבה שיקבל החוסך בביטוח המנהלים החל מגיל פרישה. מקדם הקצבה מחושב לפי נוסחה המשקללת בין היתר גם את מין המבוטח וגילו בעת תחילת קבלת הקצבה. ככל שמקדם הקצבה נמוך יותר, כך הקצבה שתשולם ע"י ביטוח מנהלים למבוטח תהיה גבוהה יותר. חשוב להדגיש, כי בביטוח המנהלים נקבע מקדם הקצבה של כל מבוטח כבר בעת בה הוא מתחיל להפריש כספים לביטוח המנהלים, ואילו מקדם הקצבה בקרנות פנסיה לא מוגדר מראש ומחושב רק בגיל הפרישה.

תקנות הניוד והשפעתן על ביטוחי מנהלים

בינואר 2009, נכנסו לתוקף תקנות הניוד המאפשרות לחוסכים להעביר את כספיהם המיועדים לגיל פרישה ממוצר חסכון אחד למשנהו. כך, רשאי כל מבוטח שירצה בכך, לעבור מחברת הביטוח המחזיקה את ביטוח המנהלים שלו, לכל חברת ביטוח מתחרה ואף לאפיק פנסיוני אחר כדוגמת קופת גמל או קרן פנסיה. כניסתן של תקנות הניוד הפנסיוני לתוקף הגבירה את התחרות הקיימת בין חברות הביטוח, וגרמה להתהוות תחרות דומה גם בין חברות הביטוח לגופים המנהלים קרנות פנסיה וקופות גמל.

עקבו אחר החסכון

חסכון פנסיוני הינו חסכון לטווח ארוך. אולם, בכל זאת, חשוב להישאר מעודכנים ולעקוב אחר ביצועי ביטוח המנהלים בו בחרתם, או לחילופין ביצועי מכשירי החסכון האחרים בהם אתם משקיעים. חברות הביטוח שולחת למבוטחים את הדוחות השנתיים, ויש כאלה שאף מקפידות לשלוח את הדוחות לא רק בסיום השנה אלא מידי רבעון. ראשית, חשוב לבדוק שכל ההפרשות אכן נמצאות בביטוח המנהלים ולא הלכו לאיבוד בדרך, פעמים רבות מתגלה כי החלק של המעביד לא הגיע לחברת הביטוח או שחל בלבול כלשהוא ולא כל הכספים שהיו מיועדים לביטוח המנהלים שלכם אכן הופקדו בו. טעויות רבות הינן טעויות אנוש – אך חשוב שבמידה ואכן גיליתם טעות מסוג זה תפנו את תשומת לב חברת הביטוח לכך ותדאגו כי טעות זו תתוקן. מעבר לכך, יתכן ותגלו כי הגוף המנהל את כספכם מפגין ביצועים חלשים לאורך זמן. לומים בהן ולנצלם. עקבו אחר הכסף שלכם – בגיל הפרישה תזדקקו לו וכדאי שתדאגו לכך החל מעכשיו.