דר משה ברקת, ראש רשות שוק ההון והביטוח
קרן מרדכי
11/02/2020
האם ברקת מאבד את אהדת הסוכנים?
ספק אם הממונה על שוק ההון, ביטוח וחיסכון יתקבל בתשואות בכנס אילת הקרוב של לשכת סוכני הביטוח כמו שהתקבל אשתקד
אשתקד, בכנס הפנסיוני של לשכת סוכני הביטוח באילת, התקבל הממונה על שוק ההון, ביטוח וחיסכון ד"ר משה ברקת בתשואות רמות מצד קהל הסוכנים. ברקת היה אז בתחילת דרכו במפקח על הביטוח (כיום ראש רשות שוק ההון והביטוח), והוא הגיע לאחר כמה שנים קשות מאוד לסוכני הביטוח מצד הרגולטורית הקודמת דורית סלינגר.
בכנס השנה שיתקיים בחודש הבא באילת (16/3/2020), ספק אם ד"ר ברקת, שהוא אחד הנואמים בערב הפתיחה של הכנס, יתקבל באותה אהדה כמו שהתקבל בכנס הקודם.
למרות שכרגולטור, הוא לא מעמיס רגולציה על ענף הביטוח והסוכנים בעיקר, בצורת חוזרים וטיוטות בצורה תכופה כמו קודמתו, ולמרות שד"ר ברקת זכה לביקורת בתקשורת הכלכלית כמי ש"מקורב מדי" ללשכת סוכני הביטוח, הוא ביצע כמה מהלכים בשנה האחרונה שדי הכעיסו את הסוכנים.
רפורמת הריסקים והחזר עמלות
זה התחיל עם רפורמה שפרסמה הרשות בחודש פברואר 2019, שהוזילה את מחירי ביטוחי המשכנתאות וביטוחי החיים בשיעור של כ-30%. אלא שברפורמה שילב הממונה מנגנון "החזר עמלת מכירה", כדי להתמודד, לדברי הרשות, עם תופעת ביטולי הפוליסות הנובעת מהתמריצים שבקבלת עמלת מכירה חד פעמית ("עמלת היקף"). על פי המנגנון - ביטול פוליסה ב-6 השנים הראשונות יוביל להחזר עמלת המכירה ששולמה על ידי החברה.
לאחר תגובה נזעמת של לשכת סוכני הביטוח ובעקבות מו"מ עם הנהלתה, מיתנה הרשות את המנגנון, והוציאה הבהרה לפיה: ""בפוליסות בהן תינתן הנחה למבוטח של 15% למשך 6 שנים לפחות, כך יבוצעו החזרי העמלות:
ביטול בשנה הראשונה – החזר עמלה מלא.
סוכן אשר אחוז הביטולים שלו אינו עובר את סך 15% אחוזים לכל שנה, על פני שלוש שנים, יחזיר עמלה על שנה ראשונה בלבד.
סוכן אשר יעבור את סך הביטולים הנ"ל (מעל 15% לכל שנה על פני שלוש שנים) יעבור למתכונת ביטולים של שלוש שנים בלבד עפ"י מתווה מועדף באופן הבא:
• שנה א' - 100 אחוז
• שנה ב' - 60 אחוז
• שנה ג' - 40 אחוז
סוכני ביטוח רבים קובלים גם היום, כי הפיתרון אינו מספק, וכי יש להם ויכוחים רבים עם החברות על החזרי עמלות היקף שקיבלו.
הסוכן האובייקטיבי
ד"ר ברקת לא מסתיר את דעתו, כי קבלת עמלה מהיצרן על מכירת פוליסה ללקוח, עלולה להביא לשיקול לא מקצועי של הסוכן בבחירת הפוליסה עבורו. לכן הוא מדבר, מעל כול במה, על שינוי מודל התגמול של הסוכן והפיכתו ל"סוכן אובייקטיבי". בדיון בוועדת הכספים אמר ברקת: " אני רואה את סוכן הביטוח לא כאיש מכירות אלא כמי שצריך לעמוד לצד המבוטח. לכן התגמול צריך או מהמבוטח או תגמול אחיד לכול היצרנים על המוצר. זה התחיל בריסקים, יש לנו מתווה ואנחנו נביא אותו לחקיקה בכנסת הקרובה. לכן הלכנו על מודל של סוכן אובייקטיבי שיעמוד לצד הצרכן, שלא יהיה מוטה בתקצוב שלו, ולא יונע על ידי תגמול של מכירת ביטוח אלא על תגמול שווה לאורך זמן, או על תגמול מהציבור". כלומר – או שכר טירחה מהלקוח או עמלה אחידה מכול היצרנים.
גם את זה סוכני הביטוח ממש לא אוהבים – הם עומדים על כך שגם אם יגבו שכ"ט מהלקוח עדיין יקבלו עמלה מהיצרנים.
ביטול עמלת ההיקף ?
בנאום שנשא ברקת בכנס האלמנטרי של לשכת סוכני הביטוח, בנובמבר 2018, לצד חשיפת עמדתו לגבי מודל הסוכן האובייקטיבי לטובתו יפעל, רמז הממונה כי בכוונתו לבטל את העמלה המכניסה ביותר של סוכני הביטוח - "עמלת היקף", שהיא עמלה חד פעמית אותה מקבלים הסוכנים על מכירת פוליסת חיים/פנסיה, שמגיעה ל-50%-70% מהיקף הפרמיה השנתית. מאז, ברקת לא דיבר יותר על ביטול עמלת ההיקף, אבל מודל התגמול לסוכן שהוא בונה כדי "להפכו לאובייקטיבי", עלול בהחלט לכלול גם ביטול עמלה זו.
כניסת חברות כרטיסי האשראי לענף
בימים אלה נאבקת לשכת סוכני הביטוח באפשרות של כניסת חברות כרטיסי האשראי לענף הביטוח. זה החל עם הודעת חברת "מקס" שהיא מקימה סוכנות ביטוח. חוות דעת שהכינה הממונה על התחרות עו"ד ענת הלפרין, לבקשת ד"ר ברקת, לא מצאה סיבות למנוע כניסת חברות האשראי לתחום הביטוח. ד"ר ברקת הזדרז להודיע כי יגביל את חברות כרטיסי האשראי בעבודה מול כול היצרנים בעמלה אחידה מכולם. ואולם, הממונה לא הודיע כי בדעתו למנוע את כניסת חברות האשראי לתחום, וכנראה גם לא ימנע.
סוכני הביטוח חוששים, כי כניסה של חברות כרטיסי האשראי, שיש להן מאגר מידע עצום על לקוחותיהם בתחום האשראי, יפגע בהם קשות. כפי שפרסמנו בשבוע שעבר, לשכת סוכני הביטוח נערכת גם לאפשרות של בג"צ, כשגם ד"ר ברקת יהיה בין הנתבעים, ושכרה את משרד עורכי הדין המוביל יגאל ארנון ושות'.
לסיכום – בשנה האחרונה נבקעו סדקים רציניים בקשר הטוב שהיה לרשות שוק ההון והעומד בראשה עם לשכת סוכני הביטוח, וד"ר ברקת בהחלט מאבד גובה באהדת הסוכנים אליו.
ספק אם הממונה על שוק ההון, ביטוח וחיסכון יתקבל בתשואות בכנס אילת הקרוב של לשכת סוכני הביטוח כמו שהתקבל אשתקד
אשתקד, בכנס הפנסיוני של לשכת סוכני הביטוח באילת, התקבל הממונה על שוק ההון, ביטוח וחיסכון ד"ר משה ברקת בתשואות רמות מצד קהל הסוכנים. ברקת היה אז בתחילת דרכו במפקח על הביטוח (כיום ראש רשות שוק ההון והביטוח), והוא הגיע לאחר כמה שנים קשות מאוד לסוכני הביטוח מצד הרגולטורית הקודמת דורית סלינגר.
בכנס השנה שיתקיים בחודש הבא באילת (16/3/2020), ספק אם ד"ר ברקת, שהוא אחד הנואמים בערב הפתיחה של הכנס, יתקבל באותה אהדה כמו שהתקבל בכנס הקודם.
למרות שכרגולטור, הוא לא מעמיס רגולציה על ענף הביטוח והסוכנים בעיקר, בצורת חוזרים וטיוטות בצורה תכופה כמו קודמתו, ולמרות שד"ר ברקת זכה לביקורת בתקשורת הכלכלית כמי ש"מקורב מדי" ללשכת סוכני הביטוח, הוא ביצע כמה מהלכים בשנה האחרונה שדי הכעיסו את הסוכנים.
רפורמת הריסקים והחזר עמלות
זה התחיל עם רפורמה שפרסמה הרשות בחודש פברואר 2019, שהוזילה את מחירי ביטוחי המשכנתאות וביטוחי החיים בשיעור של כ-30%. אלא שברפורמה שילב הממונה מנגנון "החזר עמלת מכירה", כדי להתמודד, לדברי הרשות, עם תופעת ביטולי הפוליסות הנובעת מהתמריצים שבקבלת עמלת מכירה חד פעמית ("עמלת היקף"). על פי המנגנון - ביטול פוליסה ב-6 השנים הראשונות יוביל להחזר עמלת המכירה ששולמה על ידי החברה.
לאחר תגובה נזעמת של לשכת סוכני הביטוח ובעקבות מו"מ עם הנהלתה, מיתנה הרשות את המנגנון, והוציאה הבהרה לפיה: ""בפוליסות בהן תינתן הנחה למבוטח של 15% למשך 6 שנים לפחות, כך יבוצעו החזרי העמלות:
ביטול בשנה הראשונה – החזר עמלה מלא.
סוכן אשר אחוז הביטולים שלו אינו עובר את סך 15% אחוזים לכל שנה, על פני שלוש שנים, יחזיר עמלה על שנה ראשונה בלבד.
סוכן אשר יעבור את סך הביטולים הנ"ל (מעל 15% לכל שנה על פני שלוש שנים) יעבור למתכונת ביטולים של שלוש שנים בלבד עפ"י מתווה מועדף באופן הבא:
• שנה א' - 100 אחוז
• שנה ב' - 60 אחוז
• שנה ג' - 40 אחוז
סוכני ביטוח רבים קובלים גם היום, כי הפיתרון אינו מספק, וכי יש להם ויכוחים רבים עם החברות על החזרי עמלות היקף שקיבלו.
הסוכן האובייקטיבי
ד"ר ברקת לא מסתיר את דעתו, כי קבלת עמלה מהיצרן על מכירת פוליסה ללקוח, עלולה להביא לשיקול לא מקצועי של הסוכן בבחירת הפוליסה עבורו. לכן הוא מדבר, מעל כול במה, על שינוי מודל התגמול של הסוכן והפיכתו ל"סוכן אובייקטיבי". בדיון בוועדת הכספים אמר ברקת: " אני רואה את סוכן הביטוח לא כאיש מכירות אלא כמי שצריך לעמוד לצד המבוטח. לכן התגמול צריך או מהמבוטח או תגמול אחיד לכול היצרנים על המוצר. זה התחיל בריסקים, יש לנו מתווה ואנחנו נביא אותו לחקיקה בכנסת הקרובה. לכן הלכנו על מודל של סוכן אובייקטיבי שיעמוד לצד הצרכן, שלא יהיה מוטה בתקצוב שלו, ולא יונע על ידי תגמול של מכירת ביטוח אלא על תגמול שווה לאורך זמן, או על תגמול מהציבור". כלומר – או שכר טירחה מהלקוח או עמלה אחידה מכול היצרנים.
גם את זה סוכני הביטוח ממש לא אוהבים – הם עומדים על כך שגם אם יגבו שכ"ט מהלקוח עדיין יקבלו עמלה מהיצרנים.
ביטול עמלת ההיקף ?
בנאום שנשא ברקת בכנס האלמנטרי של לשכת סוכני הביטוח, בנובמבר 2018, לצד חשיפת עמדתו לגבי מודל הסוכן האובייקטיבי לטובתו יפעל, רמז הממונה כי בכוונתו לבטל את העמלה המכניסה ביותר של סוכני הביטוח - "עמלת היקף", שהיא עמלה חד פעמית אותה מקבלים הסוכנים על מכירת פוליסת חיים/פנסיה, שמגיעה ל-50%-70% מהיקף הפרמיה השנתית. מאז, ברקת לא דיבר יותר על ביטול עמלת ההיקף, אבל מודל התגמול לסוכן שהוא בונה כדי "להפכו לאובייקטיבי", עלול בהחלט לכלול גם ביטול עמלה זו.
כניסת חברות כרטיסי האשראי לענף
בימים אלה נאבקת לשכת סוכני הביטוח באפשרות של כניסת חברות כרטיסי האשראי לענף הביטוח. זה החל עם הודעת חברת "מקס" שהיא מקימה סוכנות ביטוח. חוות דעת שהכינה הממונה על התחרות עו"ד ענת הלפרין, לבקשת ד"ר ברקת, לא מצאה סיבות למנוע כניסת חברות האשראי לתחום הביטוח. ד"ר ברקת הזדרז להודיע כי יגביל את חברות כרטיסי האשראי בעבודה מול כול היצרנים בעמלה אחידה מכולם. ואולם, הממונה לא הודיע כי בדעתו למנוע את כניסת חברות האשראי לתחום, וכנראה גם לא ימנע.
סוכני הביטוח חוששים, כי כניסה של חברות כרטיסי האשראי, שיש להן מאגר מידע עצום על לקוחותיהם בתחום האשראי, יפגע בהם קשות. כפי שפרסמנו בשבוע שעבר, לשכת סוכני הביטוח נערכת גם לאפשרות של בג"צ, כשגם ד"ר ברקת יהיה בין הנתבעים, ושכרה את משרד עורכי הדין המוביל יגאל ארנון ושות'.
לסיכום – בשנה האחרונה נבקעו סדקים רציניים בקשר הטוב שהיה לרשות שוק ההון והעומד בראשה עם לשכת סוכני הביטוח, וד"ר ברקת בהחלט מאבד גובה באהדת הסוכנים אליו.
