חכ שלמה קרעי
אדם כהן
20/12/2020
האם אנחנו בדרך לבשורה גדולה עבור משקי הבית בישראל? שתי הצעות חוק שהגיש ח"כ, ד"ר שלמה קרעי מהליכוד, לביטול עמלת פירעון מוקדם על המשכנתא ולביטול מגבלת שליש הפריים, צפויות להתקבל בחלקן כחלק משינוי צו ותקנות, על ידי הפיקוח על הבנקים.
אתמול התברר כי השינויים צפויים לכלול שני נושאים מרכזיים: הראשון הוא מדרגת הנחה נוספת על עמלת הפירעון המוקדם. כיום יש שתי מדרגות: 20% לאחר שנתיים ו- 30% לאחר 5 שנים. בהתאם למתווה, תתווסף מדרגת הנחה נוספת של 50% לאחר 8 שנים. השני הוא הפיכת מגבלת שליש הפריים למגבלת שליש ריבית קבועה. כיום, ניתן לקחת לכל היותר שליש מהמשכנתא בריבית פריים, שליש נוסף בריבית משתנה כל 5 שנים ומעלה ושליש נוסף בריבית קבועה, מה שגורם לריבית גבוהה יותר בשני השליש שאינם פריים. בהתאם למתווה, ניתן יהיה לקחת עד שני שליש מהמשכנתא בכל מסלול שנבחר ורק שליש מתוך המשכנתא יוגבל לריבית קבועה.
רוצים דוגמאות? במשרדו של ח"כ קרעי מדגימים איך בעזרת חישוב פשוט, אדם יוכל לחסוך כספים רבים במשכנתא. לצורך ההמחשה, ניקח לדוגמה אדם שלקח משכנתא של מיליון שקלים ל-25 שנה לפני 10 שנים - אוקטובר 2010. בהתאם למגבלה, הוא לקח רק 30 אחוז בריבית פריים מינוס 0.6 של 1 אחוז ואת היתר, 70 אחוז, בחר לקחת בריבית קבועה לא צמודה ממוצעת של 5.28 אחוז. התשלום החודשי שלו כיום עומד על 5,338 שקלים. כיום, הריבית הממוצעת הקבועה לא צמודה עומדת על 2.71 אחוז.
"אם אותו אדם ירצה לפרוע את ההלוואה ולקחת מחדש באותו תמהיל אבל עם הריבית החדשה הנמוכה, הוא יצטרך לשלם עמלת פירעון מוקדם, שתגלם את כל הרווחים העתידיים הנובעים מהפרשי הריביות שהבנק ציפה להרוויח, עם הנחה של 30 אחוז. למעשה, במקום תשלום של כ-100 אלף שקלים עמלה הוא ישלם 'רק' כ- 70 אלף שקלים", מסביר קרעי. ח"כ מסביר כי צירוף העמלה ליתרת הקרן ופריסה מחדש ל-15 השנים שנותרו, יגרור תשלום חודשי של כ- 5,100 שקל, חיסכון של כ-237 שקלים בחודש הנובעים מאותם 30 אחוזי הנחה על העמלה. לעומת זאת, במתווה החדש, אותו אדם יכול לפרוע את ההלוואה ולקחת בתמהיל של 2/3 פריים, שליש קבועה לא צמודה בריבית החדשה של 2.71 אחוז. למעשה, במקום תשלום של כ- 100 אלף שקלים עמלה הוא ישלם "רק" כ-50 אלף שקלים (עדיין תשלום גבוה אבל נמוך בכ- 20 אלף שקלים ביחס לתשלום כיום). קרעי מסביר כי צירוף העמלה ליתרת הקרן ופריסה מחדש ל- 15 השנים שנותרו בתמהיל החדש, יגרור תשלום חודשי של כ- 4,753 שקל. חיסכון של כ- 585 שקלים בחודש הנובעים מאותם 50% הנחה ומהמעבר לתמהיל החדש עם מגבלת שליש קבועה במקום מגבלת שליש הפריים. חיסכון של כ- 7,023 שקל בשנה ושל כ- 105 אלף שקלים ליתרת התקופה.
דוגמה למחזור משכנתא לאחר הרפורמה החדשה:
מיליון שקל ל-25 שנה, שנלקחה לפני 10 שנים. חלוקת המשכנתא: 1/3 בריבית פריים מינוס 0.6. 2/3 בריבית קבועה לא צמודה 5.28% (ממוצע אוקטובר 2010).
תשלום חודשי היום: 5263 ש"ח. התשלום החודשי לאחר המחזור בתנאים החדשים: 4714 ש"ח. כלומר, מדובר בחיסכון שנתי של כ-6,600 שקל וחיסכון על פני יתרת התקופה (15 השנים שנותרו) של כ-99 אלף שקלים.
ח"כ קרעי אמר הלילה כי "יחד עם ידידי חה"כ מיקי לוי, אנו עוסקים מזה זמן בהקלת נושאי המשכנתאות לציבור ולשמחתי, הפיקוח על הבנקים, במסגרת פגישה עמנו, הודיע כי אף הוא עוסק בנושאים אלו. זהו שינוי שיעצים את התחרות בשוק המשכנתאות ויוביל להפחתת יוקר תשלומי הדיור בישראל".
