ככה לא עושים רפורמה: איך הפכו הרגולטורים למחוללי הכאוס של שוק ביטוחי הבריאות?

כן תהיה רפורמה בתחילת מאי, לא תהיה רפורמה בתחילת מאי, האמת: הנזק הגדול כבר נעשה. ברגל גסה ובהתנהלות מאוד מוזרה, הפכו הרגולטורים לבעיה גדולה בתחום ביטוחי הבריאות, גדולה אף מהשוק שמתנהל כבר שנים רבות כג'ונגל. 3 הערות על הברדק שאנו רואים בתחום:

אין ספק, בדיקה אחרי בדיקה, מחקר אחרי מחקר, מעלים תוצאות דומות: שוק ביטוחי הבריאות בישראל הוא שוק שמצד אחד מגלגל הרבה מאוד כסף ונחשב לאחת ההוצאות הקבועות גבוהות של משקי הבית, ומצד שני סובל מריבוי פוליסות עמוסות "אותיות קטנות", כאלו שברגע האמת מסתבר שמעניקות פיצוי זניח, סובל גם מתופעת כפל פוליסות, ומניצול בחסר של ביטוחים שהאזרחים שילמו עליהם כסף רב לאורך השנים. מחקר של רשות התחרות שמהווה בסיס לרפורמות שמבשילות השנה העלה תופעה נרחבת של כפל ביטוח (ביטוח יתר) בשוק – כלומר מצב בו מבוטח מחזיק יותר מכיסוי ביטוחי אחד עבור אותו סיכון (למשל, ניתוח או רכישת תרופה מחוץ לסל התרופות). עיקר כפל הביטוח הוא בין השב"ן לביטוחי הבריאות הפרטיים: כמעט כל המבוטחים בביטוחי הבריאות הפרטיים בכיסויים הכלולים בשב"ן מחזיקים בשב"ן בנוסף לביטוח הפרטי. בנוסף, כשליש מהמבוטחים שמחזיקים בביטוח פרטי היו בכפל ביטוח  של ביטוחים פרטיים במהלך תקופת המחקר באחד מהכיסויים שהיו בבעלותם.  למעלה מ-70% מהמבוטחים שנמצאים במצב של ביטוח יתר לא תובעים בפועל את כל חברות הביטוח בהן יש להם ביטוח, גם אם הם יכולים לפי תנאי הפוליסות, למשל בביטוחים מסוג פיצוי.

כך, לאט לאט החלה רשות שוק ההון לטפל בכשלים, בתחילה בתחום התאונות האישיות, אחד מסוגי הביטוחים בהם נוסף לכך שיחס העלות מול התועלת יחסית בעייתי, נמצא בהם שיעור כפל גבוה. כעת ניסתה הרשות לבצע צעד נוסף – ולחייב ביטוחי קטסטרופות (ניתוחים בחו"ל, השתלות, תרופות מחוץ לסל), כתנאי לרכישת יתר הפרקים בפוליסת הבריאות. הרעיון הנכון וההגיוני: ביטוחים אלו זולים יחסית, ומגנים מפני מקרים קשים המערערים את היציבות הכלכלית של התא המשפחתי. לכן, ראוי להגן על המשפחה מפני מצבים אלו, לפני שהיא פונה לרכוש ביטוחים אחרים, כמו ניתוחים בארץ, שהם גם כך נחשבים "שכבה שנייה", לשבן. אולם, הרפורמה הולכת ומתקרבת, ועל אף הכוונה הטובה העומדת בבסיס הרפורמה, ואנחנו במצב בו הפיקוח לא אישר לאף חברה כמעט את נוסח הפוליסה החדשה.

הסיבה: משרד האוצר מקדם, במסגרת חוק ההסדרים, רפורמה שמטרתה ליצור סדר בניצול הפוליסות לניתוחים בארץ – בין השב"ן לבין הפוליסה הפרטית, באופן שיעודד תביעות מהפוליסה הפרטית ויקל על קופות החולים, ומכיוון שאם רפורמה זו תעבור יהיה צורך בשינוי נוסף של הפוליסות, תוך תקופה קצרה.  

אבל כאן אנחנו מגיעים למעשה למתנה שנותנים הרגולטרים בהתנהלות זו, אשר מעצימה את חוסר הודאות ומובילה לכך שאין אמירה ברורה באשר לכיוון אילו ילך הפיקוח על הביטוח, ביחס לרפורמה שאמורה להיכנס לתוקף בימים הקרובים. המתנה הזו היא שתי דרכי השיווק היעילות ביותר בתחום הביטוח, אשר משמשות בעיקר את המשווקים, נאמר זאת בעדינות, שטובת הלקוח פחות נמצאת מול עיניהם. כן, חלק הארי של סוכני הביטוח יפגשו את הלקוח, ויעשו בירור צרכים, ויסייעו לו בבניית המענה הביטוחי הנכון והראוי לו ולמשפחתו באופן מקצועי והגון, אבל חלק מהסוכנים, ונזכור – לסוכנים אינטרס כלכלי במכירת הביטוחים, ישתמשו בכאוס שנוצר בשוק ביטוחי הבריאות ויתרגמו אותו לשתי טקטיקות השיווק הנפוצות בשוק הביטוח – מהר לפני שייגמר, ו-מה פתאום לבטל, כבר לא ניתן להשיג את הפוליסה הזאת. ונסביר:

פחד הוא גורם מאוד דומיננטי במכירת ביטוחי בריאות. קל לשכנע צרכן לשלם עוד 3 שקלים בחודש, שאם חלילה יהיה לו איזה סרטן נדיר אז יהיה ביטוח. מה הוא כולל? לא חשוב, אבל הפחד ממצבי מחלה קשים – הוא מנוע מאוד חזק, מה שאגב טרם לא מעט לתופעת ביטוחי הבריאות הכפולים.

מה למעשה יוצר הרגולטור בכאוס ובחוסר הודאות? הציבור יודע שאמורה להיות רפורמה בקרוב, בין אם בגלל שהוא קרא עליה בעיתונות, או בשל שיווק יזום של משווקים פנסיונים. מה הוא עוד יודע? שאין ביטוחי בריאות בקרוב, אז מה עושים? קונים מהר מהר לפני שיגמר, לפני שנהיה במצב שלא יהיו יותר ביטוחי בריאות, אף אחד לא יודע בעצם מה יהיה, אתה רוצה לקחת את הסיכון? וכך, רגע לפני הרפורמה אינטנסיביות רבה במכירות. כי אתם יודעים, מחרתיים "נגמרים ביטוחי הבריאות", ואפילו הרגולטור לא אמר מה יהיה.

ובעוד שבועיים שיצאו הפוליסות החדשות, אם הם יהיו טובות או יעילות יותר, תיכנס לפועל שיטת השיווק השניה המבוססת על פחד, כלפי מי שירצה לבטל את הפוליסה הישנה ולהחליפה בחדשה: "אתה באמת רוצה לבטל את הפוליסה הקיימת? אי אפשר הרי להשיג אותה יותר. אם אתה מבטל, תדע – אין דרך חזרה". הכאוס של המדינה, בשירות השיווק המניפולטיבי.

ואיך אפשר להתייחס לכאוס הנוכחי מבלי לציין בעצב שככל הנראה מדובר בשיטה, למשל, הבלאגן שהיה בתחום הסיעוד, שהתגלגל באופן דומה. לאחר שב-2019 בוטלו פוליסות הסיעוד המשלימות לפוליסה של קופת החולים ולא היה ניתן לרכוש ביטוח פרטי המשלים לכיסוי בן ה-5 שנים שהציעו קופות החולים, קדמה רשות שוק ההון רפורמה שתאפשר לרכוש ביטוח סיעוד מורחב דרך קופות החולים רפורמה שנתקעה גם היא בגלגלי האוצר והנציחה את הוואקום בתחום הסיעוד למשך כשנתיים, לרגע היה נדמה שהפיתרון נמצא ב-2021, אך עד היום הוא איננו מיושם. כך, גם אם יש כוונה טובה מאוד של הרגולטורים, לפתח ולייעל את השוק, הכאוס בו הם פועלים, גורם לאזרחים נזק רב.