"פתרונות גורפים כמו מתן ריבית על עו"ש – עלולים להחטיא את המטרה״ למה ?

המפקח על הבנקים, מר דניאל חחיאשוילי, נשא הבוקר דברים בכנס משותף של פירמת עורכי הדין גולדפרב גרוס זליגמן עם Deloitte, שעסק ברפורמות הצפויות לעצב את פני המגזר הפיננסי בשנים הקרובות.

המפקח הציג את חזון הפיקוח על הבנקים, המתבסס על שלושה יעדים מרכזיים: יציבות, הוגנות ותחרות. לדבריו, "אנחנו פועלים לטובת הציבור תחת שלושה יעדים מרכזיים – יציבות, הוגנות ותחרות. זו לא סיסמה – זו המהות."

חחיאשוילי הסביר כי אמון הציבור במערכת הבנקאית הוא תנאי הכרחי ליציבות פיננסית: "בארה״ב קרסו ארבעה בנקים לא בגלל חוסרים בנכסים, אלא בגלל אובדן אמון וריצה של לקוחות. היציבות היא תנאי בסיסי – גם לתחרות."

על תחרות ורווחיות במערכת הבנקאית:

המפקח התייחס לשיח הציבורי סביב הרווחיות הגבוהה של הבנקים ואמר: "הרווחיות הגבוהה של הבנקים מעוררת שאלות בציבור – אבל התמונה מורכבת יותר ממה שנדמה״.

לדבריו, חלק ניכר מהרווחיות מוסבר בכך ש"כ-9% מהלקוחות מחזיקים ב-50% מהכספים בעו"ש", מה שמעורר סימני שאלה לגבי יעילות מתן ריבית אחידה לכולם: "פתרונות גורפים כמו מתן ריבית על עו"ש – עלולים להחטיא את המטרה״.

בהקשר זה הציג נתונים המראים כי פערי הריבית בין האשראי לפיקדונות דווקא ירדו: "זו עדות לכך שהתחרות כן עובדת – גם אם לא בכל הסגמנטים״.

השקיפות והדיגיטציה – כלים לחיזוק האמון הציבורי:

חחיאשוילי הדגיש את חשיבות השקיפות: "השקיפות שאנחנו דורשים מהבנקים מיועדת לחזק את הביקורת הציבורית – זה תנאי לתחרות הוגנת ואמון ציבורי״.

בנוסף ציין את השינוי בציפיות הלקוחות: "הציבור התרגל לרמת שירות של אפל ופייסבוק – והוא דורש אותה גם מהבנק שלו. זו כבר לא מגמה – זו דרישה״.

הרפורמה הבנקאית: כניסת שחקנים חדשים ורגולציה גמישה

לדברי המפקח, בנק ישראל פועל להקלת חסמים לכניסת גופים חוץ-בנקאיים בשלים לשוק: "יש רצון אמיתי להכניס שחקנים חוץ-בנקאיים בשלים – אנחנו רוצים להוריד חסמים ולאפשר להם לגדול לבנק."

במסגרת זו הוצגה רגולציה מדורגת לשלושה סוגי בנקים לפי היקף פעילותם, תוך אימוץ עקרונות בינלאומיים של פרופורציונליות והדרגתיות:

"ניישם רגולציה פרופורציונלית – דרישות ההון יהיו בהתאם לגודל ולמורכבות הבנק. לא כולם צריכים לעמוד באותם תנאים מראש."

בנוסף, ייבחנו התאמות לעיסוקים הייחודיים של גופים חוץ-בנקאיים גם לאחר קבלת רישיון בנקאי:

"אנחנו בוחנים לאפשר לגופים חוץ-בנקאיים להמשיך בעיסוקים הקיימים גם תחת רישיון בנקאי – בלי לבטל יתרונות תחרותיים שצברו לאורך השנים״.

חדשנות טכנולוגית: בינה מלאכותית ורלוונטיות בנוגע לשילוב טכנולוגיות חדשות, אמר המפקח:

"AI, ענן וטוקניזציה משנים את ה-DNA של העולם הפיננסי. תפקידנו הוא כפול – לעזור למערכת לאמץ חדשנות, אבל גם לוודא שהסיכונים מנוהלים כמו שצריך״.