נתן שבע
20/08/2012
"אני מרגיש עם זה רע מאוד, אבל לא היתה לנו ברירה. אחרת לא היינו יכולים לקנות דירה", מספר גידי שנעזר בהורים של אישתו ושלו על מנת לממן השנה רכישת דירה בדרום תל אביב, "מימון רכישת דירה לילדים זה משהו שליווה את ההורים של אשתי כל החיים. זה קטע משפחתי שם, הם חסכו כסף לעזור לאשתי עם קניית דירה ממש כמו שהם חסכו לפנסיה. הם שמרו כסף גם לאחיה של אשתי למטרה זו. לא ברור לי איך נחזיר להם את הכסף, אם בכלל".
לאור מחירי הדירות המטפסים, כמעט בלתי אפשרי כיום לממן רכישת דירה בלי ההורים. לפי מחקר שפורסם לאחרונה על ידי מגדל שוקי הון, לבני זוג צעירים, ששניהם משתכרים את השכר הממוצע במשק, יידרשו 24.5 שנים של חיסכון בשיעור של 10% מהשכר נטו על מנת לגייס הון עצמי של 450 אלף שקל. הון עצמי זה הוא רק ההתחלה, והוא יכול לשמש לרכוש דירה בשווי 1.5 מיליון שקל באמצעות משכנתא, שגם אותה כמובן יש להחזיר.
עבור רוכשי הדירות יש שני דברים חשובים בעת לקיחת משכנתא. האחד הוא לעבור את מכשול ההון העצמי למימון הרכישה, בדרך כלל 30%-40%, והמכשול השני הוא החזר המשכנתא. על החזר של מיליון שקל למשל נדרשים לשלם היום בערך כ-5,500 שקל בחודש במשך 20 שנה, סכום לא מבוטל עבור זוג צעיר שהוצאותיו רק יגדלו בשנים הראשונות.
"היום המעורבות של ההורים גדולה יותר מבעבר", אומר עידן אלקבץ, מנכ"ל משותף בחברת הייעוץ עתיד משכנתאות, "אחרי עליות המחירים האחרונות, לזוגות הצעירים אין הרבה ברירה. הם נאלצים או לשלם מחיר גבוה באזור המרכז או להתרחק. עם מחירי דירות של 1-1.2 מיליון שקל באזור חדרה וצפונה או אשקלון ודרומה, אפשר לרכוש דירה עם הון עצמי של 300-350 אלף שקל. לעזרה של ההורים יש תפקיד חשוב במיוחד בדירות של 1.5 מיליון שקל ומעלה. עבור דירות כאלה יש צורך בהון עצמי של 500-600 אלף שקל, ומקור המימון הראשון במקרים רבים הוא ההורים".
"הרבה פעמים הקושי הוא לגייס הון עצמי", אומר דודי מייזליק, מנהל אגף המשכנתאות של בנק מרכנתיל דיסקונט, "אחרי החסכונות, מתנות החתונה והלוואות שמגייסים ממקום העבודה, מה שנשאר זו תמיכת הורים. העזרה של ההורים בולטת במיוחד בקרב הציבור החרדי, וגם בקרב הציבור הדתי-לאומי. הסיבה, כמובן, היא גיל הנישואים הנמוך במגזרים אלה. אצל הזוגות החילונים גיל הנישואים גבוה יותר, ולכן יש להם יותר חסכונות, הם יותר עצמאיים, הם עבדו כבר כמה שנים וחלקם הגיעו לדרגות ניהול".
משעבדים את הדירה
מה קורה אם אין להורים כסף זמין לעזור לזוג הצעיר? בפני ההורים שרוצים לעזור בכל זאת עומדות שתי אפשרויות עיקריות: האחת היא לקיחת הלוואה באמצעות שעבוד הדירה שלהם, והשנייה היא השתתפות במימון ההחזר החודשי של המשכנתא שייקח הזוג. הפעולה הראשונה היא השכיחה יותר.
"בגיל 50-60 ההורים כבר סילקו את המשכנתא על הדירה, ולכן יכולים לשעבד אותה לבנק בתמורה להלוואה של 100-200 אלף שקל, שתשמש למימון ההון העצמי ברכישת הדירה של הזוג הצעיר", אומר אלקבץ, "לא מדובר בהוצאה כבדה כל כך, ובחלק מהמקרים ההורים בונים על אפשרות של החזר מוקדם עם קבלת הפנסיה. הלוואה כזו לא ניתן לפרוס בדרך כלל לתקופה של מעבר ל-10-15 שנה. מדובר בהחזר של 1,000-1,500 שקל לחודש. בדרך כלל, הריבית על הלוואה כזו גבוהה בחצי אחוז עד אחוז מהלוואת משכנתא רגילה".
צריך לזכור כי לנטילת התחייבות בגיל מבוגר יכולות להיות השלכות, במיוחד בזמן בו ההורים עומדים לעזוב את מקום עבודתם וגם מצבם הבריאותי נהפך רגיש יותר. אם ההורים ייקלעו לקשיים ולא יחזירו את ההלוואה, הם עלולים לאבד את ביתם, שמולו לקחו את ההלוואה, אם כי הבנק ינכה מסכום מכירת הבית רק את גובה ההלוואה.
האפשרות האחרת היא כאמור השתתפות בהחזר החודשי. "נניח זוג שבתחילת דרכו המשכורת המשותפת שלהם היא 10,000 שקל. החזר משכנתא חודשי של 5,000 מכביד מאוד על זוג כזה", מסביר מייזליק, "לעתים בני הזוג מעריכים כי בעוד שלוש שנים משכורתם תעלה ל 15 אלף שקל יחד, ואז הם יוכלו לעמוד בהחזר (בדרך כלל מומלץ לקבוע את גבול ההחזר החודשי של משכנתא על שליש מיכולת ההשתכרות, נ"ש).
אם להורים של אחד מבני הזוג יש הכנסה נאה, הם יכולים לסייע בכל חודש במימון של 2,000 שקל מתוך ההחזר החודשי עד שמצבם של בני הזוג ישתפר. במקרה זה, אם הזוג לא משלם את ההחזר, הבנק לרוב פונה להורים לבדוק אם יוכלו לשלם את היתרה עוד לפני שיחל בהליכי עיקול. "כשהזוג יוכל לעמוד בהחזרים, הבנק יפסיק לגבות את ההחזר מההורים, ויגבה את כולו מהזוג. עם זאת, צריך לזכור שלעיתים ההוצאות של בני הזוג צומחות עם הזמן, ומדביקות את העלייה ביכולת ההשתכרות".
"ניתן להגדיל את המימון גם באמצעות הלוואה בנקאית", אומרת עו"ד מירי כהן, מומחית למקרקעין, "הלוואות אלה ניתנות לכל מטרה כנגד בטוחות שהבנק מבקש. אי אפשר למשכן את הבית עבורן, אבל אפשר למשכן דברים אחרים כמו כלי הרכב. החיסרון הוא שהלוואות אלה ניתנות לטווחים קצרים יחסית והריבית עליהן כמובן גבוהה יותר מריבית משכנתאות. מצד שני, אין על הלוואות כאלה קנס של פירעון מוקדם". „ואם ההלוואות אינן מספיקות? "הבנק יאשר את הגדלת המימון רק אם תקבלו אישורים מביטוח של גוף חיצוני כמו EMI, שיגבה את ההלוואה שלכם, תמורת עמלה כמובן", אומרת כהן.
פורסם לראשונה ב- The Marker
הנתונים, המידע, הדעות והתחזיות המתפרסמות באתר זה מסופקים כשרות לגולשים. אין לראות בהם המלצה או תחליף לשיקול דעתו העצמאי של הקורא, או הצעה או או שיווק השקעות או ייעוץ השקעות ב: קרנות נאמנות, תעודות סל, קופות גמל, קרנות פנסיה, קרנות השתלמות או כל נייר ערך אחר או נדל"ן– בין באופן כללי ובין בהתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל קורא – לרכישה ו/או ביצוע השקעות ו/או פעולות או עסקאות כלשהן. במידע עלולות ליפול טעויות ועשויים לחול בו שינויי שוק ושינויים אחרים. כמו כן עלולות להתגלות סטיות בין התחזיות המובאות בסקירה זו לתוצאות בפועל. לכותב עשוי להיות עניין אישי במאמר זה, לרבות החזקה ו/או ביצוע עסקה עבור עצמו ו/או עבור אחרים בניירות ערך ו/או במוצרים פיננסיים אחרים הנזכרים במסמך זה. הכותב עשוי להימצא בניגוד עניניים. פאנדר אינה מתחייבת להודיע לקוראים בדרך כלשהי על שינויים כאמור, מראש או בדיעבד. פאנדר לא תהיה אחראית בכל צורה שהיא לנזק או הפסד שיגרמו משימוש במאמר/ראיון זה, אם יגרמו, ואינה מתחייבת כי שימוש במידע זה עשוי ליצור רווחים בידי המשתמש.
