לא רק למבוגרים >>> תכנון פיננסי וטיפול סיעודי

תכנון פיננסי וטיפול סיעודי

דני דוברי, אוקטובר 2012

אנו מתעוררים לאחרונה לעולם חדש ושונה. עם התארכות תוחלת החיים של אזרחי העולם על פני כל הגלובוס אנו עדים לשינוי בטבע. ככל הנראה נבלה כאן על כדור בארץ בממוצע 30 שנים יותר מאשר הדורות שקדמו לנו, ומציאות זו משנה את כל חוקי המשחק. אנו מתחילים בתהליך אבולוציוני מואץ במבנה הסוציו אקונומי של קהילות ברחבי העולם, ובראשן מערכות פנסיה - אך הסיכונים האחרים להם אנו נחשפים מתגברים גם הם.

אחת ההשלכות של אריכות ימים היא עליה חדה במספר החולים הסיעודיים במדינת ישראל (ובעולם), כוון שאריכות ימים לא מבטיחה גם איכות חיים.

לפי דווחי הכנסת היו בישראל בשנת 2000 כ 95,800 סיעודיים. בשנת 2011 היו כבר 136,600, גידול של 43% ב-11 שנים.

בשנת 2009 כ 17.7%- מהזקנים בישראל היו זכאים לגמלת סיעוד,  כ 71%- מהם נשים ו 29%- גברים. עם העלייה בגיל, מספר מקבלי גמלת הסיעוד גדל: כ 20.5% בקרב בני 75-79, כ 27.5%- בקרב בני 80-84 וכ-35%  בקרב בני 85 ומעלה. כ 47%- ממקבלי הגמלה חיים בגפם,  39.6% מהם חיים עם בני-זוג ורק 13.5% עם בני משפחה אחרים.
גמלת הסיעוד אינה מתיימרת להתמודד עם מלוא הצרכים הסיעודיים של הנזקק לה.

לפי נהלי הביטוח הלאומי "מי שתלוי לחלוטין בעזרת הזולת בכל פעולות היום-יום בכל שעות היממה וכן מי שזקוק להשגחה מתמדת זכאי לגמלת סיעוד בשווי 18 שעות שבועיות של טיפול אישי בבית, או בשווי של 9 שעות למי שזכאי לגמלה מופחתת עקב הכנסות. מי שתלוי במידה רבה מאוד בעזרת הזולת ברוב פעולות היום-יום וברוב שעות היממה זכאי לגמלת סיעוד בשווי 16 שעות שבועיות של טיפול אישי בבית, או בשווי של 8 שעות, אם הוא זכאי לגמלה מופחתת עקב הכנסות."

גמלת הסיעוד היא גמלת שירותים הניתנת בשירות ולא בכסף למעט באזורי הניסוי שבהם זכאים יכולים לקבל את הגמלה בכסף ובשיעור מופחת - מי שמקבל את הגמלה בכסף ולא בשירותים זכאי כיום רק ל 80%- מהסכומים הנקובים (טיפול אישי בבית אינו השירות היחיד שאפשר לקבל באמצעות גמלת הסיעוד  ועם זאת כמעט כל מקבלי הגמלה - 99.1% בשנת 2009  קיבלו שירות זה  ול 69% - מכלל זכאי הגמלה הייתה השירות היחידי שקיבלו.
אם כך, אם העלייה החדשה בכמות הסיעודיים והעלות הכבדה וההשלכות האמוציונליות שנוצרות למשפחה קיים צורך אמיתי בייעוץ והכוונה.

העולם של המתכנן הפיננסי סובב סביב הבנת היעדים הכלכליים של הלקוחות שלו ובניית תכנית עבודה כלכלית שתסלול להם דרך מומלצת להגשים את החלום.

אחת הפעולות שכל מתכנן פיננסי מבצע כאשר הוא מכין תכונית ללקוח היא בניית התסריט של מה אם....
פעולה זו מטרתה היא בחינת התוכנית הכלכלית של הלקוח במקרה קיצון, למשל מה קורה במקרה של מוות המפרנס, מה קורה לתכנית במקרה אובדן כושר עבודה, מה קורה במקרה של התנהגות קיצונית של שוק ההון וכמובן מה קורה במקרה של סיעוד.

כמה נושאים שהייתי מבהיר ללקוחות בתהליך הייעוץ בתחום זה: 

למה אתה צריך להגן על עצמך למקרה שיהיה במשפחה אירוע של חולה סיעודי?

מכוון שאין אפשרות לחזות אירוע סיעודי או להעריך את אורך האירוע, ניתן להיערך להשלכות הכלכליות, פרקטיות ורגשיות של האירוע. טיפול סיעודי ניתן לקבל על ידי בני משפחה אוהבים או ע"י חברים אך ברוב המקרים המשפחות פונות גם לעזרה חיצונית שיש לה לפעמים עלות כבדה. הכנת תכנית כלכלית שלוקחת בחשבון תסריט זה תעזור מאד.

מדוע צריך להכין תכנית חירום למקרה של סיעוד?

המטרה של הכנת תכנית כלכלית למקרה סיעוד היא:

                     •להגן על נכסי המשפחה.

                     •לצמצם ככל הניתן את התלות בבני משפחה ואחרים.

                     •לשלוט בתהליך של איך, איפה וממי לקבל טיפול סיעודי.

להלן המתודה הבינלאומית לפי ההתנהלות הטובה ביותר.

על המתכנן לזהות את כל האופציות הפיננסיות שעומדות לרשות המשפחה , לרבות חסכונות שיעבדו בשבילם כאשר צריך לשלם הוצאות טיפול סיעודי. יש ללמוד מה האופציות שעומדות בפני המשפחה ומה הכי נכון עבור המשפחה. התוכנית הטובה ביותר עשויה לכלול מספר רכיבים, למשל, יש לבחון פנייה לעזרה מהמשפחה שלהם (אם זאת אופציה ריאלית אז כדאי להם לעדכן אותם מראש ולתאם עימם ציפיות) בנוסף ניתן לבנות על חסכונות, פוליסה לביטוח סיעודי או משכנתא הפוכה. תכניות שלוקחות בחשבון שילוב של אופציות פיננסיות הם התוכניות הטובות ביותר. למשל אם בכוונת להיעזר בבני משפחה יש לתאם ציפיות מראש עם אלו שיתנו את הטיפול, ואם תציע למשפחה לרכוש ביטוח סיעודי כדאי לבחון על הפוליסות השונות וההבדלים ביניהן, ומה הכי מתאים למשפחה.

האם הם באמת צריכים לדאוג לגבי העלויות של הטיפול הסיעודי למרות שקיים חוק סיעוד במדינת ישראל?

בהחלט, יש להסביר להם שטיפול סיעוד יכול לעלות ממון רב, במקרה של אירוע סיעודי במשפחה יש הרבה מעבר לנושא הכסף שיעסיק את בני המשפחה, קיימים נושאים תפעוליים ורגשיים והכסף הוא רק בעיה אחת משלל בעיות, שעלולה להיות הקש לשבור את גב הגמל. מוטב להם להיערך מראש ולחשוב איך מארגנים משאבים. זה עשוי להוריד מטלה משמעותית נוספת מגב המשפחה. יש לקחת בחשבון שלפעמים בני המשפחה מאוד עסוקים עם האחריות למשפחה שלהם או הקריירה שלהם, או שהם גרים רחוק, מה שמגביר את הצורך לעזרה מקצועית חיצונית.

סיעוד זה רק למבוגרים?

ממש לא, כמעט 40% מכל הסיעודיים הם מתחת לגיל 65 והם אחרי מחלה קשה או תאונה.

איך אני מזהה את הפוטנציאל של המשפחה שלי לצרוך טיפולים סיעודיים?

חלק מהפקטורים שיש לקחת בחשבון כאשר אתה בוחן את הסיכון שאתה חשוף אליו הם:

                     •גיל – ככל שאתה מבוגר יותר הסבירות לסיעוד גדולה יותר.

                     •מעמד משפחתי – רווקים ואלמנים/נות צורכים יותר שירותים סיעודיים מכיוון שיש להם פחות מקורות של בני משפחה שיטפלו בהם.

                     •מין – נשים בקבוצת סיכון גבוה יותר מכיוון ששנות החיים שלהן ארוכות יותר ולכן צורכות יותר שירותים סיעודיים.

                     •אורח חיים – דיאטה ופעילות גופנית יכולים להקטין את הסיכוי לצרוך שירותים סיעודיים, עישון ונסיעה על אופנועים יכולים להגביר.

                     •היסטוריה משפחתית – לאלה שהיו להם במשפחה מקרים סיעודיים יש סבירות גבוהה יותר לצרוך בעתיד שירותים סיעודיים.
 
כמו בכל דבר, ההכנה משתלמת. תכנית כלכלית טובה לוקחת בחשבון את כל סיכוני החיים שאנחנו חשופים אליהם.אין ספק שבמציאות של אריכות ימים הסיכון של טיפול סיעודי הוא משמעותי ויכול לגרום להרס של משפחות.אך הנושא בפני עצמו הוא מורכב ולכן כדאי להשקיע ולהתייעץ עם מתכנן פיננסי נאמן למשפחה שיכין וילווה את המשפחה לאירוע כזה שיש בו כל כך הרבה סיכונים ואתגרים.

הנתונים, המידע, הדעות והתחזיות המתפרסמות באתר זה מסופקים כשרות לגולשים. אין לראות בהם המלצה או תחליף לשיקול דעתו העצמאי של הקורא, או הצעה או  או שיווק השקעות או ייעוץ השקעות ב: קרנות נאמנות, תעודות סל, קופות גמל, קרנות פנסיה, קרנות השתלמות או כל נייר ערך אחר או נדל"ן– בין באופן כללי ובין בהתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל קורא – לרכישה ו/או ביצוע השקעות ו/או פעולות או עסקאות כלשהן. במידע עלולות ליפול טעויות ועשויים לחול בו שינויי שוק ושינויים אחרים. כמו כן עלולות להתגלות סטיות בין התחזיות המובאות בסקירה זו לתוצאות בפועל. לכותב עשוי להיות עניין אישי במאמר זה, לרבות החזקה ו/או ביצוע עסקה עבור עצמו ו/או עבור אחרים בניירות ערך ו/או במוצרים פיננסיים אחרים הנזכרים במסמך זה. הכותב עשוי להימצא בניגוד עניניים. פאנדר אינה מתחייבת להודיע לקוראים בדרך כלשהי על שינויים כאמור, מראש או בדיעבד. פאנדר לא תהיה אחראית בכל צורה שהיא לנזק או הפסד שיגרמו משימוש במאמר/ראיון זה, אם יגרמו, ואינה מתחייבת כי שימוש במידע זה עשוי ליצור רווחים בידי המשתמש.

להרשמה לניוזלטר >>> https://www.funder.co.il/newsletter.aspx

להרשמה לתיק אישי >>> https://www.funder.co.il/login.aspx