עדנה אליעד
15/02/2015
אם ברשותכם קופת גמל לא פעילה ובה סכום נמוך מ-7000 ש"ח, כדאי לכם לדעת שההטבה שמאפשרת למשוך כספים מקופות גמל קטנות ללא תשלום מס – מסתיימת בעוד מספר שבועות, ב-31.3. במידה ותוותרו על מימוש ההטבה, הכסף יישאר בקופות עד שתגיעו לגיל 60 או שתצטרכו לשלם מס בגובה 35% מהסכום שנמצא בקופה על מנת להוציאו.
קופת גמל הינה מכשיר חסכון פנסיוני - חסכון לטווח ארוך, כלומר חסכון ללא כיסויים ביטוחיים כמו ביטוח נכות או קצבת שאירים שקיימים בביטוחים פנסיוניים אחרים. ייעודה העיקרי הוא חיסכון כספים לגיל פרישה, בחלק מהקופות הגמל אין פנסיה אלא תשלום חד פעמי ל"עמית" (כל מי שחוסך לקופת גמל נקרא כך) של כל הכסף שנמצא בקופה.
ייתכן שיש לכם כספים רבים המפוזרים בכמה קופות גמל קטנות. כך למשל, משפחה ששכרה את שירותי 'טוב(ע)ים בניירת' הצליחה לאתר 30,000 שקלים מקופות גמל קטנות שהיו מפוזרות בכמה חברות ביטוח והראיות להמצאות הכסף הסתתרו בין הררי מסמכים שבהם בני המשפחה לא נגעו שנים.
מדוע כדאי לבעלי קופות הגמל הקטנות למשוך את הכסף כעת?
דמי הניהול המקסימליים הנגבים מכם היום עומדים על סכום של עד 1.1%. ב-2016 הסכום יעלה ל-6 שקלים לחודש, כלומר 72 שקלים בשנה – פירוש השינוי הזה בקופות הגמל הקטנות הוא עלייה משמעותית בתשלום דמי ניהול, עד כדי חיסול כל הקרן על תשלום דמי ניהול, תלוי בסכום ובאורך התקופה שעוד נותרה עד גיל 60.
בנוסף, לא כדאי לחכות על גיל 60 למשיכת הכסף כיוון שמדובר בסכומים נמוכים והתשואות מהריביות לא יהיו משמעותיות. כך שאם אתם זקוקים ל"פוש" כלכלי כעת – אין טעם לחכות בגלל חשש מרווח עתידי שתפסידו.
מה נדרש מכם על מנת למשוך את הכספים?
ראשית, ראוי לציין כי משיכת הכספים בפטור תתאפשר רק בחשבונות המוגדרים כ"לא פעילים", כאלו שכבר לא מופקדים אליהם כספים חדשים.
שנית עליכם לברר באיזה בנק ניתן לטפל במשיכת הכסף – קבלת הכסף נעשית רק בבנק.
ואלה המסמכים שעליכם למסור לבנק:
1. טופס בקשה חתום למשיכת הכספים.
2. העתק מתעודת הזהות של העמית – קופות גמל מאותרות על ידי תעודות זהות בלבד
3. העתק של צ'ק מבוטל או טופס מהבנק הכולל את פרטי חשבון של העמית שאליו יופקד הכסף.
4. יורשים של עמית שנפטר מתבקשים להציג צו-ירושה ויתכן שתדרשו להציג מסמכים נוספים.
קופות הגמל מצדן, מחויבות להעביר אליכם את הכספים תוך 10 ימים ממועד הבקשה למשיכה.בקופת גמל שהופקדו בה כספים גם ע"י מעסיק, יש להביא אישורים נוספים. טפסים והדרכה תקבלו בסניף הבנק או ע"י פניה לשירות לקוחות של החברה המנהלת את קופות הגמל.
איך תדעו אם קיימת ברשותכם קופת גמל כזו?
האתר הרשמי של משרד האוצר מאפשר לאתר כספי פנסיה אבודים. ניתן לאתר באילו חשבונות או פוליסות, שלכם או של קרובים שנפטרו, מופקדים כספי פנסיה שלא נפדו, באילו גופים נמצאים הפוליסות. אך כיוון שהאתר אינו מאפשר לבדוק כמה כסף מופקד בפוליסות, בגלל שניתן לבצע רק עד חמישה חיפושים לכל חוסך ומכיוון שלעיתים סכומים קטנים כלל לא מופיעים במאגר - רצוי להיעזר באנשי מקצוע שיכולים לאתר את היתרות האבודות במסמכים שכבר נמצאים בביתכם ולסייע לכם בהליכים הבירוקרטיים מול הבנקים וחברות הביטוח.
אז מה אני ממליצה?
המלצתי היא תמיד לשמור מסמכים בפורמט מודפס. סיפור אישי שלי: פתחתי שתי קופות גמל קטנות לבנות שלי בבנק לפני שנים רבות. לאחרונה הגעתי לסניף הבנק כדי לברר מה עלה בגורלן והתברר לי כי במערכות של הבנק אין את רשימת קופות הגמל והעמיתים, והפקידות לא הצליחו לסייע לי. התקשיתי להיזכר מה היה שמה של קופת הגמל ורק בזכות מסמך מקורי שמצאתי בביתי הצלחנו לאתר את קופות הגמל ולהוציא מהן את הכספים.
הכותבת, עדנה אליעד, הינה מנהלת חשבונות ויועצת מס מורשית, סוכנת ביטוח חיים ופנסיה ומאמנת לכלכלת המשפחה.
הנתונים, המידע, הדעות והתחזיות המתפרסמות באתר זה מסופקים כשרות לגולשים. אין לראות בהם המלצה או תחליף לשיקול דעתו העצמאי של הקורא, או הצעה או שיווק השקעות או ייעוץ השקעות ב: קרנות נאמנות, תעודות סל, קופות גמל, קרנות פנסיה, קרנות השתלמות או כל נייר ערך אחר או נדל"ן – בין באופן כללי ובין בהתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל קורא – לרכישה ו/או ביצוע השקעות ו/או פעולות או עסקאות כלשהן. במידע עלולות ליפול טעויות ועשויים לחול בו שינויי שוק ושינויים אחרים. כמו כן עלולות להתגלות סטיות בין התחזיות המובאות בסקירה זו לתוצאות בפועל. לכותב עשוי להיות עניין אישי במאמר זה, לרבות החזקה ו/או ביצוע עסקה עבור עצמו ו/או עבור אחרים בניירות ערך ו/או במוצרים פיננסיים אחרים הנזכרים במסמך זה. הכותב עשוי להימצא בניגוד עניניים. פאנדר אינה מתחייבת להודיע לקוראים בדרך כלשהי על שינויים כאמור, מראש או בדיעבד. פאנדר לא תהיה אחראית בכל צורה שהיא לנזק או הפסד שיגרמו משימוש במאמר/ראיון זה, אם יגרמו, ואינה מתחייבת כי שימוש במידע זה עשוי ליצור רווחים בידי המשתמש.
