קופות גמל להשקעה, הכצעקתה ?

קרלין מלר

31/12/2017

בשנה האחרונה נוצר בלבול בין פוליסות חיסכון לקופות גמל להשקעה.

המון אנשים לא הבינו את ההבדלים ועל מה כל המהומה? אך עדיין נצברו סכומים לא מבוטלים מתחילת השנה .

בתחילת 2017 משרד האוצר השיק את "קופת גמל להשקעה" , ועפ"י נתוני גמל נט

נצברו כ- 2.5 מיליארד שקל.

קופת הגמל להשקעה היא קופה שניתן למשוך ממנה את הכסף בכל גיל ולא דווקא בגיל פרישה. כלומר, היא לא כמו קופות הגמל של פעם, היא בעצם תוכנית חיסכון נזילה.

ומי שמעוניין להתמיד ולחסוך בקופת הגמל להשקעה עד לגיל פרישה ייהנה משתי הטבות מס: פטור ממס רווח הון (מס על הרווחים של הקופה = רווחי ההשקעות) ופטור ממס על הקצבה (קצבת פנסיה פטורה ממס).

עד עכשיו, קופות הגמל היו מוגדרות כחסכונות לגיל פרישה, ומשיכה מהן הייתה מחויבת בקנס גדול.

במאמר זה אציג את היתרונות והחסרונות של כלי זה.

כיון והכספים במסלול זה מנוהלים בחברות הביטוח ובתי ההשקעות כמו: אלטשולר, ילין הראל ועוד..

היתרונות הן:

1.נזילות- ניתן למשוך את הכספים בכל עת ( מס רווחי הון בשיעור 25%)

2.במידה והכספים ימשכו כקצבה הכספים יהיו פטורים ממס החל מגיל 60

3.דחיית מס

4.ניהול מקצועי

5.עלויות ניהול זולות יחסית

6.ניתן לחסוך כהוראת קבע חודשית למסלול זה.

7.מעבר בין מסלולים ומעבר בין חברות השקעה ללא אירוע מס!!

8.ניתן לקבל דרכן הלוואה מחברות הביטוח.

9.מגוון מסלולים שמתאימים לכל אדם מבחינת סיכון וטווח ההשקעה, מהסולידי ביותר ועד התנודתי ביותר.

10. קביעת מוטבים במקרה פטירה

החסרונות:

1.החיסרון המהותי במסלול זה הוא שניתן להפקיד עד 70K שח בשנה לכל תעודת זהות.

אז אם אנחנו מסתכלים על משפחה של 5 נפשות ניתן בשנה לחסוך במסלול זה כ-350K שח.

2. דבר נוסף רוב האנשים שכן מפקידים לקופת גמל להשקעה לא ישאירו את הכספים לקצבה אלא ינצלו את הכספים לצורכי מחיה, קניית דירה , רכב ועוד , ויתפתו להשתמש בכסף הזה...

כך שאם חושבים נכון היתרון העיקרי שיש לקופה הזאת לא באמת יהיה רלוונטי לרוב האנשים לדעתי.

אז למי מתאים:

1.לאנשים המעוניינים לחסוך לטווח ארוך ולנצל את העלויות הנמוכות, הניהול המקצועי והנזילות

2.לעצמאים- המסלול מתאים לאנשים עצמאיים שמעוניינים באפיק נוסף כמו הקרנות ההשתלמות ששם יש פטור ממס לעוד אפיק שאם חוסכים והופכים לקצבה יהיה פטור ממס גם וכך באמת יוכלו לדאוג לקצבה טובה יותר.

3. לכל אותם אנשים שכרגע חוסכים באופן חודשי לפיקדונות בבנק, תוכניות חיסכון בריבית אפסית או עושים בבנק הוראות קבע לקרנות נאמנות ששם הדמי ניהול והעלויות גבוהות יותר...

4.חיסכון להשלמת הפנסיה- לאנשים המעוניינים לשמור על רמת החיים שהייתה עד כה

5.חיסכון לילדים- ע"י סבים או הורים

תונים, המידע, הדעות והתחזיות המתפרסמות באתר זה מסופקים כשרות לגולשים. אין לראות בהם המלצה או תחליף לשיקול דעתו העצמאי של הקורא, או הצעה או שיווק השקעות או ייעוץ השקעות ב: קרנות נאמנות, תעודות סל, קופות גמל, קרנות פנסיה, קרנות השתלמות או כל נייר ערך אחר או נדל"ן– בין באופן כללי ובין בהתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל קורא – לרכישה ו/או ביצוע השקעות ו/או פעולות או עסקאות כלשהן. במידע עלולות ליפול טעויות ועשויים לחול בו שינויי שוק ושינויים אחרים. כמו כן עלולות להתגלות סטיות בין התחזיות המובאות בסקירה זו לתוצאות בפועל. לכותב עשוי להיות עניין אישי במאמר זה, לרבות החזקה ו/או ביצוע עסקה עבור עצמו ו/או עבור אחרים בניירות ערך ו/או במוצרים פיננסיים אחרים הנזכרים במסמך זה. הכותב עשוי להימצא בניגוד עניינים. פאנדר אינה מתחייבת להודיע לקוראים בדרך כלשהי על שינויים כאמור, מראש או בדיעבד. פאנדר לא תהיה אחראית בכל צורה שהיא לנזק או הפסד שיגרמו משימוש במאמר/ראיון זה, אם יגרמו, ואינה מתחייבת כי שימוש במידע זה עשוי ליצור רווחים בידי המשתמש.