כיצד לחיות ללא חוב; או מדוע אינני לוקח משכנתא?

אין זה נדיר ששבילי החיים מובילים אותך אל לקיחת חוב מעבר ליכולתך. עם זאת אין להמעיט בערך ההכרה, ולהבין את הסיטואציה שנוצרה- עוד בטרם היא תשתלט לחלוטין על אורח חייך הפיננסים. בשוק נמצאים הרבה חברות שמבטיחות אשראי נוסף בכדי להקל על עול החוב; אין דבר שחברה זו לא יכולה לבצע אשר אתה אינך יכול לבצע בעצמך. מאידך אם חובך חצה את גבולות שליטתך והינו בעל חיים וקיום משלו, עליך לחפש עזרה מקצועית, בכדי שיהיה ניתן לשלם את החוב בתנאים נוחים.

אם הציעו לך למחזר את המשכנתא, תנאי החוזה חייבים לעמוד בכמה כללים פשוטים.

• ודא שתוכנית התשלומים הינה ספציפית.
• היא מתאימה לאורח חייך בעשור הקרוב.
• אתה יכול לאמוד את התוצאות שלקיחת המשכנתא תסב על חייך.
• הינה מדויקת בהיבט תאריכי.
• פרט זה חשוב מכל: היא צריכה להיות פשוטה ברורה ומובנת ללא חישובים מסובכים.
 

למרות התיאוריות המאקרו-כלכליות המודרניות, תשלום החובות לא צריך להעסיקנו רק בתנאי התמוטטות מערכת אשראי. החיים ללא חוב הינם חיים חופשיים באמת. אין צורך לשייך את גודל חובך למצב הגלובלי.

כשאתה מתיר עצמך מן השלשלאות לחוב תמידי, אתה מבטיח את עתידך הפיננסי.

השטן לובש פלסטיק?

נסה להשתמש כמה שפחות בכרטיס האשראי. השתמש במזומן. זהו אמצעי יעיל לרסטריקציה עצמית, בעולם מלא פיתויים. האימפולסיביות שאימצנו לחיינו, נובעת אך ורק מן ההרגשה שאין אנו מחויבים למעשנו מידית, אלא אי שם בסוף החודש. סמני הסטטוס המגוחכים של כרטיסי פלסטיק בצבעים משונים- בכדי להעיד על גודל החוב שהבנק מתיר ללקוח להקלע אליו; יעלמו מעצמם. המציאות תחייב אותם להעלם.

בנוסף לכרטיסי האשראי, התייחס לתשלומים החודשיים (ליסינג, הלוואות על לימודים) שאתה מחויב אליהם כקודש. אל תתפתה לדחות את הדחוי.

ההתחמקות ממשכנתא

אין זה מפתיע שהחלום העיקרי שלנו בתור ישויות בוגרות הוא רכישת בית. ישנן כמה הנחות חברתיות שהתקבעו היטב בתודעה האישית שלנו כפרטים. אחזקת דירה מעידה על "בגרות", "אחריות" ו"הצלחה". אף יותר מכך, ישנן מספר הנחות כלכליות בנוגע לרכישת דירה שהשתרשו היטב בתודעתנו.

אנסה לסקור אחדות מהן מנקודת מבט ביקורתית.

1. דירה היא השקעה נהדרת לטווח הרחוק. הן רוכשי הדירות למגורים והן רוכשי הדירות להשקעה- מאז היציאה ממיתון 2004 – גזרו תשואה נאה בצמוד לקפיצת מחירי הנדל"ן. עם זאת, קפיצת מחירים דומה לא נמדדה לאורך שני עשורים (פרט לזמני ההיפר אינפלציה של אמצע שנות השמונים). אם ספוקלציה היא מקצועך, הסיכוי לתזמן קפיצת מחירים תאומה הינו נמוך.  גם הרוכשים/משקיעים טריים שמבקשים להחזיק ברכישה שלהם לטווח הארוך, אולי יבוא על שכרם- אך לא יזכו כבר לאחוזי הרווח שקודמהם קצרו. אגב בהשוואה למדד המחירים לצרכן; עליית מחירי הדירות רק מפצה על שנים שלמות שבהם המחיר היה מקובע אל מול המדד.  סילחו לי אבל אני מעדיף סטגנציה במדד המחירים לצרכן ומתוך כך במחירי הדירות.
2. רכישת בית או מגורים היא למעשה צורה של חסכון. סברה זו נכונה אך ורק אם מחירי הדירות יציבים או במגמת עלייה ואם אתה מצליח לעמוד בתשלומי המשכנתא. אם המחירים בנסיגה; יכול להיווצר המצב (בדומה לאזורים מסוימים בצפון אמריקה) שבו תהיה חייב לבנק תשלומים גם אחרי מכירת הנכס. נדל"ן הינו שוק קשיח למדי, נתון המקשה על מכירת הנכס בעיתות מצוקה כמו איבוד הפרנסה. אם הבנק חומד את ביתך, הוא יכול לעקל את כל ה"הון שנחסך", במקרה של אי תשלום.
3. הרכישה משתלמת מן ההשכרה. המתולוגיה של החסכון שירשנו מהורינו- נטעה בנו את המסקנה הנוכחית. אך אין היא נכונה לצמיתות. כל מי שהיתה בבעלותו דירה יודע על העלויות הנסתרות הכרוכות בבעלות, שסוכני הנדל"ן אינם נוהגים לכלול במאזן. מיסים עקיפים וישירים של הקנייה, עמלות ואף כלי עבודה. ישנם תיקונים קטנים שבתור בעל- בית עליך לבצע או לפחות לסגל יכולות. מטבח, שירותים, אינסטלציה וטיח- גם אם מקצועך הוא פיננסים- ברוך הבא לעולם ה"עשה זאת בעצמך" וכל ההוצאות הכוללות בכך. ניתן כמובן להזניח את הטיפולים אך במהרה זה יתבטא במחירי השכירות.  בשולי הרווח מצומצמים  של 3.5% לשכירות שנתית אתה לא יכול להרשות לעצמך הזנחה פושעת. אז כיצד ניתן לדעת מתי עסקת נדל"ן היא אכן עסקה טובה? ההיסטוריה של המאה ה20 מורה על יחס כוללני של 100 חודשי שכירות על מחיר דירה. לטעמי יחס זה חייב להצביע על טיבה הראשוני של העסקה.

4. רק סטודנטים גרים בשכירות. מחירי הנדל"ן מתנהגים לרוב במחזוריות, בהתאם להתנהלות הדמוגרפית. בתקופות שונות- בהתאם לגודלו של הדור- שוק הנדל"ן נשלט על ידי חתך גילאים שונה. המחשבה כי בית הוא מקום נעים למחייה, לעומת בית שכור אשר לרוב נראה ומתנהג כחורבה. תחושה זו מגובה היטב על ידי סוכני נדל"ן שמנפיקה להם עמלות נאות. רכוש בית; אם הוא מבחינה רציונאלית משתלם, לא בגלל שאתה רוצה להרשים את שכניך.  

מאמר זה מוקדש לכל הפירמות במשק שבמקום לשלם את חובם באג"ח-  מנצלים עיוותי דין, מתחמקים מתשלום חובתם וממשיכים להנפיק אג"ח נוסף.

הנתונים, המידע, הדעות והתחזיות המתפרסמות באתר זה מסופקים כשרות לגולשים. אין לראות בהם המלצה או תחליף לשיקול דעתו העצמאי של הקורא, או הצעה או  או שיווק השקעות – בין באופן כללי ובין בהתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל קורא – לרכישה ו/או ביצוע השקעות ו/או פעולות או עסקאות כלשהן. במידע עלולות ליפול טעויות ועשויים לחול בו שינויי שוק ושינויים אחרים. כמו כן עלולות להתגלות סטיות בין התחזיות המובאות בסקירה זו לתוצאות בפועל. פאנדר אינה מתחייבת להודיע לקוראים בדרך כלשהי על שינויים כאמור, מראש או בדיעבד. פאנדר לא תהיה אחראית בכל צורה שהיא לנזק או הפסד שיגרמו משימוש במאמר/ראיון זה, אם יגרמו, ואינה מתחייבת כי שימוש במידע זה עשוי ליצור רווחים בידי המשתמש.