משכנתא בטוחה

רכישת דירה היא אחת העסקאות המשמעותיות ביותר בחיי כל אדם. רוב אזרחי ישראל, לוקחים משכנתא כדי לממן את רכישת הדירה, ובודאי גם אתם עשיתם או תעשו זאת.

אך האם חשבתם מה יקרה אם חס וחלילה תאבדו את יכולת ההכנסה ולא תוכלו לעמוד בתשלומי המשכנתא?

מה יקרה אם חס וחלילה אחד מכם ילך לעולמו?

איך יעמוד בן הזוג שנשאר בתשלומי המשכנתא?

ומה תעשו אם תידרש להשקעה גבוהה בדירה עקב תקלות בדירה ונזקים בלתי צפויים?

לשם כך נועד ביטוח המשכנתא. ביטוח המשכנתא כולל בתוכו שני מרכיבים: ביטוח מבנה, המבטח את הנכס עצמו וביטוח חיים המבטח את לוקחי המשכנתא.

גם במקרה של מוות ההלוואה תפרע

חשוב להדגיש, כי על אף שביטוח המשכנתא כולל בתוכו רכיב של ביטוח חיים, אין הוא יכול לשמש במלוא מובן המילה כביטוח חיים. כלומר, במקרה של מות המבוטח, שאריו לא יקבלו סכום משמעותי, כפי שמתרחש בביטוח חיים, שכן הביטוח מבטיח רק את המשכנתא ולמעשה מהווה ביטחון לנותן המשכנתא כי במקרה של מוות של נוטל המשכנתא, ההלוואה תיפרע על ידי חברת הביטוח. עם זאת, יש מקרים בהם נוטל המשכנתא מקבל פטור מביטוח חיים, למשל בשל גיל מבוגר או מצב בריאותי רופף (אזי, יתקשה להשיג ביטוח חיים). גם מי שקיבל זכאות משכנתא ממשרד השיכון, נדרש לביטוח חיים במסגרת ביטוח המשכנתא, לצורך קבלת הזכאות.
 

מבטחים גם את המבנה

ביטוח משכנתא כולל כאמור גם ביטוח של הדירה או הנכס שנקנה. מטרת מרכיב זה בביטוח המשכנתא הינה לשמר את ערכו של הנכס במקרה של נזק. גובה הביטוח נקבע על פי הערכה של הנכס ולא המחיר שבו קניתם את הדירה, ו"סכום הכיסוי" הינו הסכום שעל פי יחושבו נזקים ועל פי ייקבע התשלום החודשי שלכם לביטוח המשכנתא. במקרים של דירות חדשות, גובה הביטוח נקבע על ידי שמאי אשר מתחשב בפרמטרים שונים דוגמת מיקום הדירה, גודלה, סוג הדירה ופרמטרים נוספים. אם קניתם דירה מיד שניה, אזי סכום הכיסוי כבר קבוע. יחד עם זאת, אתם יכולים לערער על הסכום שניתן ולבקש להגדילו או להקטינו על פי חוות דעת של שמאי. גם לבנק זכות לקבוע סכום כיסוי גבוה יותר אם המשכנתא שניתנה גבוהה משמעותית מסכום הכיסוי. הבנקים מגבילים את השינויים שניתן לבצע בסכום הכיסוי מול סכום הכיסוי המקורי וגובה המשכנתא שנלקחה. כדאי לוודא שסכום הכיסוי משקף בקירוב את שווי הדירה. שכן, מחד אתם רוצים שבמקרה של נזק תקבלו פיצוי הוגן, ומאידך אתם רוצים שגובה התשלום החודשי שלכם יהיה נמוך.

כיצד לבחור את המבטח?

בנק למשכנתאות ינסה לרוב לשכנע אתכם לקחת ביטוח משכנתא ממנו לצד המשכנתא. אמנם זה נוח, אבל בדרך כלל יקר יותר. הבדלי המחירים יכולים להגיע בכל תקופת ההלוואה לעשרות אלפי שקלים. לכן, מומלץ לעשות סבב בין חברות הביטוח השונות בכדי לקבל הצעות אחרות. חשוב לדעת: בין אם עשיתם את הביטוח בבנק ובין אם עשיתם אותו באמצעות סוכן ביטוח או ישירות בחברת הביטוח, הרי שבכל עת תוכלו לשנות החלטתכם ולהעבירו מחברה לחברה. לכן, גם לאחר שביטחתם את המשכנתא מומלץ להישאר מעודכנים ולעקוב אחר התפתחויות המחירים בתחום.

הנתונים, המידע, הדעות והתחזיות המתפרסמות באתר זה מסופקים כשרות לגולשים. אין לראות בהם המלצה או תחליף לשיקול דעתו העצמאי של הקורא, או הצעה או  או שיווק השקעות – בין באופן כללי ובין בהתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל קורא – לרכישה ו/או ביצוע השקעות ו/או פעולות או עסקאות כלשהן. במידע עלולות ליפול טעויות ועשויים לחול בו שינויי שוק ושינויים אחרים. כמו כן עלולות להתגלות סטיות בין התחזיות המובאות בסקירה זו לתוצאות בפועל. פאנדר אינה מתחייבת להודיע לקוראים בדרך כלשהי על שינויים כאמור, מראש או בדיעבד. פאנדר לא תהיה אחראית בכל צורה שהיא לנזק או הפסד שיגרמו משימוש במאמר/ראיון זה, אם יגרמו, ואינה מתחייבת כי שימוש במידע זה עשוי ליצור רווחים בידי המשתמש.