מה אפשר ללמוד מהדוכס מאדינבורו על החשיבות בתכנון בהעברת עושר בין דורי

לאחרונה, נערכה בקפלת סנט ג'ורג' שבטירת ווינדזור, השוכנת ממערב ללונדון, הלווייתו של הנסיך פיליפ, הדוכס מאדינבורו, בעלה של המלכה אליזבת במשך 73 שנים. 

הטקס היה מרשים, כפי שרק האנגלים יודעים, אך הפרט שלא כולנו מודעים אליו היה – מידת מעורבותו של המנוח בארגון וניהול טקס האשכבה של עצמו, והניסיון שלנו להשאיר סדר מופתי מאחוריו. 

הדוכס היה מעורב עד כדי כך שהוא למעשה קבע כיצד תתנהל ההלוויה, מי יהיו המשתתפים, באיזה סדר תצעד המשפחה, ולבקשתו לא נשמעו דברי הספד בטקס, פיליפ הותיר למלכה החלטות כגון הבגדים שילבשו משתתפי התהלוכה, שבניגוד למסורת, לא לבשו הפעם מדים צבאיים, אלא מעילים אזרחיים ועליהם מדליות – ככל הנראה במטרה למנוע מבוכה מהנסיך הארי שאיבד את תוארי הכבוד הצבאיים שלו עם פרישתו מתפקידיו הרשמיים. 

לפעמים אנחנו לא נותנים מספיק תשומת לב לאתגרים הרבים שבהעברת העושר הבין דורי ולחשיבות שלו. במהלך החיים אנו צוברים רכוש רב שצברנו בעמל רב ובעבודה קשה אך אנו לא מתכננים את המעבר של העושר באופן שיבטיח שמה שצברנו יגיע ליעד שאנו רוצים באופן היעיל והאפקטיבי ביותר. 

מדוע עניין העברת העשור הבין דורי הפך לכל כך חשוב דווקא עכשיו? 

לאחר מלחמת העולם השנייה, שיעור הילודה ברחבי העולם עלה באופן משמעותי ובמקביל, צמח שוק הנדל"ן ושוק המניות אשר תרמו ליצירת האוכלוסייה העשירה ביותר בהיסטוריה. שבעים שנים לאחר מכן, בדור הבייבי בומרס, רק באנגליה לבדה ישנן 624,000 משפחות עם עושר צבור של 1.9 טריליון פאונד.  

על כן, אני רואה בכך חובה המוטלת על משפחות בישראל לעשות סדר בהעברת העושר שלהן, להקיף את עצמן במיטב היועצים הפיננסיים, לנהל עימם שיחות כנות וזאת במטרה להבין את המטרות שלהן, להקטין את החשיפה למיסים או תהליכים משפטיים מיותרים העלולים למנוע את העברת העושר באופן מסודר כפי שהיו רוצים. 

אתגר נוסף העומד בפני המשפחות, הינו העברת עושר של נכסים או זכויות בינלאומיות. ישראל התברכה באוכלוסייה בינלאומית בחלקה מעלייה, או בגלל חברות בינלאומיות המעסיקות ישראלים בחלקו, בגלל יזמות עסקית ובגלל הנכונות של אזרחי המדינה להשקיע בחו"ל. לכל אלה נלווים אתגרים ייחודיים היות שלא תמיד הצוואה בארץ יכולה לכסות אותם והם עלולים להיות חשופים למס עזבון בחו"ל (למשל בבריטניה וארה"ב) ומכאן הצורך בצוואה המותאמת לחוק המקומי. 

הערך של תכנון פיננסי הוליסטי 

תכנון פיננסי הוליסטי למשפחות, מכין את המשפחה לחיות חיים עם וודאות ברמת סבירות גבוהה ולתכנן עמידה ביעדי חיים. מי שנעזר במתכנן פיננסי מוסמך ומיומן יכול להשפיע על הגורל של עצמו ובד בבד לדאוג ליורשיו.  

על אף הניסיונות הרבים של פנייה לרשויות בישראל במטרה למסד את המקצוע, טרם הוגדר "מתכנן פיננסי" המעוגן בחוק ומחייב את המתכנן הפיננסי בנאמנות מוחלטת ללקוחותיו לאחר שהוכיח את היכולות שלו במסגרת לימודים אקדמיים בהם ילמד את מתודת העבודה ויתחייב לפעול לפיה. 

כיום, קיימים מסלולי לימוד בארץ לתואר מתכנן פיננסי מוסמך מטעם ארגונים בינלאומיים ואף מטעם גופים המייצגים אותם בארץ. אלו, מחייבים אותם בעמידה בסטנדרטים מקצועיים והם הוכחה לכך שאיש המקצוע עבר הכשרה מתאימה, למד את המקצוע והוכיח יכולת באמצעות עמידה במבחן קשה ומאתגר בסטנדרטים בינלאומיים.

כיצד ניגשים לתכנון העברת עושר בהתאם למתודת עבודה אקדמית? 

בתכנון העברת עושר יש צורך תחילה בהבנת המציאות הכלכלית של המשפחה, מה הנכסים שלהם, ההתחייבויות שלהם, ההכנסות וההוצאות, הזכויות שלהם ואיפה נמצאים הנכסים שלהם. 

לאחר מכן, צריך להגדיר את היעדים של משפחה – למי יועברו נכסי המשפחה, מהם סדרי העדיפויות ומה הם הערכים על פיהם יש לנהוג במסגרת תכנון העברת העושר הבין דורי.

השלב הבא הינו בניית אסטרטגיה להשגת ולעמידה ביעדים שהוצבו תוך שימוש בכלים העומדים לרשותנו כגון: צוואה, מינוי נאמן, מתן ייפויי כוח ומבחני רגישות. בשלב זה, העבודה עם המשפחה היא קריטית ואינטנסיבית במיוחד. 

בשלב האחרון, פועלים יחד עם המשפחה ליישום התוכנית שנבנתה, מימוש העברת הנכסים ואולי שינוי במבנה הקצאת הנכסים, קבלת ייעוץ משפטי והכנת מסמכים משפטיים מתאימים. 

האם מדובר בהזדמנות עסקית לאנשי מקצוע בארץ? 

אני מאמין כי הזדמנות עסקית היא לעשות את מה שצריך, ולעשות את זה נכון עבור משפחות הזקוקות לעזרה, אך בהחלט נראה שבתחום זה יש הזדמנות עסקית ענקית שכרגע מטופלת ע"י קומץ קטן של אנשי מקצוע שחלקם פועלים לפי מתודת עבודה שהם יצרו בהתאם לחוש העסקי האישי שלהם. הרבה עורכי דין עוסקים בזה אך הם בדרך כלל לא מביאים את הערך האנושי למערכת היחסים. 

פרופ' ישראל "איסי" דורון, ראש הפקולטה לגרנטולוגייה פיננסית באוניברסיטת חיפה, אמר לי פעם בשיחה אישית כי "המתכנן הפיננסי הפועל לפי מתודה אקדמית ושם את טובת הלקוחות שלו במרכז (ולא קידום המוצרים) הוא העובד הסוציאלי של עולם הפיננסים והוא נחוץ מאוד לאזרחי מדינת ישראל ואזרחי העולם". 

איש המקצוע המתעורר בבוקר ושם את טובת הלקוחות שלו בעדיפות ראשונה, השואף להיות שותף פעיל במסע חייהן של משפחות ולסייע להן לחיות את החיים המגיעים להן, יש לו אין ספור הזדמנויות אך גם אתגרים. 

האתגר הגדול ביותר זה להיות חלק מקהילה עם נגישות למידע וכלים ולקבל החלטה להעשיר את עצמו ככל הניתן לטובת המשפחות הנותנות בו אמון. 

בהצלחה לכולם.