נזכרתם שכמעט אין לכם פנסיה לקראת גיל 50, ועכשיו מה?

לפנסיה צריך להתחיל לחסוך בגיל צעיר. כמה צעיר? ככל שתתחילו לחסוך בגיל מוקדם יותר, כך הכסף יוכל לעבוד יותר זמן בשוק ההון ולצבור ריבית, שמהווה לאורך השנים מרכיב מאוד משמעותי מסך הצבירה והחיסכון לפנסיה.

למרות זאת, רבים לא מתחילים לחסוך בגילים צעירים, על אף חובת ההפרשה לפנסיה: סטודנטים נצחיים, עצמאים שמנסים לבסס את העסק, אנשים שמחליפים מקומות עבודה, או אנשים שזקוקים לכסף כעת, והם כבר ידאגו לעתיד, בעתיד. אבל, שיטת הפנסיה בישראל היא שיטה מבוססת צבירה, זאת אומרת שהפנסיה העתידית נגזרת מהיקף הכסף שהעובדים הפרישו במהלך שנות העבודה. כלומר, כל חודש עבודה בו לא הפקדתם כסף לפנסיה, משמעותו בהכרח קצבה יותר נמוכה.

רגע לפני גיל 50 זה בערך השלב שבו אנשים כבר מרגישים את הגב כואב, ותוהים, מה בעצם יהיה בעתיד, עד מתי הם יוכלו להמשיך ולעבוד, וזה גם השלב שבו בודקים את החסכונות לפנסיה, ומגלים שהם צפויים, במקרה הטוב, לתת לכם קצבה נמוכה מאוד מאוד. מה עושים?

קודם כל צריך להבין שאין פתרונות קסם, אף אחד לא ידאג לכם, לא תצוץ קרן שתעניק לכם קצבה, המדינה תתן לכם את קצבת הזקנה הכללית (והנמוכה), ומכאן והלאה האחריות היא עליכם. אתם אלו שצרכים לחלק את ההכנסה שלכם – חלק לשימוש כעת, וחלק לחיסכון בעתיד. אם לא עשיתם זאת עד עכשיו, כלומר, אם עד עכשיו הכסף שלכם הופנה לשימוש בהווה על חשבון העתיד, כעת כדאי לשים את הדגש הראוי והנכון להגדלת החיסכון לעתיד. אגב, אם התירוץ לחיסכון החסר הוא "עד אז אולי בכלל לא אחיה", אז רק שתדעו שסטטיסטית, אתם תחיו עוד בערך כשני עשורים אחרי הפרישה שלכם.

כדאי בשלב זה לשים את המספרים מול העיניים: מהי הקצבה הצפוייה שלכם? האם יש לכם צפי למקורות הכנסה נוספים? מהן ההוצאות שלכן? איזה מהן צפוייות להסתיים עד הפנסיה? למשל – תשלומים למסגרות לילדים, מה הפער בין השניים? כאשר שמים את המספרים ורואים את הפער, ניתן לקבל החלטות יותר מושכלות, ולהיערך מראש לקיצוץ חלק מההוצאות או להגדלת החיסכון. אין פתרונות קסם. חיסכון זה ויתור, ושקל שמצטרף לעוד שקל ולעוד שקל. לאורך שנים מצטבר סכום, אבל כעת, אתם אולי לא תבינו איך זה שתשימו בצד עוד 500 שקלים בחודש, יעזור לכם לגשר על הפער. בסוף זה יצמצם אותו, עם ההתנהלות הנכונה והסבלנות.

זה הזמן להשקיע בתכנון ההפרשות לקרן הפנסיה: ניתן לטייב את ההפרשה לקרן הפנסיה, להעלות את הפרשת העובד למקסימום האפשרי, ולראות אם מסלול הביטוח שבקרן הפנסיה מתאים לנו מבחינת מצבינו המשפחתי. בנוסף, כדאי לערוך חשיבה מעמיקה על מסלול השקעות הכספים של הקרן ולא לפנות באופן אוטומטי למסלול החיסכון בו הסיכון יורד עם הגיל. גם בגיל 50 יש שנות חיסכון ארוכות לפנינו, ואם החיסכון נמוך, אולי, ובתלות לשנאת הסיכון, כדאי להפנות כסף למסלולי חיסכון אגרסיביים שיניבו תשואה ויגדילו אותו, בטח אם אנחנו מגיעים לגיל הזה בתת חיסכון. עם זאת, בערך חמש שנים לפני הפרישה בפועל כדאי לבחון את רמת הסיכון, ולראות אם היא כבר לא גבוהה מידי, על מנת למזער את הסיכון לפרישה בעת משבר שיחתוך ברגע האחרון את החיסכון. כחמש שנים לפני היציאה לפנסיה, יש להפחית את רמת הסיכון, על מנת לא להגיע לפרישה בתקופה של משבר שצימק את החיסכון, כאשר אין לנו יכולת להמשיך לחסוך ולפצות על ההפסד. בנוסף, חשוב להתמקח ולהפחית את דמי הניהול בקרן. ובנוסף, אם נהגתם בעבר למשוך פיצויים, הפסיקו. הפיצויים הם חלק מהפנסיה, ושמרו אותם לשימוש בגיל השלישי.

בנוסף, אם אין לכם קרן השתלמות, פתחו אחת אם אתם עצמאיים, וחסכו דרכה. נסו לבקש מהמעסיק שלכם אחת כחלק מתנאי השכר, וייעדו את הקרן ככסף לגיל השלישי. כלומר, אל תמשכו אותה לאחר שש שנים, אלא תנו לה להמשיך ולצבור תשואה. קרן השתלמות היא מכשיר חיסכון מאוד אטרקטיבי עם הטבות מס ניכרות, והגבלת נזילות חלקית – וכדאי לנצל אותו כמכשיר חיסכון משלים לחיסכון הפנסיוני.  

זה השלב להעריך – האם יהיה לכם די כסף על מנת לפרוש בגיל הפרישה, או שתצטרכו להאריך את שנות העבודה. אם התשובה היא שיש חשש שלא תוכלו לפרוש, זה הזמן להתחיל לחשוב על דרך להרוויח כסף בגיל 70, עם כל האילוצים הבריאותיים של הגיל. כלומר, להניח תשתית לפרנסה שהיא יחסית נוחה מבחינה גופנית, ככל הניתן דרך הבית, ולכל פחות כזו שלא דורשת עבודה פיזית מאומצת.

תכננו הוצאות גדולות כך שיסתיימו לקראת אמצע שנות ה-60 שלכם. למשל הוצאות משכנתא, או הלוואות ארוכות אחרות. כך תדעו שהפנסיה שלכם תשמש למחייה ולא להחזר חובות. לסיום תשלום המשכנתא לפני היציאה לפנסיה יש יתרון נוסף: במידה ובאמת הקצבה שלכם לא תאפשר מחייה בכבוד, תוכלו להשתמש בנכס כמקור לכסף נזיל למחייה.

לאחר טיוב קרן הפנסיה, הפנו כספים נוספים לחיסכון. בבחינת החסכונות, העדיפו את אלו שנושאים תשואה ויוכלו להגדיל את הכספים שלכם בעשור וחצי שיש לכם לחסוך עד שתזדקקו להם. כדאי להיות מודעים למכשירי חיסכון שלהם יתרונות מס אם מפנים אותם לצורך חיסכון פנסיוני. כך למשל קופת גמל להשקעה – בה מי שחוסך את הכסף על מנת לצרף אותו לקצבה החודשית יכול להינות מהטבות מס משמעותיות. גם בהפקדה לקרן השתלמות אותה הזכרנו למעלה וגם בהפקדה לקופת גמל להשקעה, יש להתמקח על דמי הניהול ולהתאים את מסלול הסיכון לצרכיכם, ולהקטין אותו כאשר הפרישה מתקרבת. זכרו – כשאופק החיסכון ארוך, ניתן לקחת סיכון על מנת שהכסף יעבוד עבורינו, ככל שהוא מתקצר, צריך לראות אם לא רצוי להתאים את רמת הסיכון גם כן.

אם יש לכם כבר כסף חסוך "בצד", ניתן לבצע השקעות שיאפשרו לכם לקבל מהן בעתיד הכנסה פאסיבית, שתצטרף לקצבה. למשל רכישת דירה להשקעה יכולה להבטיח הכנסה שוטפת משכר דירה בהמשך הדרך (לאחר סיום תשלום המשכנתא). עם זאת, צריך להיות ערים לכך שבגיל מבוגר זוהי השקעה שדורשת תחזוק לקבלת ההכנסה השוטפת (תיקונים, מציאת שוכרים), ולהבין אם היא מתאימה לכם.