10 שאלות שאתם צרכים לשאול כשאתם נפגשים עם איש מקצוע פנסיוני

החלטתם להתעמק בחיסכון הפנסיוני שלכם? טוב מאוד. החלטות נכונות לגבי הפנסיה קריטיות על מנת להגיע לגיל פרישה עם מקסימום חיסכון שיוביל לקצבה ראויה בגיל הפרישה. אבל, לא פעם אנו נפגשים עם איש המקצוע, ואנחנו לא באמת יודעים האם שאלנו את השאלות הנכונות, והאם באמת הוצאנו את המיטב מהפגישה. אז אלו הדברים שכדאי לברר כאשר אתם נפגשים עם איש מקצוע:

כדאי לדעת לא רק לאן מופרשים כספי החיסכון הפנסיוני שלכם באופן שוטף, אלא האם יש לכם קרנות לא פעילות ממקומות עבודה קודמים, והאם אולי עדיף לכם מבחינת נוחות ועלות דמי ניהול, לאחד את הכספים, כך שכל החיסכון יתנהל במקום אחד.

מהו השכר שממנו נגזרות ההפרשות שלי לפנסיה? יכול להיות שאתם מרוויחים שכר ברוטו מסויים, אך לצורך ההפרשה לפנסיה, השכר נמוך יותר. דבר זה קריטי גם לגובה הקצבה העתידית, וגם לגובה ביטוחי הנכות והשארים שכלולים בקרן. אם יש פער בין הברוטו שלכם לשכר המבוטח – כדאי להיות ערים לכך, וככל הניתן מול המעסיק לצמצם את הפער. אם לא ניתן לצמצם את הפער – היו ערים לנקודה זאת כאשר אתם עוברים מקום עבודה, ונסו לכלול במו"מ הפרשה ממרכיבי שכר גבוהים יותר.

אחת הדרכים להגדיל את החיסכון הפנסיוני היא להפריש את חלקכם כעובדים עד מקסימום הטבות המס האפשריות, בדרך כלל מדובר בהפרשה של 7% מהשכר המבוטח. אם אתם מפרישים פחות מכך, ניתן להעלות את חלקכם בהפרשה באופן עצמאי מול כח האדם במקום העבודה.

בקשו מאיש המקצוע לערוך סימולציה להבין מה תהיה הקצבה החודשית שלכם בעת פרישה. כך, תוכלו להבין מה הפער בין רמת החיים שמאפשרת ההכנסה שלכם, לבין ההכנסה העתידית שלכם, ולפעול מבעוד מועד לצימצום הפער באמצעות חסכונות משלימים.

כל קרן פנסיה כוללת גם הפרשה לחיסכון וגם ביטוח נכות וביטוח למקרה מוות. דעו מה סכום ביטוחים אלו, כך תוכלו להבין האם נדרשת השלמה דרך ביטוחים פרטיים, וכמה ההשלמה – על מנת לא לרכוש ביטוח יקר סתם.

כספי החיסכון הפנסיוני מתנהלים בשוק ההון, וחלק מהבחירות שאנו יכולים לעשות הוא מסלול ההשקעה בו יתנהלו הכספים על מנת שישיאו עבורינו תשואה שתגדיל את החיסכון. ככל שמסלול ההשקעה מסוכן יותר, צפי התשואה גבוה יותר. ככל שזמן החיסכון שעומד לפניכם ארוך יותר, כך אתם יכולים להרשות לעצמיכם מסלול מסוכן יותר, שכן לשוק יש די זמן לתקן גם אם תפסידו. התאמת המסלול למאפיינים שלכם, אופק החיסכון ותאבון הסיכון, הוא החלטה חשובה שתשפיע בצורה ניכרת על החיסכון.   

אנו משקיעים את הכסף בשוק ההון על מנת שיעבוד עבורינו ויצמח. על כן, אנחנו צרכים לוודא שאנו משקיעים אותו במקום שיודע לנהל אותו באחריות ולהוציא ממנו את המירב. לא צריך לבחור דווקא בגוף שנמצא בראש טבלת התשואות בשנה מסויימת, אך כדאי שהוא יהיה ממוקם בשליש העליון שלה. חשוב מאוד להשוות תפוחים לתפוחים: כלומר, אם בחרתם קרן בסיכון גבוה, השוו בין הביצועים של הקרנות עם פרופיל סיכון זה.

ישנם גופים שמצליחים להשיג תוצאה מעולה בשנה מסוימת, אבל בשנה אחרת הם נמצאים בתחתית הטבלא. בשנה לאחריה הם שוב מבריקים, ולאחר מכן שנתיים ברצף הם בפיגור ביחס לתוצאות של גופים אחרים. דבר זה יכול להעיד על נטילת סיכון עודף ולא על יכולת ניהול השקעות לטווח ארוך בתנאי שוק משתנים. לכן, כאשר אנחנו בוחנים תשואות בחיסכון פנסיוני, אנחנו נבחן תשואות לשלוש, חמש ואפילו עשר שנים, לראות עקביות בתוצאות, ולא הברקה חד פעמית בתנאי שוק מסויימים.

דמי הניהול הם קריטריון חשוב, וככל שהם גבוהים יותר, נשאר לכם פחות כסף בחיסכון. אין חולק שעבור ניהול הכספים צריך לשלם דמי ניהול לגוף המנהל, אבל זהו גם קריטריון שכדאי להתמקח עליו. בסוף, נשארת בידיכם תשואה נטו – תשואה פחות דמי ניהול. כך שגוף שמשיג לכם 4% תשואה וגובה 2% דמי ניהול, לא בהכרח עדיף על גוף שמשיג 3.5% תשואה וגובה 1% דמי ניהול. אתם משלמים לקרן הפנסיה דמי ניהול מהצבירה ודמי ניהול מההפקדות השוטפות. ראשית, דעו כמה אתם משלמים, ומהם דמי הניהול הממוצעים בקרן שבחרתם אם אתם נמצאים מעל הממוצע בקשו להפחית. שאלו האם יש קרנות עם דמי ניהול נמוכים יותר ותשואה דומה לתשואה שהשיג עבורכם הגוף המנהל, והתמקחו. כמו כן כדאי לדעת האם יש תשלומים נוספים שיורדים מהתשואה שלכם, והאם מדובר בדמי ניהול נמוכים קבועים, או הנחות כאלו ואחרות, שייסתיימו תוך מספר שנים, ואחרים תשלמו סכום גבוה, ומתי מסתיימת ההנחה – על מנת שתוכלו לבחון שוב את צעדיכם.

קריטריון שמעט נזנח בבחירת הגוף המנהל את החיסכון הוא רמת השירות והאמינות – האם ההפקדות מבוצעות כסדרן, האם בקשות נענות בצורה עניינית ומהירה, וכו'. זהו קריטריון חשוב מאוד, כיוון שברגע האמת נרצה לדעת שהכסף שלנו בידיים מקצועיות, שיודעות גם לתת שירות ולא רק לגבות דמי ניהול.